一、项目背景及目标

      企业贷款是商业银行的主要信贷业务。评估企业信用并为符合条件的企业发放贷款是企业主要的间接融资渠道。其中，企业经营情况调查、董监高及股东背景和征信信用状况调查等都是企业信用评估的重要内容。由于商业银行传统信贷评估模式主要是依靠线下客户经理的从业经验，资料收集主要靠企业提供,银行很难客观全面评估企业风险，多维度实时监控企业经营状况更是困难重重。为此，借助大数据工具提升信息采集和分析能力是中小城市商业银行转型发展的重要目标，将企业风控与“互联网+”融合，借助外部金融科技提升企业风险评估能力成为银行探索的主要路径。

      市场上线上企业信贷产品有重庆银行的“好企贷”、江苏银行的“税e贷”、建行快贷，宁波银行的“线上税务贷”等。结合我行资产规模，客户量级单独构建大数据平台必要性不足，而我们目标明确希望以较全面资信报告辅助信贷决策，解决信贷过程中信息不对称和道德风险问题。

二、项目/策略方案 

      1.项目实施的技术框架

      1.1数据平台建设

      实现接入、整合多种格式的外部数据源，建立集中统一数据调度和存储平台，支持决策引擎系统调用，并具备可扩展支持其他业务部门调用。

      确保外部数据完整性、及时性、准确性、一致性、可追踪性的要求。基于外部数据的综合治理（包含接入、清洗、分析、加工等）。

      能对数据源的稳定性进行监控、对其使用量及费用进行统计。能实现针对不同的信贷产品需要，定制组合数据源，数据源接口的启用及关闭，友好切换数据源。

      1.2决策引擎系统

      实现企业风控决策全流程（含规则、规则集、决策表、决策树、评分卡模型）的灵活配置及管理，支持模型配置与计算，支持批量决策、实时决策的决策调用方式。实现决策流的监控和管理。

      实现用户及权限管理功能，支持多用户主体使用决策服务。实现规则的命中的统计汇总，对不同顺序规则链条结果的验证反馈。

      实现资信报告的展示和输出，能以固定模板进行配置，对于不同的风险程度警示能够以颜色或者符号标注。关系图谱的图形化展示和风险提示，关联主体跳转查询。

      实现引擎系统测试版本调用生产版本的真实数据进行回溯验证，测试版本的某项调整可以顺畅更新到生产版本。

       1.3模型管理系统

       实现定制化模型的导入、导出和测试，管理模型的版本，监控模型的运行结果如PSI，ROC、AUC指标检测，能够图形化展示。

       1.4用户管理平台

       Web和微信H5界面，查询入口和交互操作，业务功能模块具有完整的操作引导和帮助信息；采用模块化，交互响应式设计，可自适应终端屏幕。

       PC端页面兼容当前主流的浏览器。如：IE、Chrome、Firefox等。客户经理可以依照固定电子形式上传财务报表数据。

       对生成的报告支持下载、打印，格式选择，关系图谱可交互，警示信息有明显标识，对于预警关联企业可以跳转分析。

       根据用户（分支行机构）需求定制主动推送警示信息至在线平台，监控邮箱，监控手机。

       对用户（分支行机构）已经查询的企业报告可以进行管理，如更新等。

       2.业务模式

       利用内外数据构建企业、自然人、住房自动化评估能力：

       工商维度：从企业注册年限、资本、行业情况，历史工商变更记录等信息构建了工商分，从变更的维度设置了法人变更风险进行了监测，

       司法维度：对企业或者法人整个涉诉的流程环节信息分不同维度等进行概览统计。

       关联族谱：以目标企业和法人作为中心，对关键信息和关键链接关系进行计算。

       二代征信自动化解析，存量的企业和法人征信字段构建了债务指标，信用历史，资金需求等指标。

      上下游：一是行内企业流水分析，二是来源发票数据中的大额往来。

      实际控制人，通过目标股东向上逐层追溯，依据层次关系识别实控人，辅助客户经理现场尽调。

      法人信用报告，三要素入参及一致性核验，对外担任法人、董监高概览等多维度出具评估报告。

      针对我行业务覆盖区域，所有住宅类价值进行动态评估及检测，价值下调超过阈值进行预警，链接了房联系统，批量查询抵押品是否存在二抵、查封等风险信息。

三、创新点

      该项目建立起了企业、自然人、住房三方面的自动化评估能力。该平台为客户经理的尽职调查、贷中审批及贷后管理，风险预警，普惠小微贷款等场景提供有力支撑。平台创新地整合多个风险管理模块功能，其中主要有：企业基础报告、个人信用报告、房产自动评估。

       一是支持全量客户触发的预警信号查看处理，支持按条件筛选和批量确认功能；仪表盘，添加预警任务。

       二是支持企业查询，企业报告查看，添加监控及企业预警信号查看，风险总览，提交数据授权审批，生成下载PDF企业报告。

       三是支持查询个人反欺诈、涉诉统计，个人对外股权投资，对外担任法人、高管企业信息列表。

       四是支持查询房产评估价值，含多家评估机构结果及评估单价，总价。

四、项目过程管理 

      该项目从调研到终完成验收历史接近两年。从2018年5月开始进行市场调研，2019年针对具体厂家进行深入拜访、案例研究分析，2019年4月确定合作机构并与成都数联铭品沟通平台功能需求，终于2019年底完成平台建设，并于2020年初进行全行范围宣讲培训，该平台正式投入使用。

五、运营情况

      该系统已经投入使用近一年，在企业资信报告内容上基本满足现有业务尽调需求。除了能为业务人员提供覆盖企业基本信息、股东信息、法人对外投资、行业景气指数、企业经营指数和财务分析、司法涉诉等全面的企业资信信息之外，还能为银行内部人员管理、合规管理等提供辅助支持。

六、项目成效

       建立起了企业、自然人、住房的自动评估能力，关注客户的自动监测预警能力。

       减轻了客户经理信贷非现场尽调资料收集，提高审批人员效率；将全行存量企业和个人客户，住房抵押物纳入了监测，提前预警，及时应对。

       关联关系图谱，帮助客户经理全局了解目标企业关联关系；既可控制合规风险、也可降低信用风险。KYC、终受益人指标，为反洗钱和票据交易提供有力支持。

       内部员工风险信息定期自动化排查，全员信息维度概览，风险员工提示，为人力招聘提供背调补充。

七、经验总结

      本案例是通过分析银行业开展企业信贷业务过程中面临的难题，结合银行内部业务发展及现状，通过已有的技术和系统实施企业综合资信数据整合，为具体的业务审批提供辅助支撑。因此，案例实施过程需要综合各业务部门和相关人员的需求情况，进行整合分析，依托目前市面上的先进技术得以实施。经验方面，主要是进行市场调研分析现有数据整合技术、企业风险数据类型和系统决策模式，同时全面收集需求，并进行综合分析评审。