一、项目背景及目标

      近年来，随着互联网技术更加成熟，互联网生态环境也朝着“开放、共赢”的方向不断发展，银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》中，也明确提出了建立互联网金融技术平台，逐步开放互联网金融服务，开展跨界合作，拓展金融服务场景，提升跨界、跨领域、跨行业的服务能力，建立金融生态圈的意见。

      依托互联网思维的推动和科技实力的不断增强，商业银行从Bank1.0 逐步发展到Bank4.0，实现从物理网点、电子银行到互联网银行再到开放银行的跨越式发展。Bank4.0 是开放银行探索阶段，商业银行主动开展跨界融合，全面运用金融科技变革服务模式，通过开放应用程序编程接口（Application Programming Interface，简称API）、软件开发工具包（Software Development Kit，简称SDK）等方式嵌入生态合作场景,并以数字化方式运营，向生态场景中的客户全面提供数字化金融服务。

      兰州银行自2012年起积极布局向互联网转型，加快推动新技术的创新应用，优化业务流程，改善客户体验，提升业务办理的效率；大力实施平台战略，围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，建设以行业应用、电子商务、互联网、大数据为一体的场景化金融应用平台，打造集支付、理财、信贷、电子商务、大数据金融等为一体的互联网金融生态体系。在产品创新和业务运营过程中出现产品同质化严重、跨界经营专业化水平不足、获客能力有限等痛点问题，同时深度融合云计算、大数据和人工智能等技术，对现有平台和流程进行梳理整合，建设金融场景化开放平台是数字化转型的必然选择。

      在金融科技发展新形势下，兰州银行秉承“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，通过细分服务场景和行业，构建用户画像，融合金融科技手段，着力打造开放银行，重构金融科技生态体系，将我行前/中/后台的能力、资源的全面开放，与生态伙伴在能力、模式上的共创共建，产生强网络协同效应，着力解决客户痛点问题，实现批量获客，使数据、渠道、体验的价值大化，加速金融数字化转型。金融场景化开放平台是兰州银行向开放银行转型的具体实践。平台依托大数据、云计算和人工智能技术以及兰州银行特色金融服务，把兰州银行账户、支付、收单、电子商务、信用卡、资金存管、理财、信贷、便民服务等领域的资源和能力通过API/SDK技术向第三方互联网场景开放，成为银行金融服务与互联网场景创新模式的连接器。

二、项目/策略方案 

     （一）业务架构

      在平台建设过程汇总，首先由需求部门、业务运营部门、风险部门和技术支撑部门共同参与，对行里的存款、贷款、支付结算、中间业务系统以及金融科技能力平台重新进行梳理，通过ESB进行对接和流程重组；初步梳理形成的开放金融能力包括：账户、支付、信用卡、支付收单、电商、银企直连、便民服务等；开放基础能力，促进能力使用；通过对目标市场进行细分，聚合合作伙伴，促进应用创新。

      平台业务架构如下图所示：

      平台在运营实践过程中结合行业前景、自身优势以及场景参与者需求，分析客户群体，制定入口构建策略，细分场景和行业特点，瞄准金融科技公司涉足较少的政府机构和企业客户为主要服务客群。与政府客户开展深入合作，将金融产品做嵌入式输出，实现资源共享和优势互补，切实解决老百姓在公安、人力资源社会保障、教育、卫生健康、民政、住房城乡建设等重点领域民生问题，实现更多政务服务事项“掌上办”、“指尖办”，提升老百姓办事满意度；与燃气公司、物业公司、大型商场等企业客户展开合作，整合收单、清分、对账、现金管理、理财和供应链金融等金融服务，为商户提供一站式、综合化、个性化的服务解决方案。具体体现在以下三个方面：

     1.整合互联网平台，提升金融服务能力。通过重构互联网金融生态体系，将我行前、中、后台的服务能力和资源全面开放，与生态伙伴在能力、模式上共创共建，产生强网络协同效应，着力解决互联网时代的经营难题，实现批量获客，实现数据、渠道、体验的价值大化。

      2.创新业务模式，提高场景服务延伸能力。引入敏捷工作方式及理念、细分具体的场景和行业，通过开放平台连接餐饮、旅游、房产、商场购物、电商、市政服务等互联网应用场景，从客户策略、产品策略、渠道策略和合作模式四个维度综合考虑，针对不同客群提供定制化产品和服务，快速响应市场痛点，提高银行场景金融服务延伸能力。

