项目背景及目标（含市场分析或需求分析）

（一）背景及金融需求分析

1、境外人士消费需求旺盛

伴随着我国国际交往活动日益增多，区域经济一体化加快，以商务和旅游为目的短期来华的境外个人逐年增加。据国家旅游局统计，仅2018年入境旅游人次就达1.4亿，其在境内小额高频的日常消费需求明确且巨大，非常希望能够切身体验全方位、原汁原味的中国移动支付。

2、入境支付服务便利性不高

目前，我国移动支付服务仅面向本国居民提供，境外人士入境消费仍主要依赖传统的现金支付和刷卡支付；同时，我国捷便支付的快速发展和普及也对传统支付造成严重冲击和不便，据2019年不完全数据统计，我国POS机商户整体覆盖率不足20%，其中还包含大量不支持受理外卡的商户。

3、监管政策引导探索创新

2019年10月底，中国人民银行上海总部《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》提出“探索突破外籍用户应用第三方支付工具的障碍”；范一飞副行长在2017第六届中国支付清算论坛上也指出，当前支付工具在“走出去”上应用较快，而在“引进来”上相对较慢，客观上也增大了我国服务贸易逆差。

（二）项目目标：于第二届中国国际进口博览会创新推出“原汁原味”的境外人士境内移动支付服务

项目/策略方案 

项目策划、实施及有可能涉及到的技术架构、业务模式、商业模式等

（一）方案设计思路

作为全球移动支付规模及普及率高的国家，我国移动支付的基础设施已相对完善，但国内现有移动支付体系仍主要依托个人的银行账户。而现有银行账户服务中，仅面向拥有工作签证并提供身份信息的外国居民提供，尚未对短期入境的游客开放此项服务；此外，微信、支付宝、云闪付等移动支付工具亦因基于用户提供的境内银行账户信息及与境内银行交叉验证，在不具备境内银行账户的基础上，我国移动支付服务未能覆盖在此类入境游客。

基于此，我行以监管政策为指引，参考境外预付卡思路，面向通过身份核验的入境游客提供具有在线申请发放、绑卡实时充值、使用总额控制、余额在线退回、主动注销等功能于一体的“上海银行消费卡”，并通过与支付宝、银联云闪付等移动支付工具快捷通道建立交叉验证机制，为消费卡开通银联云闪付、支付宝等快捷支付功能，终实现为入境游客提供优质便捷体验的移动支付服务。

（二）服务模式

我行与银联云闪付、支付宝合作，在其APP内开发“消费卡”专用小程序。合作平台负责提供用户导流和支付受理等服务；我行负责收集、留存用户的身份信息与证件影像件，为完成信息核对的用户开通限定总额的“消费卡”。该产品具有以下特点：

（1）适用对象：短期入境的境外人士。

（2）申请渠道：银联云闪付APP、支付宝国际版、后续拟开通上海银行网点等线下实体渠道。

（3）使用期限：单卡90个自然日，到期可重新申请。

（4）使用限额：单卡使用限额10000元人民币。

（5）使用场景：在中华人民共和国境内商户处使用银联二维码、支付宝扫码付等方式消费，不支持转账、提现、红包、理财等。

（6）其他功能：消费卡内的余额、使用期限、交易明细等信息实时查询，卡内余额原路退回等。

模式图解示例：

（三）服务流程

入境境外人士使用消费卡服务，主要流程包括开卡申请、线上充值、开通快捷支付、消费支付、退款、再激活等。

办理流程示例：

（四）应用场景

客户可将消费卡挂至银联云闪付、支付宝等移动支付APP，实现入境期间“衣、食、住、行、娱”等场景的移动支付便捷服务。如“进博会”期间，客户可在展馆附近的商户轻松实现参展门票购买、就餐消费、纪念品购买、打车出行等场景小额支付。境内旅游时，客户可在景点购买门票、餐馆消费、商场购物，并享受共享单车扫码骑行、扫码乘公交地铁、扫码打车等出行小额高频场景，全面领略原汁原味的“中国移动支付”。

