一、项目背景及目标

       随着互联网业务的迅猛发展和企业交易行为小频、高频的发展趋势愈加明显，为更好地向中小企业提供高效、便捷的财务和资金管理服务，各行相继推出企业手机银行。企业手机银行借助其移动端便利的服务优势，越来越多的功能逐步在企业手机银行上实现，使得企业手机银行在网上银行的各项金融服务中发挥着愈加重要的作用。企业手机银行的便利，与企业网银相辅相成，在不断提升企业客户线上金融服务体验的同时，有效助力银行各机构挖掘和营销企业客户，提升企业客户活跃度，撬动中小企业客户存款、贷款、代发等业务，从而进一步加深银行与企业客户多层次、多方面的合作。

      依据兰州银行企业网上银行现有金融服务，借鉴近几年业内各行相继上线的企业手机银行服务，结合企业客户移动办公等需求，推出具有兰州银行特色的企业客户移动金融服务平台——基于可信执行环境与移动数字证书双重安全体系的企业移动金融服务平台。该平台致力解决企业客户PC端及网银U盾实物的限制，力争实现随时随地、安全可靠、方便快捷的移动金融服务。

二、项目/策略方案 

      1.平台架构

      系统技术架构如图1.1所示：

         技术架构主要分为四部分，如图1.2所示：

图1.2 架构图

      技术架构主要内容如下：

      客户端：应用保镖（Service Worker）（拦截请求、缓存、双向认证等），应用引擎（Weex、Vue），注册表（配置信息存储容器）。

      网关服务：提供服务配置和网络链路管理。

      中心服务器，连接各个仓库，客户端通过中心服务器能获取仓库资源，配置启动链（场景可以是一个个功能场景，也可以是一段代码场景）。

       仓库放应用所需资源Weex、Vue、图片等。

      2.业务模式

      针对小微企业客户，该平台提供了“金融+经营”一体化服务体系，除提供金融服务外，还涵盖了生产经营、财务管理、报销管理、请销假等多种创新服务。客户可随时随地查询企业资产负债、现金流水、投资理财、贷款、电票等关键数据，实时掌握真实经营数据，为小微企业提供精准化的金融服务方案。

      在业务模式和用户维度方面，该平台与企业网银渠道协同，在多渠道间实现统一登录、统一认证、统一服务、交叉审核；为企业操作员提供了移动办公、移动授权、移动审核等特色服务，针对企业员工，提供行政办公功能，企业员工可进行日常考勤打卡、请假、报销等操作，从而打破了时间和空间上的限制，增进了企业和员工之间的联动，降低企业人力资源、财务管理等方面的成本，大大提高企业业务办理效率。

三、创新点

      1. 金融科技应用创新

      企业金融交易普遍存在金额高、风险大、流程复杂、交易繁琐的痛点，该平台完全放弃传统硬件外设（蓝牙Key、音频Key等），结合指纹、3D人脸识别、手机盾、数字证书、密码、短信验证码等多种认证方式，根据客户等级、交易等级智能组合，在保障风险防控的基础上，大限度的为客户提供便捷交易体验；同时，为缓解企业客户业务办理压力，在该平台客户端开发了远程柜台模块，如企业预开户功能，客户可方便快捷的完成企业开户的线上预填单、预审核，大大简化了客户到访网点的流程和时间，提高了柜台业务办理效率。此外，为优化客户体验，该平台结合大数据技术和人工智能，实现了在线智能客服、智能推荐、智能投顾等智能化服务。

      2.风控与反欺诈创新

      在风控与反欺诈创新方面，该平台采用生物识别、手机盾、数字证书等多种认证方式对用户身份进行智能识别认证，并且结合行内“智能行为风控平台”实现了对每笔交易的实时动态风险研判，通过采集用户交易的相关业务信息、行为信息、偏好信息，综合运用欺诈样本标注模型、欺诈新规则发现模型、欺诈关联图谱挖掘模型等机器学习模型，通过智能风控引擎，实时分析用户的风险等级，对用户和交易进行精准分层，针对不同风险等级的用户采用不同的认证组合及防控措施，为客户提供无感知的风险防控服务，打造了覆盖全场景、各业务环节的智能风险防控体系。

