2025年10月24日，在江苏省数字金融协会、安徽省数字金融科技协会、浙江数字金融科技联合会、上海市互联网金融行业协会、丝绸之路农商银行发展联盟的支持下，由金科创新社主办的“2025中小银行普惠金融创新研讨会”在江苏南京成功召开。来自全国省级农信、农商行、城商行等中小银行普惠金融、乡村振兴、小微信贷、三农、科技等部门以及科技企业的领导、专家共聚一堂，以“数智普惠 金融向实”为主题，分享数字化转型提升普惠金融服务质效的实战经验，探索金融与科技深度融合下的普惠金融创新模式和乡村振兴战略下的数字金融服务升级路径。

会议现场

江苏省数字金融协会会长、苏商银行董事长黄金老出席会议并致辞，他表示，普惠金融已上升为国家战略，江苏作为金融与制造大省，有责任率先探索数字普惠金融高质量发展的“江苏路径”。面对当前息差收窄、风险成本上升及客群分化等多重挑战，中小银行亟需通过数字化手段推动普惠金融向纵深发展，以实现“金融向实、金融惠民、金融增效”的目标。近年来，从“数智信贷”的智能决策，到“供应链金融”的生态共生，从“公共数据赋能”的信息融合，到“金融大模型”的决策协同，江苏的中小银行正通过持续创新，探索出一条具有地方特色的数字普惠金融高质量发展之路。他强调，数字化正重塑金融服务业的服务体系与生产逻辑，普惠金融的“普”是包容共享的金融格局，“惠”是智能高效的金融供给。随着金融科技的深度融合与制度体系的持续完善，中小银行一定能够在数字普惠金融的征程上走出一条创新与稳健并重、普惠与效率兼顾的发展之路。

在“数字银行的建设实践”主题演讲中，黄金老重点分享了苏商银行在数字技术赋能、智能风控体系建设以及服务中小微企业普惠融资方面的实践与思考。他提到，作为国家金融体制改革的重要成果，民营银行已在经济新常态、互联网金融政策调整、个别银行经营失利、大股东经营困难及行业息差收窄中经受住考验，并逐步形成了以数字技术为支撑的差异化发展路径。苏商银行定位为“科技驱动的O2O银行”，依托云开核心系统、透镜风控引擎等自主研发的数字基础设施，构建了覆盖业务与管理的全链路数字化能力。通过数据驱动与智能化应用，该行以不足700人的团队高效管理超1500亿元资产，服务数千万普惠客群，实现了领先的ROE和稳健分红。面向未来，黄金老强调，民营银行应摒弃规模情节，坚守风险收益平衡与客户权益保护，持续借助数字技术降低服务成本，走出一条机制灵活、技术赋能、治理稳健的高质量发展之路。

江苏省数字金融协会会长、苏商银行董事长黄金老

金融业务互联网化、场景化及跨界竞争加剧，正持续推动IT架构向敏捷、弹性的云原生方向转型。在题为“从‘云’到‘用’，腾讯云原生助力惠普金融数字化发展”的演讲中，腾讯云原生首席架构师吴廷伟系统阐述了腾讯云原生如何以稳定可靠、信创合规的技术能力，助力金融机构实现数字化与普惠金融发展。吴廷伟指出，云原生架构通过微服务、容器等关键技术，能够实现金融业务的快速迭代、资源的高效利用与系统的稳定运行。他详细介绍了腾讯云原生产品序列：腾讯专有云PaaS平台TCS和腾讯专有云企业版TCE，提供包括容器TKE、微服务TSF、消息队列TDMQ等在内的全栈云原生PaaS解决方案，全面支持金融业务实现高可用、弹性伸缩与信创合规。并强调指出，云原生为AI应用提供了高效的GPU资源调度与运维支持，进一步推动业务创新。在安全合规方面，腾讯云原生产品在自主创新、国产适配及金融级安全方面的实践已获多项权威认证。在演讲的最后，分享了中国银行、招商银行、重庆农商行、四川银行等银行通过引入腾讯云原生PaaS产品，成功实现云原生技术架构转型和数字银行发展。