（五）风险控制措施

1、实名信息采集。在申卡环节，我行收集客户的姓名、国籍、证件类型、证件号、手机号、出生日期、证件影像件等身份信息，并通过OCR技术识别、留存，部分辅以人工核验等，为客户提供记名消费卡服务。

2、黑名单系统监测。开卡环节，客户身份信息实时过滤金融制裁及敏感名单；并定期对存量客户信息进行黑名单回滚，强化事中、事后筛查，有效防控金融风险。

3、服务功能控制。客户卡内资金仅支持在境内商户处小额消费支付，关闭无场景转账、提现、理财等功能且不计息，将场景控制在真实、合法、合规的移动支付消费环境。

4、交易监控。建议交易风控监测模型机预警机制，持续对客户的消费行为、交易信息等进行识别与分析，降低客户资金被盗刷、欺诈交易等风险，严格管控套现、洗钱等交易风险，保障服务稳定运行。

此外，建立消费者权益保护机制降低舆情风险；并严格落实交易信息报送要求，确保业务健康、合规。

（六）商业模式

消费卡试点运营期间（2019年11月5日-2020年1月2日），我行全额承担通道代扣成本，未向客户收取任何服务手续费，以此吸引批量客群使用本产品，效果显著，迅速确立市场优势，扩大客群规模；2020年1月3日起，该项目正式面向客户按每笔充值金额的5%收取服务费，支撑本服务项目可持续经营。总体费率相较于外卡入境消费、取现、转账等手续费收取标准偏低，从市场反应看，普遍理解且可接受，经济上可行。

创新点  项目在建设或推广应用等方面的创新点

该服务基于我国移动支付的成熟运营体系、上海肥沃的金融创新土壤及稳健的监管环境，为入境游客在境内提供便捷体验服务，市场需求旺盛，总体创新性和应用性突出，是对深化支付工具创新服务、加强风险管控的有益尝试，也向世界展示了我国金融科技发展成果和实力。在业内已形成较为广泛的关注和影响：

（一）全球首创，突破外籍用户应用第三方支付工具障碍

作为全球移动支付规模及普及率高的国家，我国移动支付的基础设施已相对完善，但国内现有主要依托个人银行账户的移动支付体系尚覆盖此类入境游客。我行以政策为指导，设计并依托专项用途、总额及功能控制的“上海银行消费卡”，解决短期入境游客申请我国银行账户服务的限制，使其无缝融入我国移动支付体系，全球首推。解决痛点的同时，也将有力助推我国入境旅游产业发展。

（二）“消费卡”承担跨境资金流动闸口，通过充值额度管控外汇流入

本项目下，消费卡按注册手机号、证件号码、设备号码等维度识别单个客户仅能开通一张消费卡且充值额度严格限定，可有效把控非法违规资金跨境流动并根据业务运营及外汇政策情况灵活调整。

（三）银行作为收单商户参与交易链路更易防控外卡收单风险

本项目中交易链路先后由支付宝、我行、外卡收单机构、卡组织共同建立四道防线，提升风险防控力度；从资金流向上，由支付宝、我行共同进行用途监控预警，并对涉嫌违法商户、客户进行控制，确保场景真实可控，可有效防控外卡收单风险。

（四）联合大流量入口，市场推广和用户教育基础好

银联云闪付、支付宝等平台经过近年来深耕海外市场，已具备一定规模的海外用户基础；通过在其海外商户、官方平台等渠道宣传消费卡服务，可实现快速触达用户，且基于其前期的用户教育基础，消费卡便捷体验、符合外国人操作习惯的特点，将很快切入境外个人群体，实现服务有效推广。

（五）技术应用推广可行性强，整体改造量小

此解决方案基本依托我国移动支付现有基础设施服务框架与系统逻辑，在实名认证情况下为该卡片提供银联云闪付、支付宝等快捷支付服务，仅在消费卡认证发卡、绑定快捷支付等环节进行系统、流程开发改造，不改变国内移动支付收单商户侧逻辑，应用推广难度小，具备实施可行性。