       3. 科技管理创新

      该项目在充分分析项目需求、捕捉企业客户交易痛点的情况下，采用了敏捷开发、试点测试、迭代发布的“三步走”开发投产模式，在快速迭代开发的基础上，挑选具有代表性的试点企业，在使用中发现问题、提出问题、整改问题，拒绝闭门造车、拒绝凭空臆想，为客户提供真正想要的金融服务，极大的提高了该平台的整体开发投产效率，缩短客户需求响应时间，真正做到有求必应、有应必快的服务理念。

      4.信息科技自主可控能力建设创新

      在信息科技自主可控能力建设创新方面，兰州银行除了对该平台的规划建设外，也致力于将该平台的账户服务、支付结算、理财、信贷等金融服务能力开放输出给第三方场景平台。通过为第三方平台进行金融赋能，从而实现跨界融合的开放共建、合作共赢。另外，采用数据中台对线上业务数据进行统一化管理，如统一身份识别、统一认证、统一资产视图等，通过对用户数据的整合、清洗、挖掘、分析实现用户精准画像，在精准画像的基础上，为用户实现开放、高效、弹性、安全的千人千面、千企千策的精准服务。

       5. 服务用户的延伸

      该平台除了为用户提供传统的金融类服务外，创新性的提供用户经营场景，打造移动办公专区，帮助企业客户特别是小微企业客户实现了公司日常运营事务中所需要的员工管理、报销审批、报表统计等功能的移动线上化，另外，除了传统的企业操作员可以登录使用外，企业普通员工也可登录该平台使用请假申请、出差申请、费用申请等功能，打破了用户壁垒，实现了用户角色延伸。

四、项目过程管理

五、运营情况

      该平台为客户提供了便捷的移动化金融服务，有效避免了传统企业金融交易对时间、地点、设备的繁琐需求。同时在企业客户的使用过程中，通过移动办公、便民缴费等特色功能，可有效挖掘个人潜在用户，拓展获客渠道，将企业员工营销至我行。

      从运营成本角度，该平台相比传统的网上银行渠道，采用了先进的数字证书技术，放弃发放传统网银Key等硬件外设，大幅度降低银行运营成本，使业务营销资本能够真实有效的投入在提升用户关注度和活跃度上，大幅度减少营销资本的无效流失；从企业用户行为画像分析角度，能有效识别出企业用户兴趣点，构建全面完善的企业用户行为画像，为精准营销提供坚实的数据基础；从用户业务体验及智能风控角度，该平台结合智能行为风控能有效防范各类业务风险，保障企业用户权益，避免非法交易对企业用户造成的不必要的损失。

六、项目成效

      该平台上线以来，在各渠道宣传与推广下，带来了显著变化：一是使用该平台办理业务的企业用户呈现逐月增长态势，代表了企业用户对该平台的认可；二是有效避免了传统企业金融交易对时间、地点、设备的繁琐需求，减少办理业务的交通成本、时间成本；三是提高了企业金融服务效率，方便了企业客户办理业务，提升了用户体验。据统计，截止2020年10月19日，该平台企业客户成功开户5212户，交易笔数2.97万笔，累计交易金额10.7亿元。

七、经验总结

       该平台的建设，推动了银行企业业务办理的移动化发展，满足了企业用户，特别是小微企业用户对业务移动化办理的诉求，使企业用户摆脱了传统业务办理在时间、地点上的限制。同时，采用“金融+经营”创新的业务模式，不仅为企业用户提供了一站式的场景化金融服务，也实现了企业线上移动办公、移动管理。特别是疫情期间银行和客户对“非接触式办公”和“非接触式服务”的迫切需求，该平台已成为了银行直接面向企业客户的重要渠道，获得了企业客户的良好口碑。