一、项目背景

为把我行打造成“小而精、精而优”的现代化标杆银行，全面支持我行服务三农、服务小微、发展普惠金融战略的实施，我行拟对大丰农商行社区金融服务平台进一步功能升级，平台2.0版本主要是在1.0版本基础上新增“金丰e贷”暨全流程网贷模块。金丰e贷平台旨在构建我行大数据+普惠金融的全新零售业务发展体系，形成统一的技术架构与管理规范，通过平台实现数据收集与沉淀，掘金大数据，构建本地大数据平台，为我行打造资金、数据、平台三大布局的全新零售业务体系提供必要支撑。

金丰e贷主要面向个人消费者，开发基于微信小程序的大数据贷款流程，实现线上实名认证、人脸识别、反欺诈、基于大数据的客户信用评分、电子签约等。金丰e贷将贷款入口铺设到合作商户端，将信贷融入消费场景之中，在大额消费场所（家居、建材、婚庆、家电）等铺设二维码，将线下贷款流量导入至线上，实现线上授信与放款。

问题/挑战

问题1：如何确保是借款人本人在操作？

解决方案：平台加载实名认证界面，客户上传自己的身份证正面照和反面照到平台，证件照必须清晰，证件图像可辨识，不能存在涂改和污点。平台保存并归档客户证件照，用于客户的人脸识别认证，上传完毕后，跳转到银行卡上传页面。平台自动完成客户身份证信息和银行卡信息的识别，并基于识别出来的注册手机号、身份证号码、姓名、银行卡号、银行卡开户银行，开户网点以及开户预留的手机号完成四要素实名认证。

客户正对脸部拍摄视频并上传，平台比对证件照与公安信息，判断证件照是否有效，是否为同一人；比对证件照和上传视频，判断是否为同一人。如果判断不为同一人，提示并要求重新拍摄，直到通过校验为止。

问题2：线上纯信用贷款如何做反欺诈校验。

解决方案：平台异步调用决策引擎，进行客户反欺诈检测与客户准入分析，对客户、客户绑定银行卡、客户手机号、客户的司法文书、通过提交申请的GPS坐标信息进行申请聚集地分析、手机模拟申请分析等，如果该客户未命中黑名单，则调用户籍地址信息查询和户籍简项查询，完善客户基础信息；如果命中黑名单，则直接返回拒绝。

二、项目架构

针对金丰e贷项目，我行在2017年底就组织相关部门进行了项目认证及需求分析并于2018年1月份与北京银杉金服签署了合作协议，开始项目开发工作。针对项目需要的大数据，我行还成立了专门的数据运管部负责大数据的接入及运用工作，并与大丰区政府各部门进行了对接，目前已接入公积金、社保、水电用量等数据，正在接入的有民政婚姻、环保等公共数据。

金丰e贷平台主要功能和业务架构如下：

统一数据平台主要实现数据的加载、清洗、转换，为上层各应用系统提供基础数据服务。统一数据平台主要包括四类数据：内部数据（核心、信贷系统下发数据）、外部数据、人行征信结构化数据、手工客户建档数据（客户经理通过移动终端采集或者客户通过互联网平台自主录入）。

统一客户平台：

全行统一的客户信息基础设施，在大数据平台基础之上，以客户为中心，按照客户信息模型设计，将客户相关数据进行重新加工和存储。

统一客户平台包含了客户的关系模型，主要包括客户与客户的关系（客户关系图谱），客户与机构和员工的关系，即管户关系模型。

流程银行基础平台：

信贷流程再造的基础技术支撑平台，包括全行的组织架构、岗位设置、员工管理、流程库、风险库、合规库、风险合规与流程的映射、信贷产品中心（包含了产品定义、产品配置、产品管理）、统一的影像存储和管理中心以及与系统相关的用户、角色、权限管理。

统一互联网接入平台：

统一管理所有与外部的接口（接口规范、提供商）以及接口调用。

统一客户接触点管理：

以客户为中心，以消息、回访、呼入、上门任务为载体，搭建客户接触管理智能推送引擎，该引擎按照信贷业务要求，由业务直接发起调用或通过JOB作业机制执行定时任务，将消息、回访、呼入、任务等智能推送到相关客户接触点上，完成与客户的接触，并对客户的接触记录进行统一管理。目前的客户接触点包括：呼叫中心、短信平台、客户经理智能移动终端。

