一、项目背景及目标

       近年来，人民银行不断强化银行账户风险管理，通过账户行政许可、专项治理、业务监测、执法检查等措施，引导商业银行依法合规开展账户业务，加强账户风险管控。同时，随着银行账户涉电信网络诈骗案件层出不穷，当前银行账户风险防控形势不容乐观，需要商业银行进一步完善现有的业务流程和系统功能，满足人民银行账户制度改革和风险防控工作的要求。

       我行旨在依托行内人民币结算账户综合管理系统，将分散的账户信息进行集中管理，逐步建立一套相对完善的人民币结算账户全生命周期管理体系，实现对人民币结算账户业务事前、事中、事后管理的自动化、流程化和规范化，不断提升全行人民币结算账户服务与风险管控水平，为客户提供更加优质、高效的金融服务。

二、项目/策略方案

      针对人民币结算账户在全生命周期内各个环节可能存在的风险点，依托结算账户综合管理系统，将账户管理功能分为操作层、监测层和管控层。

      1.操作层满足账户管理功能全面性，如流程控制，数据采集和自动报送。流程控制功能提供简洁的流程定义功能；数据采集功能支持向内、外部关联系统获取账户相关信息；自动报送功能以RAP技术与人民银行账户管理系统进行交互。

      2.监测层完成账户数据的监测和预警，如资料到期预警、临时户到期预警等。预警模型根据实际业务需要，提供方便的自定义模型功能，实现高效、精准的预警模型覆盖。

      3.管控层实现数据的分析，如账户报备情况分析、账户预警结果分析等，主要提供多维度的统计分析。

      4.监测层和管控层利用模型引导结合内外部数据驱动，实现账户数据利用大化，实现对可疑账户的交易限制，及时响应人民银行监管和行内监测要求的变化。

三、创新点

       1.建立了黑、灰客户名单库，实现对黑、灰名单客户信息的全行共享，在办理账户预约和账户开立时进行提示预警，并按规定对违法失信和涉赌涉诈等重点可疑客户进行业务控制，有效遏制新增账户风险。

       2.完成了账户全流程资料电子化，实现对结算账户开立、变更、撤销等各个环节业务资料的电子化存储，便于全行各级机构对账户业务信息的查询调阅，同时也为纸质账户资料的集中上收管理工作供了技术保障。

      3.实现了账户信息自动报备和年检，从根本上解决账户信息不对称而导致的账户风险，在提高账户报备和年检工作效率的同时，减少了人工操作环节可能出现的漏报和错误风险。

      4.完善的可疑交易监测预警，能够对账户可疑行为和可疑交易进行准确及时预警，并根据触发预警的类型、时间等因素对账户自动采取业务限制措施。同时，便于网点进一步对可疑账户采取针对性的核实研判，并为总分行加强对辖内可疑账户的监督管理提供了系统支持，有效控制存量账户风险。

      5.参数化的账户风险评级，通过对账户触发可疑行为和可疑交易的类型、频次和核实结果等因素进行配置，能够合理准确测算出结算账户的风险评分，为客户风险等级的精准划分提供了依据。

四、项目过程管理 

      人民币结算账户全生命周期管理项目由总行运营管理牵头，依托人民币结算账户综合管理系统于2019年6月开工建设，2020年9月完成一期（人民币单位结算账户）业务上线投产。二期（人民币个人结算账户）业务预计2021年10月投产上线。

五、运营情况

     上线试运行期间，系统能够有效管理客户预约开户情况，分配客户预约任务，能够有效建议行内系统与人民银行账户管系统的数据融合，提升开户、报备效率和客户服务体验；能够有效识别可疑账户行为和可疑账户交易并进行预警，协助网点加强对客户身份的识别，及时准确对可疑客户和可疑账户采取业务限制措施。

六、项目成效

      通过客户线上预约渠道、报备自动化管控、监测功能的实现，能够提升客户开户服务效率，有效落实国务院“放管服”的政策和人民银行优化企业开户的管理要求；通过对客户风险的有效识别，严把结算账户管理关口，主动拦截可疑客户开户，加强对存量可疑账户的排查清理，有效的降低了我行涉案结算账户的数量，在近期人民银行下发的多批涉案账户清单中，我行涉案账户极少，获得人民银行的高度认可。人民币结算账户全生命周期管理项目的上马，真正落实了人民银行“两个不减、两个加强”的管理理念。

七、经验总结

      人民币结算账户全生命周期管理是根据人民银行对结算账户风险管控的要求，结合当前外部涉赌涉诈的严峻形势，通过大数据、云计算等科技手段，对结算账户准入和账户存续期业务进行全流程的监控与管理。随着账户风险防控形势和账户风险特征的变化，监测的手段也需要不断完善和更新。

      同时，行内也需要建立以账户质量和风险防范为导向的业务管理、内部控制、业绩考核和责任追究机制，可以充分发挥账户全生命周期监测的效能，进一步提升人民币结算账户的风控管理水平。