泉州银行：综合收单平台项目

本文来源于： 2020首届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：

泉州银行：综合收单平台项目

2020-10-26 关键词：城商行2972

一、项目背景及目标

中国人民银行在2017年先后发布了217 号文、281 号文以及296号文，鼓励商业银行大力发展支付收单业务的同时也对收单业务提出了规范管理的要求。收单行业发展呈现出业务场景移动化、覆盖范围全面化、支付渠道多样化的特点。收单机具迅速更新换代，聚合支付成了争夺流量入口的神兵利器。

搭建综合性的收单管理平台，从顶层设计开始，以前瞻的视野，打造开放通用，扩展性强，性能优越的一体化收单业务运营平台。以全面满足线上线下多种支付渠道聚合发展、传统智能终端机具集成管理、丰富增值服务无缝扩展等运营需求，亦可满足监管对我行提出自主发展收单业务的要求。

二、项目/策略方案

项目实施总体方案：

（1）实现银联二维码、posp、财付通、支付宝、本行等多支付渠道的聚合。

（2）实现商户信息的统一管理，包括商户入网、审批、商户参数配置、商户订单数据等进行统一整合和管理

（3）实现不同渠道、不同清算模式的商户的统一清分清算和跑批对账。

三、创新点

1、聚合接入银联、支付宝、微信等主流二维码支付渠道。支持多种支付网关的接入，可实现与行内各接口方综合业务处理系统的无缝连接，为接口方应用软件的开发提供多种应用的统一的 API包或接入点。

2、对接行内积分管理系统，实现商户积分营销活动。我行客户可通过手机银行扫码参与积分营销活动，实现积分抵扣消费。这一功能在推广商户的同时，又促进了手机银行客户活跃率。

四、项目过程管理

需求分析阶段：2019年4月-5月

项目一阶段实施：2019年6月-9月

项目二阶段实施：2019年10月-2020年7月

项目试运行：2020年8月-10月

五、运营情况

上线至今，已新进件收单商户6百余家，交易笔数达19余万笔。系统每日自动对账清算功能正常运行。

六、项目成效

自“96费改”正式实施以后，银行卡收单服务费实行市场调节价，收单市场利润被压缩。利润已不是收单市场的重点，背后的增值效益才是目前各行追逐的重点。

首先，收单业务作为商户结算工具，可为营销端提供有效的结算类获客工具，利用商户资源及交易数据为持卡人提供支付、特惠、分期、促销、积分兑换等增值服务，提高商户与持卡客户粘性；丰富的产品功能，是有效体现我行产品整体优势、整体利益的重要黏合点，能够带动对公结算、个人金融、消费贷款、代发工资等多个业务板块的联动销售。

其次，在互联网大数据时代，数据即是价值。建设综合收单平台，可以实时获得商户线上线下收单的*****手交易数据，并同行内系统进行智能交互，从全局角度分析数据，一方面通过交易数据分析为商户信贷投放提供依据，并可通过分析商户资金情况进一步开展交叉销售。另一方面通过行内系统多维度的数据分析可以准确的描绘出用户的网络画像，更好的助力于业务精准营销和产品创新开发，真正实现数据转化为价值。

再次，自建综合收单平台，可以避免将数据托管在第三方，不仅能够做到业务合规、适当，符合监管要求，更为重要的是，通过平台商户风险监控模块对接行内大数据风控平台，可以实时监测商户交易，为互联网交易的正常稳定运行提供强有力的风险保障。

后，从长期发展看，综合收单平台的建设，可以进一步提升我行的品牌知名度，增强市场竞争力和影响力。

七、经验总结

首先，综合收单平台项目建设过程中应全面分析监管对于收单业务提出的规范管理要求，针对性的建立相应的风控规则。保证丰富完善收单业务功能的同时，达到交易风险安全防控。其次，综合收单平台项目应结合各银行发展现状和未来规划，推出符合银行自身特色的功能，才能在市场上具有一定的竞争力。

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