呼叫中心：

主要处理客户的电话回访、电话贷款受理记录，由客户接触管理引擎生成回访任务，推送给话务员，话务员使用呼叫中心完成外呼任务。

对于贷款受理、咨询、投诉等话务呼入任务，需要记录客户接触记录，并启动相应信贷业务处理流程。

短信平台：

接受客户接触管理引擎产生的客户相关的短消息提醒并完成发送。

客户经理智能移动终端：

构建统一的手机APP移动处理与微信企业公众号处理框架，加载并处理客户接触管理引擎推送过来的相关任务，包括贷前调查、贷后检查、客户建档、贷款上门催收等任务。

贷前调查、贷后检查任务模板按照信贷产品定义的数据采集需求模板进行设计，不同的信贷产品对应不同的调查和检查录入界面，相关界面由智能移动终端框架进行统一加载与显示。

决策引擎：

信贷流程再造的决策支撑平台，由规则引擎和模型库构成，实现对每一个信贷产品相关的客户准入规则、评审策略、客户评级模型以及风控模型的部署、调用等管理功能。

贷款集中受理中心：

对所有贷款受理渠道（电话、互联网、客户经理上门、网点）进行统一管理，对每一笔贷款受理申请的进行全流程跟踪和时效管理，包括派单、统计、分析，以及根据贷款受理申请，自动安排呼叫中心回访任务等功能。

贷后集中管理中心：

完成不同贷款产品的贷后检查作业、贷款催收策略的制定与部署，实现统一的贷后检查任务流程派发、集中贷款催收以及调用决策引擎实现基于第三方大数据的自动贷后风险预警。其它功能包括贷款发放后的客户回访、贷款资产质量分析、五级分类管理等。

档案管理中心：

实现信贷档案的集中化管理，主要功能包括档案收集、整理、移交、立卷、归档、保管、调阅、查询等。由系统自动为每笔贷款形成电子化归档，包括贷前调查资料，调查报告，审查报告，贷款批复，信贷合同，贷后检查等相关资料。

不良贷款管理中心：

建立全行集中的资产保全业务流程，为不良资产处置方案制订、数据汇总分析提供依据，逐步形成统一、规范、标准的资产保全业务流程。系统包括：贷款移交、调查分析、贷款重组、诉讼清收、以资抵债、不良资产核销、不良资产监控、抵债资产管理、档案管理、时效管理等功能。

三、项目过程管理

“金丰e贷”项目由综合线上银行部部牵头，信息科技部开发中心和银杉公司配合负责实施。

1、需求分析阶段

此阶段起始时间为2018年1月至2018年4月，由线上银行部启动实施业务流程探索和分析，其间主要完成了系统的需求调研工作。提交了系统可行性分析报告、建设方案、需求规格说明书等文档。

2、系统设计阶段

此阶段时间为2018年5月，其间主要完成了“金丰e贷”全流程网贷各功能模块的顶层设计和详细详细设计工作，提交了概要设计说明书、详细设计说明书、数据字典等文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2018年6月至2019年3月，其间完成金丰e贷系统代码开发，包括实名认证、人脸识别、反欺诈检测、电子合同签署、二类户开立、客户信息采集与补录、自动评审、授信用信等模块的开发及集成测试，提交了系统测试报告、上线方案、系统安装部署等文档。

4、上线运行阶段

此阶段时间为2019年4月，线上全流程贷款“金丰e贷产品”产品上线运行。

四、运营情况及项目成效

1.大丰农商银行于2019年下半年正式推广金丰e贷产品，截止当前，累计授信金额85.99亿元，累计授信户数6.85万户，累计用信金额42.97亿元，累计用信户数2.88万户，当前贷款余额28.78亿元。

2.金丰e贷线上全流程贷款产品的成功上线投产，标志着大丰农商行信贷业务开始迈入“智能信贷+数字信贷”的发展道理，通过先进的技术手段为金融赋能，为客户提供高效便捷的智慧信贷服务，为我行大力践行普惠金融，助推数字化转型打下了坚实的基础。

3.未来，我行将积极利用好金丰e贷产品，并在此基础上进一步整合更多渠道金融产品、增值服务和专业讯息，为大丰居民、农户、商家、企业提供“一键式”、“透明的”、全方位的综合金融解决方案，使我行真正扮演“全面金融服务集成商”的角色。