项目过程管理 项目各阶段的执行周期

以我行与支付宝合作为例：

运营情况 推广应用、用户反馈、系统运行情况等

（一）市场反响

本项目自2019年11月初上线公布后，立即吸引美国有线电视网CNN 主流媒体报道，同时境外社交媒体平台包括彭博社、Twitter、Facebook 和LinkedIn等也普遍转发关注、热烈讨论；纷纷报道和指出：该服务让短期访问中国的海外游客可以使用中国的移动支付工具，并从客户角度分享使用指南，使我行该服务在国际社交媒体上迅速奠定了正向基调。国内媒体方面，南华早报、雅虎新闻均对该服务进行报道，人民日报、新浪财经、搜狐网、同花顺财经、TechNode 等主流媒体、社交平台通过消息转发快速传播，自媒体人、及社交平台大V 群体等也积极进行消息分享，再一次掀起市场热潮，均对该产品给予了高度的认可与支持，整体市场反响正面、热烈。

（二）推广应用

本项目2019年10月率先与支付宝合作，强强联合完成前后端产品功能开发、测试，并于11月5日正式投产上线。

2020年3月为积极落实关于探索日、韩游客入境移动支付解决方案的工作要求，我行作为中国银联首批试点行，按银联总体方案规划，于 3月27日顺利实现项目投产，待银联确定全面开放计划后全面开放市场推广。

此外，加快扩容消费生态，进一步扩大服务辐射与渗透能力，推进与境外机构（如银行、汇款机构）合作、对接主流手机品牌钱包、直连卡组织等模式，丰富服务通道与形态，更好的满足不同客户需求，提升世界各国对“中国移动支付”体验的获得感和满意度。

（三）银行级技术风险防控确保运营稳定

本服务中，我行负责“消费卡”的客户身份信息收集、开通、充值及移动支付等全流程管理，以商业银行级别的技术安全规范、信息管理要求执行本服务的相关工作，而平台仅作为流量入口及前端用户交互运营方，不参与核心的资金环节管理，技术风险可控。项目上线至今，系统性能稳定，交互体验流畅。

项目成效 经济效益或社会效益

从项目数据看，创新服务深受境外客户欢迎，业务发展迅速。截至2020年9月30日，本服务成功服务入境游客13.1万名，客群遍及全球180多个国家/地区；累计充值39.6万笔，消费174.3万笔。

第二届中国进口博览参会国家、地区、国际组织、参展企业数量均超过*****届规模，期间入境游客人数也达到全年高峰。我行于该期间推出本项目，轻松实现境外游客在展馆附近的商户购买参展门票、就餐消费、购买纪念品、打车出行等场景小额支付需求，境外游客对该产品给予了高度的认可与支持，通过进博会窗口向全世界其他国家、地区展示了我国移动支付发展特色，也使中国移动支付的便利真正惠及全球。

经验总结 项目建设、推广经验总结

本项目总体符合人民银行宏观政策导向，充分利用境内现有移动支付基础设施，流程清晰、体验好，切实解决了境外个人境内移动支付的便利问题。

（一）服务难点

身份难以识别是该项目容易产生风险的主要原因。现阶段我行主要通过身份证件OCR技术进行有限信息识别采集、留存等，未能真正解决入境游客身份信息真实性核验问题。

（二）相关建议

从统一管理的具体实施层面，建议可由政府或监管机搭建统一境外人士身份认证平台，并出台相应管理要求，实现各机构协同效应大化，如对接国家出入境管理局等出入境信息管理平台等。对申请该服务的入境游客提供出入境身份证件信息一致性核验，核验需求包括姓名、证件号码、出生日期等信息的实名认证，以及证件电子信息识读的结果返回等。通过该种方式，实质上解决入境游客身份信息准确性、真实性问题，实现业务风险可控。