一、项目背景及目标

（一）二维码技术应用初衷。泰隆银行开展二维码聚合支付业务的初衷是发展码牌业务，利用其高频、高黏性的特点，助力社区化发展。

（二）市场需求为契机，创新应用二维码技术。泰隆银行在推广二维码聚合支付业务时，发现市场不仅仅有码牌的需求，还有更广阔的天地，比如使用码牌收款的一般以夫妻店为主，即不存在财务管理隐患的商户。而社区内仍有很大一部分商户是用收银机具收款，实现库存管理和收银管理一体化。这时银行就意识到，二维码技术，不应该仅仅是一种码牌的应用，更应该结合市场，作为一种技术应用于不同场景。

二、项目/策略方案

坚持敏捷的工作方式，以目标为导向逐步落实工作。

（一）从市场上寻找一家应用范围较广的渠道商快速开展ERP系统对接，做到系统应用层面无阻碍。

（二）按月制定营销目标，开始尝试各种获客方式。

（三）摸索市场，成为这一行业的专家，结合银行优势，建立适用于泰隆银行的业务模式。

（四）通过系统对接，开展业务上的全面合作，利用渠道商资源实现批量获客的业务模式。

三、创新点

（一）跳出二维码技术应用的固有思维，结合市场开展业务。技术应用需服务于市场，才能做到产效大化，在二维码技术应用中，不仅仅局限在码牌的聚合支付上，同时作为一种应用上的“微创新”，与传统ERP软件结合，打通银行支付系统与ERP软件市场的链接。

（二）建立有效的批量获客模式，与银行传统获客形成互补。支付开放作为泰隆银行开放银行发展重要一环，旨在通过创新的形式，利用金融科技的发展，为银行业务发展提供新思路、新方式，本项目的有效落地恰好印证了金融科技的可持续发展性。

四、项目过程管理

（一）2019年一季度：做业务论证并完成首家渠道商合作

（二）2019年二季度：不断完善系统稳定性，并开始做业务推广，收集市场反馈信息，分析市场样本。

（三）2019年三季度：形成固定获客方式，快速实现首家合作渠道商业务1—N的发展。

（四）2019年四季度：形成标准接口文档，根据渠道商市场占有率情况，依次拓展合作渠道商。

（五）2020年一季度：疫情期间，泰隆银行在系统上梳理现有接口文档，争取在市场开始恢复后，缩短对接时长。在业务上梳理规范化运营支持工作，大程度保障前端市场开拓。

（六）2020年二季度—至今：缩减系统对接时长，从原先的一个月缩短到一周。同时在业务上快速复制成熟模式，结合运营策略，提升市场占有率。

五、运营情况

（一）结合市场反馈，建立可复制业务模式。从一家渠道商开始合作，坚持快速迭代尝试，小步快跑推进，不断调整市场推广策略，在成本可控的基础上，以市场发展为导向，保障市场开拓和稳定发展，逐步形成渠道商报单—银行派单—客户经理接单—商户收单的业务闭环。

（二）建章立制，规范运营标准化作业流程。从事前尽调、到事中业务办理，及事后运营支持，形成业务闭环。各岗位各环节各司其职，提升作业效率，保障业务发展。

（三）探索大运营工作模式，驱动业务有序发展

1.运营数据驱动业务发展：对支付开放业务数据做运营分析，通过数据披露，数据比对，异常数据分析等方式，为前端市场做好业务拓展、客户维护提供支撑；

2.运营活动驱动业务发展：通过样板试行，建立红包活动、优惠费率活动等标准运营活动模板，为前端有效谈判，快速获客提供支持；

3.运营支持驱动业务发展：通过不断摸索、讨论、完善建立有效的运营支持体系，为业务发展提供强有力的保障。

六、项目成效

（一）业务有序发展。泰隆银行在提出支付开放的想法后，逐步投入实践，截至目前累计完成获客超3300户，存款规模达到近4亿元。

（二）建立新的可复制化业务模式，与传统获客形式形成有效互补。中小银行获客基本依靠线下客户经理团队完成，传统获客形式已经延续了漫长的时间，随着互联网经济的发展，5G时代的到来，传统金融也不断受到冲击，传统获客形式的难度不断升级。泰隆银行在提出开放银行概念后，就不断尝试适合自身行情的场景模式，发掘并建立有效的业务模式，是银行发展的延伸。

（三）持续迭代，在原模式上不断开花结果。以开放银行为基础，以支付开放为手段，在现有的业务形态上，结合有效方法论，不断拓宽适合泰隆银行开放银行发展的道路，形成支付开放“零售通”、“缴费通”、“电商通”、“物流通”四大业务模式。

七、经验总结

（一）建立可复制可推广的业务模式。银行在与客户开展合作中，对于创新型的业务应按照可复制可批量推广的角度出发，而不是抱着做一单是一单的心态，充分考虑投入与产出。

（二）业务创新需结合市场需求，不要闭门造车。所有的业务都应充分考虑市场需求，而不是银行单方面的我行我素，推出的服务和产品要符合市场，能助力客户的业务发展，而不是一直抱有甲方思维，这样合作才能长久，模式才算得上可复制，达到客户与银行的双赢。

（三）要加强新业务的风控管理，不要为了业绩忽略风险。银行是一个讲究风控的行业，在业务创新过程中，在充分考虑客户需求的同时，要做好内部管理，不要因利益而忽略风险，这样才能做到业务发展的长治久安。