一、项目背景及目标

柜面业务直接面向客户，以往银行网点的实物印章，采用分散在柜面由柜员自行保管的管理模式，存在以下痛点与难点：

（1）印章管理成本高。我行对于实物印章的保管有严格的制度要求，如柜员营业中途离柜，印章必须入箱保管，做到人离章锁；日终后印章需随尾箱入金库保管等，导致实物印章保管成本较高。

（2）柜员工作效率低。柜员每日营业前都需将实物印章日期调整为营业当日，稍不留神就容易遗忘。柜员办理业务时，打印的纸质凭证和客户回单均需加盖实物印章，业务办理耗时长，柜员工作效率低。

（3）客户体验不佳。柜员在凭证和回单上手工加盖印章，增加客户等候时间。实物印章使用率高造成磨损，导致印章加盖模糊，有时甚至造成交易纠纷，造成客户缺乏安全感。

（4）风险难以控制。实物印章加盖环节多，增加柜员漏盖、错盖的可能，稽核风险较高，且实物印章易被模仿、盗用，风险难以控制，带来的操作风险已经成为风控的关注重点。

根据以上几点痛点难点，实施柜面电子印章能满足以下业务诉求：一是避免实物印章存在伪造、克隆的风险；二是避免实物印章存在遗失、被盗用风险；三是降低实物印章保管、领用、交接、销毁存在的复杂繁琐的业务流程控制及管理成本；四是实现根据电子印章***验证码可追溯柜面业务真实性。

二、项目/策略方案

柜面电子印章项目建设内容主要包括两大块：柜面非无纸化交易全面应用、柜面系统客户端手动加盖电子印章。

（一）柜面非无纸化交易全面应用

电子印章将应用于柜面所有交易，柜面系统根据配置的印章类型去无纸化平台调用电子印章（业务专用章）合成在柜员凭证上，包括通用凭证及综合业务确认单，同时根据配置的打印类型判断电子印章的加盖位置。

（二）外围系统交易凭证调取加盖电子印章

    涉及的各个外围系统（主要包括票据系统、验印系统、财务系统）有打印交易凭证的，需对接电子印章服务端接口，调取电子印章后自行合成到凭证上。

（三）柜面系统客户端手动加盖电子印章

    用高拍仪设备采集纸质凭证，用鼠标拖动电子印章在需要加盖的位置加盖电子印章。该电子印章可根据动态验证码查询核实印章的真实性。电子印章品种由总行统一配置，如业务专用章、电子回单专用章、账户专用章等，且后续可以根据业务需要新增。 

本次改造涉及系统包括柜面系统、无纸化客户端OCX控件、无纸化印章制作工具、无纸化服务端接口。

（四）实物印章的处理

柜面电子印章项目上线后，网点实物印章将逐步集中上收。

三、创新点

1.统一架构的参数化电子印章功能

柜面电子印章图像为同业普通采用的椭圆和圆形印章，项目在遵循统一架构设计要求基础上，实现了可参数化的电子印章功能。一是新增GDI驱动程序，包括解析交易传递进来的打印数据以及电子印章，在画布上描绘出数据，以及与打印机交互，通过指令向打印机发送数据。二是根据需求确定柜面电子印章各项业务规则，包括印章种类、印章形状、章内字体大小等。三是在电子印章的内部区域，增加打印该印章的***验证码，动态生成电子印章。四是印章和打印内容同时输出，在凭证指定的位置打印电子印章，单位精确到毫米。五是印章要素参数化，动态调整大小、弧度、角度、位置等。同时，通过对柜面客户打印回单梳理、改造，实现每笔柜面业务生成***验证码，通过查询可验证业务办理的真实性，实现凭证板式规范化、客户回单标准化、实物印章使用低频化、业务追述电子化。

2.安全高效的柜面业务集中运营管理体系

柜面电子印章覆盖了柜面现有涉及打印的全部交易，项目实施工作量大、工作范围广、客户端外设品类多样化。项目实施过程中，严格按照项目流程，采取分批实施、逐步上收的方式。柜面电子印章作为绍兴银行业务集中运营管理体系的重要组成部分，项目顺利实施标志着我行柜面业务集中运营管理体系更加安全、高效，提升了柜面效率，为防控柜面风险打下良好基础。

四、项目过程管理

（1）项目立项阶段（2021年3月-4月），确定项目可行性和项目计划，包括项目组织、项目人员、项目分工、项目内容、项目预算等。

（2）需求分析阶段（2021年4月-5月），完成柜面交易流程和业务凭证的梳理，提出业务需求。

（3）系统开发阶段（2021年5月—7月），包括柜面系统、无纸化客户端OCX控件、无纸化印章制作工具、无纸化服务端接口等改造。

（4）测试阶段（2021年7月—9月），完成柜面所有交易电子印章应用测试、新增客户端加盖电子银行的交易功能测试。

（5）上线阶段（2021年9月），柜面电子印章项目上线，因柜面交易数量多，采取交易分批上线的形式全面应用电子印章。

五、运营情况

2021年9月28日，柜面电子印章项目在全行110余家网点顺利投产，该项目分批覆盖柜面现在涉及打印的全部交易以及部分外围系统，柜面包括公共业务、存取款业务、贷款业务、中间业务、支付业务、电子业务、卡业务、代收业务共计520余个交易，外围系统包括验印系统、票据系统、财务系统共计50余个交易。每日减少2万余次实物印章加盖，月均节约近500工时，同时大量节省了印章保管、检查、刻制、销毁等产生的高额费用。

六、项目成效

柜面电子印章项目的实施，一方面改变了传统的“手盖、柜藏”印章模式，解决了营业网点实物印章使用和业务分离所带来的一系列印章管理问题，有效解决4G终端外拓业务的印章风险管理，防范用印风险；另一方面提升了柜面用印效率和业务操作速度，缓解柜面压力，提升了客户体验感。

七、经验总结

柜面电子印章上线后，电子印章的使用有效减少了柜面工作量，促进实物印章业务流程减繁从简，减少柜面手工用印，降低用印风险，有效防控操作风险。我行将持续推行柜面智能电子化改革，全面推进运营流程线上化、智能化、集中化，为客户提供更优质的运营服务，从而加快传统银行厅堂的智能化迭代转型，顺应金融业态的变迁步伐。