一、项目背景及目标

徽商银行提供个人创业担保贷款支持是落实普惠金融发展的重要内容之一，但实践中存在客户办理个人创业担保贷业务涉及部门多、业务办理材料繁琐、办理流程复杂、审核周期长等问题。为提升个人创业担保贷服务质效，徽商银行立足实际，积极创新，利用线上电子渠道、大数据采集、反欺诈准入、用户画像、模型自动审批等技术，选择合肥、蚌埠、黄山、安庆等地区开发线上创业担保贷业务，打造一站式金融服务平台，进一步拓展贷款申请渠道，缩短业务办理时长，提升客户服务体验，带来了积极的社会效益和影响。

二、项目/策略方案

徽商银行全面梳理个人创业担保贷线下业务办理流程和具体环节，集中分析业务申请涉及人社部门、银行两地来回跑，申请纸质证明材料较多，贷款审核放款周期耗时较长的业务痛点等，同时广泛征集客户对优化创业担保贷款服务效率的意见，结合同业业务办理先进经验，提出加快推进信息系统建设，重构线上业务流程的思路。在积极与各级人社部门沟通的基础上，徽商银行与相关部门共同商讨业务流程优化，协同推进线上申请渠道接入，实现政企系统的互联互通。

三、创新点

（1）拓展线上渠道，优化业务申请流程

徽商银行在自有手机银行申请的基础上，不断拓展接入其他线上申请渠道，先后在“安徽省创业服务云平台”、“皖事通”、“普惠e家”微信小程序等开通线上申请模块，为客户提供更多的贷款办理入口。持续推动业务申请流程的优化，实现客户一键扫码办理，全流程电子化操作，达到客户一次申请，银行、人社部门均能获取业务信息的目的，有效提升客户体验。

（2）强化数据驱动，提升贷款审批效率

徽商银行通过线上采集申请人、申请人配偶、经营企业的行内外黑名单信息、反欺诈信息、司法涉诉信息、征信信息、工商信息等，综合运用大数据技术，建立用户画像和风控模型，通过系统自动进行审批，3分钟内由系统出具贷款金额、期限、利率等相关信息，大大提升了贷款审批效率。

（3）构筑防控体系，平衡风险控制手段

徽商银行以政策担保为基石，充分利用内外部信息互补以及数据与人工互补的优势，构筑“筛选推荐+数据风控+现场核验+担保代偿”四位一体的多层风险防控体系。在政策担保的基础上，对人社部门审核通过的客户，按照政策和制度要求，做好实地补充调查，严格落实贷后资金监测和客户经营情况的跟踪，有效防范和控制贷款风险。

（4）创新金融服务，建设数字普惠生态

徽商银行依托大数据、互联网等技术，从创业者本人到其商圈和上下游客户，借助信息数字化的优势，通过科技赋能、数据加持，以创业就业为契机，构建数字普惠生态，为创业者提供诸如手机银行、收单业务、代发工资、出口锁汇等金融服务。

四、项目过程管理

线上创业担保贷服务平台建设周期共分为项目调研规划、项目需求分析、项目方案设计、系统开发建设、业务功能测试、投产运行维护共计六个阶段，其中项目调研规划执行周期为2周，项目需求分析执行周期为2周，项目方案设计执行周期为1周，系统开发建设执行周期为8周，业务功能测试执行周期为3周。

五、运营情况

截至目前，徽商银行线上创业担保贷平台系统运行稳定，在安徽省内合肥、芜湖、蚌埠、六安等15个地市实现全线上服务覆盖。线上创业担保贷累计发放2.1亿元贷款，服务客户800多户。线上创业担保贷平台为客户提供了一站式金融服务平台，有效提升申贷体验，受到客户的一致好评。与此同时，作为***一家金融机构，徽商银行受邀参加安徽省就业推动会，介绍线上创业担保贷产品和服务，进一步为广大创业就业人群提供支持和帮助。

六、项目成效

线上创业担保贷的投产，有效整合各系统功能模块，实现了全线上申请流程，通过自动化审批模型的建立，提升了贷款评审客观及标准化水平。徽商银行与人社部门等通过专用网络实现了系统的互联互通，在保障信息传输安全的同时，打通了客户服务的“后一公里”，实现了“数据跑”代替“客户跑”，切实缩短贷款办理时间，提高了客户业务办理体验。目前线上创业担保的业务办理效率大大提升，快可以实现当日申请、当日放款，让创业者感受到了实实在在的便捷与实惠。

线上创业担保贷自投产运行以来，陆续受到人民日报、学习强国平台等近10家主流媒体宣传报道，产生了较为广泛的社会影响。徽商银行线上创业担保贷业务的开发运行，为金融同业推动线上创业担保贷提供借鉴经验，共同为服务实体经济、带动创业就业贡献力量。

七、经验总结

（1）倾听客户心声，聚焦业务痛点

金融服务应始终围绕客户金融服务需求，多渠道多方位的与客户沟通和交流，倾听客户心声，收集客户反馈问题，切实从客户业务办理的实际体验出发，聚焦业务办理中的痛点难点，不断优化业务流程，提升客户体验。

（2）强化政企合作，创新金融服务

加强与政府有关部门的合作，建立有效沟通机制，加大与政府信息系统的互联互通，主动听取各方意见和建议，推动实现“政务+金融”的一体化服务。

（3）加大科技赋能，践行数字普惠

持续强化科技赋能，借助电子渠道、大数据、人工智能等信息化技术，加大线上信贷产品的研发力度，推广全线上服务模式，打造“一站式”金融服务平台，提升服务效率和水平。