一、项目背景及目标

      随着我行业务快速发展，产品对支付系统的贷记和借记能力需求不断增加，对支付的安全性、稳定性、成功率和效率也提出了更高的要求；另一方面，支付系统的日常运维难度逐渐加大，人工介入效率低的弊端也逐渐显现。基于此，急需依托清算组织提供的支付系统，搭建银行智能支付服务平台，实现支付服务的自动化和智能化。

二、项目/策略方案 

      微众银行智能支付服务平台由支付系统智能监测和管控、支付系统风险兜底两大功能模块组成，分别以效率和风险为核心，在提高支付系统运行效率，简化支付系统运营管理的同时，夯实支付系统风险防范。

     （一）支付系统智能监测和管控模块的主要功能：

      1、实时异常监控及自动处理：对支付系统进行实时异常监控，当异常交易达到预设阈值后，系统自动进行异常处置并告警。

      2、自动探测：支付系统因突发异常临时关停后，系统自动探测，并根据探测成功的结果自动启用支付系统服务。

      3、定时维护：按照清算组织下发的支付系统维护通知或行内系统维护需求，提前对支付系统的服务时间进行定时维护。

      4、流量监测及管控：对支付系统的并发量、累计交易量进行实时监控，在并发量或累计交易量达到预设阈值后，系统进行自动处理并告警。

      5、清算头寸监测及管控：对支付系统的清算头寸进行实时监控，在清算头寸余额达到预设阈值后，系统进行自动处置并告警。

   （二）支付系统风险兜底模块的主要功能：

     1、交易控制：支持按产品、使用场景对支付系统的交易限额、交易时间段进行管控。

     2、判重控制：支付系统判重控制支持对收付款方信息、业务流水号、***标识等进行交易判重防范。

     3、对账规则：建立支付系统统一对账原则，统一与合作方、行内系统间的对账规则。

     4、应急机制：制定重付、重收应急处理流程，提高支付系统异常造成的资金风险处置效率。

     5、自动安全验证：对支付系统进行自动化安全验证，实现对支付系统的定期“体检”。

三、创新点

     （一）实时异常监控及自动处置

       平台按照支付业务的失败原因自动识别异常交易，对支付系统进行实时异常监控，按照支付系统、交易对手（银行）、产品等维度监测并计算出异常失败率。当异常失败率达到阈值，平台自动对支付系统服务进行处置：

     （1）关停该支付系统服务，支付交易切换至备用渠道。

     （2）通知上游产品系统，对产品前端服务进行维护、公告。

     （3）以微信、邮件、电话的形式向支付系统运营人员发出告警信息，由运营人员介入进行异常交易排查及处理。

     （二）自动探测

      支付系统被临时关停服务后，平台按照系统预设的探测规则，自动开启自动探测功能，定时模拟支付业务检测支付系统恢复情况。当探测结果达到系统恢复标准，平台自动开启该支付系统服务，继续受理支付业务。

    （三）定时维护

      平台提供支付系统定时维护功能，支持按照支付系统、产品、交易对手（银行）等维度设置定时维护，支付系统自动按照预设时间关停及开启服务。

    （四）流量监测及管控

      平台对支付系统交易的并发量进行实时监控，当并发量达到阈值时，平台自动开启交易缓冲功能，对批量业务进行排队处理，防止并发过高造成交易超时。

     （五）清算头寸监测及管控

      平台实时监控支付系统的可用头寸，当可用头寸达到预警阈值，平台以微信、邮件、电话的形式向支付系统运营人员和资金管理部门发出告警信息，提示及时补充头寸或者对产品交易进行限流处理；当可用头寸达到关停阈值，平台自动关停该支付系统服务，待可用头寸恢复后自动开启服务。

     （六）交易场景判重

      平台突破了仅仅依靠支付交易流水号作为***索引进行系统判重的常规规则，实现按照产品形态定义判重规则、根据产品交易要素的特征定义判重条件。如，贷款发放场景中，在进行支付业务判重时，可将产品上送的贷款借据号作为判重附加条件，大大提高交易判重的精度，拦截因系统异常造成的重复交易。

      （七）准实时对账

       支付系统的对账频率通常为一天一场，平台从加强支付系统风险防范角度，缩短对账周期，依托本行的大数据技术，实现支付系统与其上下游系统之间的准实时对账，确保异常交易的及时处理。

四、项目过程管理 

      （一）项目规划及立项阶段

        平台于2018年底开始规划，通过梳理产品需求、支付痛点、支付系统运营管理现状，确定了平台实施方案。

      （二）项目实施阶段

        2019年，按照项目计划，分阶段实施，于2019年11月完成平台一期功能投产。

     （三）项目投产运行及优化阶段

        运营平台投产以来，系统运行稳定，优化版本不断迭代。

     （四）项目后续规划

       2020年，平台根据运行以来的经验以及各支付系统的特点，进一步丰富监控指标及指标的联动性，推进平台二期的功能优化及实现。

五、运营情况

       平台投产以来，陆续接入人民银行大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、银联、网联、城银支付清算系统、农信银支付清算系统等，运行稳定，日均处理业务笔数超亿笔。

六、项目成效

    （一）提高了支付系统运维的敏感性

      平台具备多维度、高敏感度的监测能力，使得行内支付系统运营人员能快速获悉支付系统异常情况。在过往的支付系统运营工作中，本行曾多次在支付清算系统发生故障时，及时捕获异常信息，并反馈至清算组织，使得支付系统故障能及时得到解决，大大降低了支付业务影响范围。基于此，有清算组织特意下发《感谢信》，以感谢我行在系统异常监控、上报方面的准确性和及时性，并对我行的支付系统运营管理能力给予肯定。

    （二）简化了运营操作、提高了运营效率、降低了运营成本

      平台通过将本行科技优势和业务管理经验相结合，采用统一管理的模式，大程度地实现了系统自动化，实现了支付交易的简操作、高效率、低成本。

    （三）降低了支付系统风险

      平台从事中、事后环节对支付系统进行全方位的风险防控，特别是准实时对账机制，大大缩短了产品与支付系统的对账频率，能够在短的时间内发现系统问题，为支付系统受理小额、高频的支付业务提供了有效的风险防范措施。

    （四）提高了客户支付体验

      平台通过降低支付系统异常失败率，提高了客户的支付成功率。平台按照错误码对支付系统失败交易进行分析，剖析失败原因，从发起行角度提出解决方案，推动产品前端展示优化，从而达到提高客户体验的目的。

七、经验总结

      支付服务平台建设应从行内实际出发，探索符合自身业务特点的运营管理方式。微众银行作为首家互联网银行，支付业务呈现线上、小额、高频的特点。因此，在进行支付服务平台建设时，微众银行始终围绕本行支付业务特点，在支付系统运行监测和风险防范方面狠下工夫，不断丰富支付系统监控指标，不断完善支付系统资金风险防控手段，提高风险识别精准度和灵敏度，健全风险应急处理机制，确保支付业务的连续性以及银行和客户资金的安全性。