      3.接入全行数据中台，提升业务运营能力。基于知识图谱以及机器学习技术的数据中台系统，构建了客户营销标签体系，描绘客户画像，助力全面深度洞察客户的行为偏好与需求；基于客户画像，以知识图谱技术为驱动，结合实际业务场景，搭建智能营销模型库，实现智能推荐和输出高潜在营销价值客户，支撑精准营销，提供营销任务管理。

      （二）技术架构

      金融场景化开放平台包括开发者门户、开发者社区、API接入接出网关、WEB服务/文件网关、安全中心、运营中心、服务治理中心、监控中心、业务中心、沙箱环境、SDK（含移动端SDK接入组件）及相关配套工具集。平台以微服务架构和容器化管理保障系统的安全稳定运行，打造灵活的资源配置能力，持续积累满足业务快速变化发展的云服务能力，快速响应市场变化和业务需求。为了保证平台的高可用和稳定性，采用云计算中Kubernetes（K8s）对打包好的容器Docker进行编排部署。提供部署运行、资源调度、服务发现和动态伸缩等一系列完整功能，提高了大规模容器集群管理的便捷性。

       应用上划分为外部应用接入层、开放平台核心应用层和服务对接层。外围应用接入层主要为第三方企业、政府机构或场景平台，终为个人用户或终端用户提供服务；开放平台核心层主要分为面向开发者的开发者门户，面向平台运营支撑人员的管理监控平台，和面向接入应用的授权服务集群、服务接入集群；开放服务对接层，主要对接需要从开放平台进行开放服务的公司内部应用系统。

       平台技术架构如下图所示：

       技术架构的特点主要体现在如下几个方面：

       1.打造金融服务API/SDK/H5，降低接入成本。综合金融服务API/SDK/H5包含了电子账户、支付、理财、中间业务等多种金融产品原型，串联了金融服务接口间逻辑关系，同时设计了业务流程页面，是一种触达外部场景的连接器，企业只要通过简单的几行代码即可完成金融服务的对接，使企业在不进行投入高成本创造场景的情况下实现迅速切入场景，降低银行服务的对接门槛。

       2.融合金融科技技术形成叠加效应，提升平台的支撑能力。平台深度融合大数据、云计算和人工智能技术，以微服务架构和容器化管理保障系统的安全稳定运行，打造灵活的资源配置能力，持续积累满足业务快速变化发展的云服务能力，快速响应市场变化和业务需求。

      3.构建多维度防护体系，保障平台对接安全。从用户安全、服务授权、故障隔离、安全沙箱、流量控制、通讯安全、数据脱敏、交易监控和应用安全等维度综合考虑，打造全方位安全防护体系。通过对数字信封加密方式的扩展、SDK安全沙盒、一次一密、国密算法、标记化、图像识别、生物识别等技术的融合创新，提高平台安全性。

       4.基于微服务架构，支持快速发布。平台搭建采用微服务架构，具备容错高可用特征；提供统一的通讯协议标准规范，提供微服务注册、订阅/发布、服务监控等功能，支持微服务的统一快速部署和发布，满足未来互联网业务发展的指数级用户服务，具备在业务爆发式增长时快速、低成本的扩充业务处理能力。

     （三）商业模式

      在运营实践过程中引入敏捷工作方式及理念，细分具体的场景和行业，通过开放平台连接餐饮、旅游、房产、商场购物、电商、市政服务等互联网应用场景，从客户策略、产品策略、渠道策略和合作模式四个维度综合考虑，针对不同客群提供定制化产品和服务，快速响应市场痛点，提高银行场景金融服务延伸能力。围绕客户、产品切入场景，提供“B+C”“G+C”“B+G+C”的数字化综合解决方案；通过API/SDK等方式向第三方生态场景APP输出，积极推进零售业务移动化、情景化升级，用高频场景带动低频金融服务，实现数字化运营和批量获客，持续推动互联网金融业务规模化、生态化发展。

三、创新点

       1.该项目是兰州银行在金融科技发展新形势下，为满足全省开放银行转型需要建设的金融场景化开放平台。平台整合兰州银行现有互联网应用平台，聚合账户、支付、收单、电子商务、资金存管、理财、信贷、中间业务等开放能力，对接银行金融业务与各类外部生态圈，连接银行金融服务与互联网生活场景。通过业务模式创新、金融与科技的深度融合，提高金融服务效率、降低技术对接成本、延伸金融服务场景，对国家实施普惠金融和数字化产业转型起到积极作用。

