本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：徽商银行
徽商银行：基于“我的南京”App的信用金产品精准营销
2021-10-18 关键词：城商行
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一、项目背景及目标
“我的南京”APP是南京市委市政府贯彻落实国家大数据战略，按照“互联网+城市服务”理念建成的城市智能门户，为市民提供本人相关信息查询以及医疗、交通、便民、政务等信息服务，具备数字身份认证、统一支付平台和数据管理平台等能力，注册用户数突破600多万人，占南京市常驻人口总数的65%，月活跃用户数超400万人，其财富模块设置金融超市，提供经营贷、按揭贷、消费贷三种信贷产品，满足市民的资金需求。
徽商银行基于“我的南京”APP强大的用户流量和海量的政务数据优势，开展信用金业务发卡精准营销，一是实现快速申请、实时审批，通过随借随还、优惠利率、高额授信等优势进行宣传推广；二是基于政务大数据建立量化风控模型，实施贷前贷中贷后全流程风险管理，精准捕捉公积金等目标客户进行精准营销；三是立足场景金融，将金融服务嵌入市民服务平台，为市民提供消费信贷服务。
二、项目/策略方案
项目策划、实施及有可能涉及到的技术架构、业务模式、商业模式等
（1） 业务流程
市民登录“我的南京”APP，在金融超市申请信用金产品后，平台按规则将客户相关信息传送至徽商银行，我行通过模型生成授信额度及定价。
（2） 技术流程
技术解决方案包含系统方案和模型方案两个部分。此次项目主要涉及的系统为我的南京APP、信用卡审批系统、信用卡决策引擎平台、信用卡外部数据平台和信用卡核心系统。“我的南京”APP为客户提供产品申请入口，该平台提供客户引流并推送政务数据，模型体系主要基于政务大数据和银行大数据打造准入、反欺诈、定价、授信四大模型。模型体系运行于信用卡决策引擎平台，是该业务运行的决策中枢。
三、创新点
一是联合建模，基于政务平台公积金、社保、房产、车产等大数据，结合我行可获取的人行征信报告、学信网、行内数据等建立量化风控模型，实施贷前、贷中、贷后全流程风险管理。
二是精准推送，信用金客群是针对公积金市民，精准捕捉信用金目标客户进行精准营销，我的南京平台是服务南京市居民的公共平台，信用金产品依托该平台为属地居民提供短期资金需求，大程度的惠及广大客户。
三是立足场景金融，将金融服务嵌入市民服务平台，为市民提供消费信贷服务。在营销推广上，采取线上线下联动，除了在“我的南京”渠道进行推广，通过生成客户经理二维码在支行网点、海报广告、微信朋友圈等进行推广。客户登录“我的南京”APP，在金融超市申请信用金产品，也可以扫描客户经理二维码进行申请。
四、项目过程管理
项目各阶段的执行周期
以项目合作意向达成为起点计算，整个项目准备时间预计需要两个月时间。详细实施计划如下：
五、运营情况
推广应用、用户反馈、系统运行情况等
(1)推广应用
为了便于推广，特制作我的南京信用金申请流程图（如下图）。在营销推广方式上，采取线上线下联动，除了在“我的南京”渠道进行推广，通过生成客户经理二维码在支行网点、海报广告、微信朋友圈等进行推广。
客户登录“我的南京”APP，进入金融超市申请信用金产品，也可以扫描客户经理二维码进行申请。
（3） 系统运行情况
徽商银行已上线模型监控系统和报表管理系统，监控信用卡模型的运行情况以及业务发展情况。
项目上线一年以来，经过持续的模型监控调优，该项目所有系统模型均正常运作，平均一个审批件在30秒内完成。项目成员在统计分析系统中对业务效果逐日跟踪，项目成果显著。
六、项目成效
该项目上线以来，经过一年多的精耕细作，成为南京分行发展信用金业务的重要支撑力，为后续开辟新的跨界营销合作渠道奠定良好基础。截至10月11日，通过“我的南京”APP申请信用金的客户达1.9万人，总授信金额为30亿元，户均授信24.5万元，交易笔数3.1万笔，累计投放金额为25亿元。
该渠道信用金业务当前余额为10.8亿元，占南京分行信用金46%，占全行信用金产品15%。该渠道产品风险管控较好，不良率仅为0.1%，低于线下渠道，且远低于全行信用卡不良率的2.24%。
自7月20日南京检测出疫情以来，共350人通过该渠道申请信用金产品，期间累计放款1235笔，放款金额达1.2亿元，有效保障了疫情期间的金融服务。
七、经验总结
项目建设、推广经验总结
徽商银行作为一家城商行，信用卡业务发展需求很明显：属地经营、精准高效、“把钱花在刀刃上”。拥有高收益、逆周期特征的信用卡业务，一直是徽商银行发力的重点，也是信用卡业务的破局方向。
跨平台合作是徽商银行信用卡业务突破现有发展困境的有效手段，基于“我的南京”平台的信用金精准营销项目是首次同政务平台合作，该项目成功实施为信用卡业务发展提供新的突破口，当前信用卡中心正在积极推动同各地市政务中心合作，如马鞍山市民卡中心、成都天府市民云APP、皖事通等，以实现政务数据应用、政务平台引流等作用，为属地居民提供普惠金融服务。
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