本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：湖南三湘银行
湖南三湘银行：基于中台架构的产品标准化体系建设
2021-10-18 关键词：城商行
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一、项目背景及目标
2019年人民银行发布了《金融科技（FinTech） 发展规划（2019—2021年）》，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。而我行处在发展的关键的时刻，日益增长的系统建设需求、高速扩张的银行业务、金融产品种类繁多且特性各异。面对互联网的挑战和发展的需要，我行实施了中台战略，建设了业务、渠道、数据三大中台项目群。
基于中台架构对我行存款、贷款、理财等金融产品进行标准化，实现我行金融产品的统一管理，并简化产品创建、发布过程，支持渠道类系统“零编码+分钟级”进行产品的销售。提高我行用户的体验度，同时顺应金融数字化、移动互联网化的发展方向。
二、项目/策略方案
（一）技术模式
中台架构设计的目标是寻求在传统商业银行复杂应用架构下实现需求快速响应、快速交付的解决方案，以应对银行在激烈竞争下所急需的产品和服务快速创新能力。结合三湘银行实际业务情况以及现有IT架构构建了业务中台六中心体系，即用户中心、支付中心、账户中心、交易中心、产品中心、核算中心，六大中心协调构建了企业级能力复用体系。
图一：湖南三湘银行中台架构图
（二）业务模式
1、依托于中台架构，推出了“产品货架模型”以简化渠道类系统的产品分类和展示。模型分为四层即渠道、店铺、目录、分类，通过模型可以实现不同产品在不同渠道的产品销售控制，以及客户浏览的体验。
图二：产品货架模型
2、结合中台与后台产品系统的紧密联系，提出“基础可售产品模型”，用以方便产品管理，模型将产品分为基础产品、可售产品两个层级。
1)基础产品用于定义一类产品的属性取值范围，并不直接对客销售，仅用于内部管理使用。
2)可售产品在基础产品之上对部分属性进行明确的取值限定，是直接对客销售的产品。
利用产品模型，可实现仅调整个别产品属性快速完成同类产品的配置，实现分钟级配置上下架。
三、创新点
我行基于“电商交易模式”的业务设计理念，架构支持海量并发，实现统一获取全行产品清单信息、全行不同产品在同一系统上管理、渠道系统无需对接多个产品系统获取可销售的产品系统、产品实时上下架及产品信息调整，使我行形成产品统一管理能力，支持渠道端产品获取、展示的公共能力，构建全行统一的产品管理和销售业务模型，简化产品发布工作，向互联网看齐。
四、项目过程管理
本项目严格按照CMMI3研发过程管理体系标准要求实行项目全生命周期管理。
五、运营情况
自中台体系建成以来，中台六大中心持续运营中不断沉淀和发展，对外输出18个场景复用能力，我行存贷汇交易订单化占比97.74%，已承接1298万笔交易，涉及交易金额3239亿，管理可售产品866款。
中台产品标准化功能上线至今，得到了我行各业务部门大力认可与广泛使用，单产品开发由原来14天完成转变为“零编码”实现，在不到一年的时间里，业务人员自主发布200款产品（存款产品195款、贷款产品5款），业务人员只需5分钟可让产品进行销售，为行内累计节省研发时间2800人天，节约成本近318万元,业务营销金额超过457亿。
六、项目成效
（一）基于分布式微服务架构的业务中台
业务中台采用分布式微服务架构，定位为企业级能力复用平台，具有可独立扩展性，可独立升级，高可用，高并发，熔断限流等特点，通过多种技术进行有机组合，形成了一个集开发、测试、部署、监控、运维于一体的生态体系。
（二）创建订单模式，重构银行业务交易体系
建立交易中心，通过货架式销售，根据产品销售行为生成订单，并可选取多种结算方式完成支付，统一全行对客资金交易模式和流程，提供用户不同渠道的统一体验，实现产品销售过程中的快速交付能力。
（三）统一产品视图，标准产品全生命周期管理
建立产品中心，完成全行统一产品规划管理，实现企业级产品目录。标准化产品全生命周期管理，支持产品流程和业务规则的灵活配置或调整。不同的产品同样的管理操作流程，极大的降低了业务人员学习、操作成本，简化了产品周期管理流程。
（四）全行产品货架，一键式产品上下架
推出产品货架体系，囊括全行销售渠道，实现产品面客管理，完成分钟级配置上下架，支持产品快速创新，极大的丰富银行产品数量，向客户提供更多细化领域的产品选择，同时也更有利于银行产品运营数据的统计分析。
七、经验总结
我行结合自身特色，围绕“客户运营”、“产品运营”的核心思想，结合市场定位和业务方向，通过互联网体系的引入完成产品标准化体系建设，以构建企业级能力复用为手段，达到敏捷迭代、降本增效的目标。三湘银行以“做中国伟大的数字产业银行”为战略目标，以标准化、在线化、数字化、智能化为实现路径，坚信“四化”体系也将为企业的发展带到一个新的高度，迎来一个数字智能的时代。
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