腾讯云原生首席架构师吴廷伟

江苏农商联合银行作为江苏省本土金融主力军，始终肩负服务“三农”、小微企业和城乡居民的重要使命。江苏农商联合银行产品研发部副总经理刁扣锁以“创新科技平台建设谱写金融普惠之道”为题，系统介绍了该行围绕数字时代普惠金融的挑战与破局思路，通过构建四大科技平台，打破系统烟囱与数据孤岛，构建“前后台贯通、数据驱动、智能高效”的数字普惠新生态的创新实践：一是“E路有我”平台，定位为“数字新社区”，通过融合金融、场景与直播，有效拓宽服务半径，提升普惠金融的触达能力；二是营销中台，借助标签体系、数字网格和分层运营，推动从“经验营销”向“数据营销”转型，增强精准服务能力；三是普惠展业平台，作为数字化“超级工具”，显著提升服务效率、风控精准度及客户经理产能；四是风控中台，构建覆盖全流程的实时风控体系，为业务稳健运行筑牢安全底线。刁扣锁强调，四大平台协同运作，分别承担“触角、大脑、手脚、免疫系统”的角色，共同构建数字普惠金融生态。未来，江苏农商联合银行将持续深化平台协同，聚焦实体经济服务，推动科技与普惠的深度融合，践行“数智普惠金融向实”的发展路径。

江苏农商联合银行产品研发部副总经理刁扣锁

针对小微企业融资面临的数据不透明、尽调成本高以及传统风控易漏筛优质客户等问题，恒丰银行普惠金融部（小微金融部）副总经理史鹏飞在题为“AI平权与小微信贷作业能力提升”的演讲中，系统阐述了AI技术在小微信贷领域的应用价值与实践路径。他指出，AI能够高效整合多维度数据，减轻客户经理的事务性负担，并实现风险识别与贷后管理的自动化。同时，AI平权通过模型轻量化、能力下放和决策透明，使中小金融机构也能低成本、高效率地运用AI工具。史鹏飞强调，应注重人机协作，客户经理需聚焦核心风险判断、人情沟通与增值服务，避免因过度依赖AI而出现“模型幻觉”“能力断层”及“中梗阻”等问题。展望未来，史鹏飞表示，通过AI与信贷员的深度融合，将推动小微贷款走向标准化、审批高效化与服务个性化，助力每一个小微企业“体面借钱”，从而实现普惠金融的真正落地。

恒丰银行普惠金融部（小微金融部）副总经理史鹏飞

在“中小银行科技金融策略、路径与实践”主题演讲中，日照银行小企业信贷中心总经理尚江峰指出，中小银行服务科技企业既是落实国家政策、夯实本土市场的重要路径，也是实现自身高质量发展的关键。然而，科技企业“轻资产、硬科技、高成长、高波动”的特点，与银行传统风控逻辑存在冲突，尤其在初创期，企业盈利不稳、技术估值难的情况下，银行面临“看不清、看不懂”的挑战。对此，尚江峰分享了日照银行的科技金融实践：策略层面，构建“五专”机制——专业团队、专门流程、专营机构、专项考核、专属产品，形成覆盖科技型企业全周期的产品体系，并依托数字化手段建立多维评价模型，实现智能风控与精准服务；路径层面，以数字化驱动、生态化协同为核心，联合政府、园区与投资机构打造“政银园投”服务模式，通过“小股大债”“投贷联动”等方式提供“股权+债权”综合支持；实践成果层面，该模式已成功服务大量科技型企业，建成撮合平台并开展多项产业对接活动，荣获多项行业奖项，有效助力新质生产力发展与区域创新生态建设。

日照银行小企业信贷中心总经理尚江峰

百望股份数字经济与金融科技研究院院长李国平在题为“激活数据要素价值，赋能数智普惠大文章”的演讲中指出，通过数据要素与AI技术的深度融合，百望助力中小银行破解普惠金融中“客群识别难、风控穿透难、业务线上化难”等核心痛点，推动数字普惠从效率工具演进为数据智能驱动的新生产力。据他介绍，公司围绕金融“五篇大文章”，以“智能体+MCP”为技术架构，打造了覆盖普惠、科技、绿色、养老与数字金融的全链路产品与解决方案，其核心能力体现在三个层面：数据资源层,整合发票、税务、工商、公共数据等多维信息，构建企业全景画像；智能体应用层,推出“金融业务参谋智能体”“经营决策智能体”等，实现精准营销、智能风控与贷后监测等场景赋能；生态合作机制方面，联合国家部委、数据交易所、AI厂商及金融机构，共建数据流通与信创适配体系。通过这些核心能力，百望已经持续服务了100多家包括互联网银行、国有行、股份行与地方中小金融机构，助力国家数字基础设施建设，共同推动数智金融高质量发展。

