山东城商行联盟：基于人工智能风控系统的APP智能安全服务

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：山东城商行联盟

2021-10-08 关键词：城商行2877

一、项目背景及目标

a.项目背景

一方面是外部因素：监管政策趋严，风控要求越来越高，从《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（银监发【2018】4号文）中要求“严查案件风险”，到《中国人民银行办公厅关于强化银行卡磁条交易安全管理的通知》（银办法【2017】120号文）中要求“加强银行卡磁条交易风险防控”，监管政策趋严，对于银行风控要求越来越高。

另一方面黑产泛滥，给银行业务带来新的风险，随着黑产体系化，黑产分工更加明确，大量的信息泄露，降低了个人信息的获取难度；同时，部分互联网金融公司过分追求客户体验，以及与数据公司勾结，导致信息泄露和欺诈变得更为容易进一步加大了反欺诈的难度，也加剧了欺诈案件的高发态势，给银行业务带来了新的风险。

再者内部因素：现有风控以专家经验规则为主，基于传统规则引擎，对于模型的防控能力较弱，缺少统一的金融风险可视化风控平台，风险日趋线上化、多维化、巨量并发、自动化等特征，传统的风控模式老旧，实时性不足，难以应对复杂多变的风险，需要向实时决策的新风控中台模式转变。

b.项目目标

智能风控平台以建设“全栈、实时、智能”的风控平台为目标，实现如下目标：

1、跨渠道中央风控：支持不同渠道的产品，包括但不限于电子银行、直销银行、互联网信贷、信用卡、借记卡、柜面等渠道接入，并可根据不同渠道的业务特点制定针对性的策略，进行统一防控。

2、风控时效性：支持“事前风险感知”、“事中实时决策”、“事后案件调查”三重业务全覆盖，时效性上实时反欺诈，支持复杂规则，同时支持准实时、事后跑批的模式，三者需结合使用。

3、智能防御手段：具备传统规则引擎，并部署新业务规则策略集，并结合应用流数据处理、设备指纹、机器学习等技术以及外部风险数据进行智能风险防控。

二、项目/策略方案

分步实施，分行逐步切换，由于与城商联盟部分重大项目重合，会与项目结合实施，例如智慧APP6.0。

三、创新点

本次智能风控的接入搭建了全渠道风险防控体系，从以下方面支撑行方业务的开展与不同要求。

a.数据管控：自动化数据接入、外部数据整合、数据分类管理、多维度数据输出。

b.可信环境构建及识别、规则监控、模型监控、多因素认证、案件核查分析管控。

c.经验积累：风险数据分析、联合建模、信贷全流程风控、风控体系与策略设计。

d.团队培养：风控流程设计能力、建模与模型迭代能力、日常业务中应用能力、风控专家培养。

四、项目过程管理

齐鲁银行信用卡申请反欺诈已于2020年7月上线；

宁波东海银行APP5.0、个人网银、企业网银实时风控服务：转账场景，2021年7月底上线；

智慧银行APP6.0实时风控服务：跟随智慧银行APP6.0上线计划进行实施。

五、运营情况

齐鲁银行信用卡申请反欺诈已于2020年7月上线；

宁波东海银行APP5.0、个人网银、企业网银实时风控服务：转账场景，2021年7月底上线；

智慧银行APP6.0实时风控服务：跟随智慧银行APP6.0上线计划进行实施，已于8.27日上线登录与电子账户开户，2021年底预计上线注册、静态登录密码修改、转账、充值、提现业务。

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