       2.该项目深度融合大数据、人工智能、微服务等相关技术和分布式架构实现数字化运营，服务能力延伸、标准化输出和低成本接入，解决了银行业务在互联网时代同质化竞争、跨界经营专业化水平不足、获客能力有限等经营难题，是传统银行向开放银行转型的佳信息化实践。

       3.该项目综合采用用户安全、服务授权、故障隔离、安全沙箱、流量控制、通讯安全、数据脱敏、交易监控和应用安全等全方位安全防护体系，保证系统的安全性和健壮性。

       4.该项目以微服务架构和容器化管理保障系统的安全稳定运行，提供弹性扩容、灰度发布，对第三方接入提供企业级的支持，在系统高并发和大容量的基础上提供安全可靠的接入服务，大幅度降低系统的推广建设成本和运维成本，提升了系统的投资回报率。

四、项目过程管理 

      1. 需求分析和概要设计阶段

      此阶段时间段为2018年8月至2019年1月，其间主要完成了业务场景需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了软件需求分析报告、业务场景需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架高层设计等文档。

       2. 系统详细设计阶段

       此阶段起始时间为2019年1月至2019年3月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了兰州银行开放平台系统详细设计说明书等文档。

       3. 系统编码、测试及上线准备阶段

       此阶段起始时间为2019年3月至2019年5月，其间完成了开放平台系统客户化开发的编码、测试以及上线准备工作，提交了开放平台系统测试报告、上线方案、应急方案、部署手册等文档。

       4. 上线试运行阶段

       此阶段起始时间为2019年5月，期间完成了开放平台投产上线和试点行上线准备工作，提交了开放平台用户手册、试运行报告等文档。

        5.推广实施阶段

        自2019年6月起，平台已拥有账户、支付、收单、电子商务、资金存管、理财、信贷、中间业务8大类产品，结合具体的业务场景，分批次进行推广。

五、运营情况

      平台通过API链接技术、业务和数据，在内打造核心竞争力，在外构建数字生态圈。平台建设以客户需求为导向、以生态场景为触点、以API/SDK为手段，以服务碎片化、数据商业化为特征，以体系化转型为方法。通过业务模式创新、金融与科技的深度融合，提高金融服务效率、降低技术对接成本、延伸金融服务场景，对国家实施普惠金融和数字化产业转型起到积极作用。平台自2019年7月上线以来，整体运行良好，目前已接入场景化平台10余家，推出了10大类产品和190项标准服务，累计发生各类场景交易438万笔，交易金额超过70亿元。

六、项目成效

       1. 将金融服务通过API/H5/SDK等方式嵌入到不同行业应用场景，实现批量获客，聚焦优质客群，形成规模效应。

       2.解决以往银行与企业系统对接过程中开发周期长、集成复杂度高、接入流程繁琐等痛点，实现标准化接入、运营和个性化服务，降低对接成本并提高客户黏性。

       3.快速感知市场需求的变化，通过敏捷开发实现需求的快速响应和落地，提升业务运营能力和品牌知名度。

       4.通过模式的可复制性扩大服务范围、深入场景生态，使企业在有限的资源条件下，享受到均等的金融服务，降低服务门槛，提高普惠金融的可得性和覆盖度。

       5.兰州银行金融场景化开放平台上线一年，存款较上半年同比增长30%，消费贷款较上半年同比增长60%，经济效益显著，达到预期目标。

       6.平台荣获《金融电子化》杂志社颁发的《2019年度金融科技渠道创新突出贡献奖》和网金联盟评选：“2019年度银行业数字化转型佳践行奖”，并入选国家金融与发展实验室发起的“2020全球金融科技创新案例库”，并收录于《“新基建+数字金融”全球金融科技创新实践（2020）》一书中，已由中国金融出版社发行。

七、经验总结

      平台以“极”致开放，无“限”聚合的核心理念，秉承普惠金融、开放共享金融的服务精神，以服务小微大众客户为宗旨，为传统银行探索开放银行发展提供了有力借鉴；平台深入融合大数据、云计算、人工智能等新技术，创新金融服务形式，提高服务效率、降低服务成本、拓展服务场景，加速传统企业数字化转型升级。

      开放银行转型之路任重道远，兰州银行将以战略的眼光推进、开放的心态建设、场景化的形态切入和审慎的原则经营，通过集合自身资源和能力，并紧密伙伴间的合作关系，在技术和业务深度融合层面实现创新，拓宽金融服务的深度和广度；提升用户体验，拉动用户粘性，与用户形成信赖的关系，终增进伙伴与自身的收益，实现共赢。