百望股份数字经济与金融科技研究院院长李国平

作为国民经济的重要支柱的中小微企业长期面临授信门槛高、风险定价偏差和服务效率低三大瓶颈。北京银行南昌分行信息技术部副总经理（主持工作）张俊涵在“多源数据融合构建普惠金融信用评价模型矩阵及其应用”的主题演讲中分享了北京银行立足区域经济高质量发展需求，紧扣“五篇大文章”战略部署，以数字化转型为抓手，通过构建“多源数据融合的普惠金融信用评价模型矩阵”，打造智能风控体系的创新实践。据介绍，该体系深度融合企业收支流水、税务、工商、司法等十余类数据，涵盖千余项特征指标，突破传统数据局限，实现企业全景画像。项目具备四大创新：一是数据融合，整合多源异构数据，构建千维特征池；二是模型驱动，首创“二维矩阵+动态策略”信用评价，实现风险精细分层；三是数据流通，运用联盟链破解数据共享与安全难题；四是服务创新，推出全线上、纯信用“流水贷”，实现全流程数字化。张俊涵表示，项目特别设计的“二维矩阵”通过5×5交叉验证形成差异化授信策略，以技术手段破解小微企业“不可信”难题，在守住风险底线的同时，让更多优质企业获得资金活水。

北京银行南昌分行信息技术部副总经理（主持工作）张俊涵

新网银行围绕“四域五全”核心理念，构建了覆盖客户全生命周期的智能营销体系。新网银行信息科技部副总经理陈思成在“全渠道普惠金融营销体系建设实践”主题分享中介绍，“四域”涵盖公域、外域、内域与私域，“五全”包括全方位客户感知、全生命周期画像、全局最优策略、全渠道自动执行及全流程风险联动。通过业务流与数据流的深度融合，形成了闭环的数字化营销架构。在实践层面，新网银行重点推进五方面工作：运用联邦学习等技术实现“数据可用不可见”，构建安全合规的数据共享机制；建立业务、风险与技术融合的团队架构，推动运营创新与降本增效；通过客户价值模型实现精准分层，提升高价值客户运营效率；引入数字员工与大模型技术，赋能内容生成、外呼触达与私域运营，提升引流转化效能；在贷中环节应用AI策略实现客户提额与利率优化，有效激活优质资产。陈思成表示，目前该体系已支撑数千万次客户触达，显著提升普惠业务效能。未来，新网银行将构建多Agent营销大脑，推进AI在全链路营销中的深度融合，实现人机协同、智能运营的下一代数字营销生态。

新网银行信息科技部副总经理陈思成

陕西省农村信用社联合社科技部总经理助理雷晓刚在题为“基于远程银行的‘村村通’服务模式研究与创新”的演讲中生动诠释了“普惠从来不是一件难事，就是通过一个个微小的技术升级、模式创新，让老百姓享受到数字化转型带来的红利。”据介绍，陕西农信通过“自主设计+中台化+全信创”模式，对原有“村村通”助农服务进行升级，构建以“助农e终端+远程银行”为核心的“第四渠道”，实现农村地区尤其是老年客户高频、中高风险业务的远程办理，有效提升服务覆盖率与效率，降低运营成本，推动普惠金融与养老金融协同发展。雷晓刚重点强调了该项目的四大创新实践：一是全面采用信创产品，从容器云、分布式平台到终端机具，落实国家信创战略；二是应用图像识别、智能压缩、智能质检等人工智能技术，提升业务准确性与办理效率；三是构建立体化安全体系，通过视频加密、全报文加密、活体检测等技术保障交易与数据安全；四是率先在农信系统中嵌入并拓展中高风险远程业务，业务场景数量行业领先，切实将数字化便利延伸至乡村基层。

陕西省农村信用社联合社科技部总经理助理雷晓刚

在圆桌互动环节，与会嘉宾围绕中小银行普惠金融发展的核心议题展开深入交流，重点探讨了各行为推进普惠业务所采取的战略调整、创新成果与典型案例，分析了当前面临的主要挑战与困难；同时，结合区域特色产业与细分客群，探讨了中小银行如何发挥核心优势、构建差异化竞争路径，并就人工智能等新技术对普惠金融的颠覆性影响及下一阶段数字化战略布局发表了见解。

圆桌互动环节

随着“乡村振兴”战略的持续深化，中小银行面临经济增速换挡与结构转型的双重挑战。在此背景下，积极发展普惠金融，不仅是应对经营压力的稳定器，更是培育未来增长新动能的战略选择。“2025中小银行普惠金融创新研讨会”聚焦数字普惠金融发展的关键问题，探索科技与金融深度融合背景下的普惠业务新路径、新范式、新未来，助力中小银行构建更具市场竞争力的普惠金融服务生态体系。