项目背景及目标（含市场分析或需求分析）

中原银行立足河南小微商户市场，通过较充足的市场调研及河南商贸物流城市的定位，确定了市场数量大、交易频次高、缺乏定制化金融产品的零售终端店主为主要客群；通过线下访谈，确定了简易商户经营软件+线上小程序店铺+线下聚合支付码的服务提供形式；结合中原银行深耕河南、服务地方经济的定位、服务网点规模及监管机构要求，确定了以线下拓展为主、商户转介为辅，数据化地进行信贷、负债端产品定制的拓客、经营模式。中原聚商希望通过贴近市场、灵活响应、金融定制的综合服务，五年拓展小微商户45万户，占比达到河南活跃小微商户市场的30%。

项目/策略方案

（1）业务模式：是以商户为中心，通过提供便捷经营软件、支付结算服务、打通线上线下消费生态，解决商户经营管理难、销售难、数据统计难、运营难等痛点的工具。商户使用聚商APP、web端自主填写注册信息、传商品、看销量、接订单、管员工、查交易、做活动及购买商户专属的金融产品，并可通过分享小程序码、商品链接的方式将店内商品、活动转发至微信群、朋友圈；消费者通过中原聚惠小程序购买商品、享受优惠；银行员工通过银行后管平台进行商户资质和商品的审核。

（2）商业模式

（3）系统架构

 创新点

中原聚商通过提供便捷经营软件、支付结算服务、打通线上线下消费生态，解决商户经营管理难、销售难、数据统计难、运营难等痛点的工具。商户线上开店流程简单，3分钟即可实现商家全线上化、一站式注册入驻；支持商品、店铺、活动一键转发微信群，让商家与客户交流更加便捷，方便客户购物；简易进销存功能帮助商家管理库存商品，摆脱纸质记账的困扰，更有库存预警随时提醒商家商品短缺信息；交易报表可以协助商家分析客户的交易数据，了解商品销售和利润情况；线下收款支持微信、支付宝、信用卡、蚂蚁花呗、银行卡等多种支付场景需求，为河南中小型商户提供了便捷的收款服务。

在开发迭代方面，运用敏捷的开发方式，端到端地进行商户服务，团队由市场营销、业务分析、数据运营、IT开发、测试人员组成；从市场调研、需求分析到产品研发、销售运营、更新迭代全部由团队负责。在业务与技术的沟通方面，采用用户故事的形式取代了几十页的业务需求说明书，提高了落地效率、降低了对客响应速度。

项目过程管理                          

小微商户系统开发以敏捷文化为指导、快速响应市场变化。在项目过程管控方面：1)注重人员素养提升，培养开发人员全局视野、产品思维、专业架构能力；2)规范约束指导，形成代码规范、架构规范、安全规范、测试规范、数据库规范以及非功能性需求规范；3）项目里程碑计划，制定需求、开发、测试各阶段计划、并有效跟踪、解决各阶段问题、保证项目按期交付；4)工具使用,在项目协作过程中，引入智能看板、版本管理、代码扫描、自动化部署等工具、有效提升项目质量； 5）严格的过程检查，对软需评审、设计评审、代码评审结果有完善的记录和跟踪机制；6）复盘检查，对系统环境、性能、业务量级、复杂业务场景形成检查文档、定期巡检。

运营情况

2019年2月25日，聚商APP、聚商web版、聚惠小程序、银行后管平台上线，3月1日对外进行宣传；2019年4月22日，上线2个月，商户数突破1万户，产品得到市场初步认可；2019年12月，通过不断的迭代，产品功能日益丰满，日趋满足商户多样化需求，商户数突破20万户；目前，中原聚商服务河南24.02万商户，聚焦商户金融服务，致力于研究配置与商户生命周期一致的金融产品+非金融权益，提升商户综合体验。

项目成效

中原聚商是聚焦小微商户经营管理难、销售难、数据统计难、运营难等痛点，通过提供便捷经营软件、支付结算服务、打通商户线上线下消费生态的河南商户经营、金融综合服务平台。

截至2020年6月30日“中原聚商”已经免费为全省24.02万户小微商家提供线上开店小程序，协助小微商户在疫情期间实现线上销售产品，累计提供线上+线下清算服务8398万笔，日交易笔数31万笔，日交易金额0.95亿元，为商户提供信贷支持3亿元。

经验总结

（1）选择大市场、聚焦大客群，产品创设立足于解决客户痛点 

在中原银行小微商户产品面世之前，同业推出的聚合支付类产品层出不穷，河南作为商贸大省，支付业务竞争早已白热化，如何在红海中“杀出重围”，如何找到商户市场认可的产品亮点成为中原银行场景支付类业务创新的关键。

在目标市场选择时，中原银行发现小微商户具有分布广、数量多、交易小额高频、贴近民生等特点，商户量巨大，但由于单店规模小，除了支付结算之外的需求很少被关注。通过历时3个多月、1000多个本地商户一对一的深入调研，直接从市场中收集创设功能点227个，经过深入分析发现小微商户普遍存在管理无序、订单错杂、数据混乱等问题，同时缺乏线上销售、数据运营的手段，难以有效提升经营业绩，鉴于此，以支付结算业务为基础能力，打通小微商户线上线下销售渠道、提供简单易用的营销工具、展示商户销售数据的“中原聚商APP”应运而生。

（2）扎根市场、倍速响应，紧紧围绕市场变化进行产品敏捷迭代

2018年9月，中原银行为了更好地适应市场的发展、丰富产品线、增加利润增长点、提升人均效能，启动了数字化转型工作，以零售条线作为先头兵，从架构到产品创设，从营销方式到理念拉开了转型的序幕。

 “中原聚商”作为中原银行数字化敏捷转型的首批产品，秉持以“客户为中心”的创设理念，应用敏捷方法和工具先后经历了市场调研、商业模式论证、产品原型设计、MVP试点验证、产品交付、持续迭代等阶段，始终坚持以解决商户痛点为产品发展方向的初心，建立了50人天使商户群，确立了多次反复的市场调研制度，设置了商户后台意见收集模块、分支行反馈、数据监控等多渠道、方式的产品评价体系，不断收集商户建议反馈324条，经评估后投产新功能及优化改造72项；以用户需求、市场趋势、服务范围扩大产生的个性化要求为产品迭代的依据，重视客户体验，通过近80次的累积迭代，灵活、迅速、及时、有效地满足了市场的新要求。

（3）整合现有资源、节约开发成本，全面综合服务多场景消费形态

在产品同质化严重、价格竞争难以为继的情况下，充分挖掘和运用零售客户资源和存量数据，自建打通若干重要生活场景，能够大批量获得客户和数据，提高存量客户粘性和综合贡献。根据行内战略规划，紧盯客户经营目标，“中原聚商”产品除服务小微店主外，对本行美食平台“中原吃货地图”、社区生活平台“中原智慧社区”、中原银行手机银行APP“综合商城”、益农利农的“土产大集”等多个平台提供底层商户、商城服务，节约了科技开发成本；利用行内丰富的客户资源为优质商户引流，结合不同生态圈产品亮点功能综合服务专业市场，缩短了消费者的购买路径，增加了商户销量，规范了市场经营管理，赢得了市场、商户、消费者的一致好评。

未来，“中原聚商”在持续优化客户体验的基础上，还将放眼细分行业、联合属地供应链资源，进一步升级产品、扩大适用商户范围，承担社会责任，践行普惠金融，不断提升中原银行小微商户服务品牌竞争力，为区域经济发展做出贡献。