一、项目背景及目标

搭建场景金融平台,源于客户需求的升级。随着互联网产业的蓬勃发展，企业和个人客户对银行服务的需求不断升级，驱动银行通过搭建平台、创新产品等方式迭代升级自身服务。对于企业客户而言，需要银行的产品及服务进一步“泛在感知”，以提升自身的运行效率、降低业务成本。对于个人客户而言，需要银行产品及服务进一步“场景化、碎片化”，以提升使用体验、降低学习成本。

搭建场景金融平台,源于激烈的跨界竞争。随着第三方支付机构的快速发展、银行金融产品同质化加重，银行服务及获客成本增加。为打破经营困境，应对互联网行业各类场景的冲击，防止银行管道化，与客户失去“纽带”的联系，商业银行纷纷以金融服务为出发点，围绕客户生产、生活场景所需资源进行切入，结合本地化特色资源，为客户提供行业化、差异化综合场景服务解决方案，不断强化场景搭建与资源接入，来提升银行产品竞争优势和精准获客能力。

搭建场景金融平台,源于对接生态的统一规划。在没有场景建设规划前，银行机构大多缺乏对场景建设、资源对接等进行统一管理、资源整合的能力与方式，在接入成本及资源使用等方面造成了一定程度的浪费。同时，由于场景的多样性和不固定性，目前大多数银行并未制定标准化接入流程，也无法对场景接入全流程进行管控，导致接入场景的流程缺乏规范、系统对接繁琐且工期长等问题频繁出现。所以，商业银行急需解决的问题是如何快速的接入场景、满足场景差异化需求，并为场景提供安全、便捷、标准统一的非金融和金融服务能力，在满足快速搭建基本功能的基础上，又能够保证千人千面、千企千面的行业诉求。

二、项目/策略方案

1.技术架构

为满足客户日趋多样化、个性化的金融服务需要以及银行业降成本、快响应、高复用的经营管理要求，“锦银e企通”平台应运而生，依托该平台，锦州银行逐步建立起开放银行体系、场景产品体系、标准化、模块化服务体系，能够根据客户的需求，进行插件式“组装”与“拼接”，同时高度标准化、规范化的技术开发，可降低重复联调、快速响应客户需求，满足快速拓客，精准营销、扩大市场规模的要求。

（1）整合行里现有的产品服务能力，包括存、贷、理财等能力，向需求方进行输出。同时，基于场景，建设非金融+金融一体化开箱即用的金融典型业务场景支持，深入场景，解决场景痛点，满足客户在金融和非金融侧的诉求。

（2）提供多态化输出形式，对具备科技能力、具备弱科技能力、不具备科技能力的需求方，支持H5、WEB、SDK、API等多形式的输出，满足客户的接入诉求。

（3）未来将作为服务及技术平台，吸纳多方产品提供方，向多方进行产品输出，满足客户的多样化诉求，并为产品提供方创造良好的交易撮合平台。

（4）基于开放银行体系，拥抱场景，协助场景向数字化、智能化转型。银行通过增加中收、扩大金融服务输出渠道、形成数据资产等，进行经营管理。

2.业务模式

“锦银e企通”平台作为锦州银行统一对外服务的综合性场景化平台（同时也作为对内服务引入的平台），下沉行业，将银行金融服务融入无限场景中去，同时提供标准化技术平台，引入外部场景服务，反哺银行金融服务能力，实现双向客流交互，创建BC两端双循环自主生态。

一方面，聚合服务。基于锦银e企通平台，以统一、标准、通用的技术规范进行规划建设，一方面应用于新建场景产品及服务，一方面融合行内场景金融产品，一方面接入外部非金融产品及服务。所有场景产品及服务聚合并模块化，根据三方面业务相关性，打通壁垒，实现快速组装拼接，形成“一揽子”场景综合解决方案。

一方面，双向开放。基于锦银e企通平台，一方面，根据业务开展需要，将场景解决方案“反哺”行内其他业务系统；一方面，根据客户需要，输出场景解决方案至第三方平台，为客户提供行业解决方案。

目前，“锦银e企通”聚合行内资源，提供民生缴费、智慧校园、垂直电商等金融+非金融服务，同时积极对接高频场景，研发住建通、投标通、教培通、交易+、企管通等“智慧+”系列全场景服务产品，借以实现以G促B、以B促C、以G促C的良性循环。

在G端：一是研发住建通产品，提供统一化资金管理平台服务，支持房产公司、物业公司、住建主管部门的多方监管，实现对房管维修资金从征缴管理到使用过户的全流程管理；二是研发招标通产品，以招投标电子保函业务为核心，通过对接政府采购平台或公共资源交易中心，以全流程、电子化的方式为招投标活动的各参与方提供安全快捷、高质高效的一站式服务。三是研发教培通产品，结合“双减”政策提出的强化培训收费监管的具体要求，提供教培资金监管平台服务，围绕政府、校外培训机构、家庭三方的责任及利益，实现对培训机构资金安全及规范办学的智能监管，有效预防“退费难”“卷款跑路”等问题的发生，为教育培训行业健康发展保驾护航。

在B端：一是研发基于医保场景的聚合收单体系，建立“医保+金融”的聚合支付场景，为医药定点机构提供医保聚合收单的能力。在此基础上，进一步满足平台类商户、大型商超、零售类商户的综合收单需求，向收款商户提供一二清、主被扫完整的收单服务，支持医保微信、支付宝、云闪付等主流支付方式。同时，支持对外输出标准化开放接口，拓展行业优质客户以进行深度合作。二是研发“交易+”平台，在生产、经营、销售、采购的过程中，为供应链核心企业及上下游企业提供定制化的金融服务，支持与企业ERP系统或企业网上银行、手机银行的灵活对接，实现供应链上“订单(商流)、运单(物流)、收单(资金流)”等信息的集成式运转，通过“三流合一”闭环管理，以供应链条上形成的交易数据为基础，构建供应链企业新的融资体系，通过在企业交易环节嵌入支付结算、现金管理、在线融资、线上理财等金融生态服务，带动交易与金融有机结合，提升企业资金使用效率和管理能力;三是研发新型企业管理云服务平台，将企业日常的移动办公、差旅服务、财务报销、商务采购等非金融场景与金融业务深度融合，研发差旅通、企管通产品，帮助企业管人、管钱、管事，助力区域内中小微企业规范流程、提高效率，推动其经营转型升级。

3.商业模式

锦银e企通平台依靠技术平台开放性、自主性，深入挖掘场景需求，借助场景端非金融服务，在银行金融产品高频场景下，提升用户黏性和活跃度，在银行金融产品低频场景下，下沉到与之相匹配的高频场景，在高频场景中植入金融场景，通过借力的方式，触达更多用户。

（1）获取客户流量，增加中间业务收入

我国B端商户稳定增长，外部市场需求多，场景拓展维度广，流量客户群体大，资金收益点丰富，同时进一步推动金融服务与场景的融合搭建，输出锦州银行产品。

（2）提升客户黏性，创造更深层次价值

通过接入外部非金融服务，对单一场景领域进行全生命周期的建设创建，与第三方合作伙伴共建场景，在触达客户的基础上，能够进一步提升客户忠诚度。

（3）形成数据沉淀，反哺各项金融业务

通过开放锦州银行金融服务和场景产品，未来持续支持第三方产品，获取银行隐形资产，形成大数据沉淀，为进一步数字化奠定坚实基础。

（4）培养生态能力，筑成竞争壁垒

形成场景、银行、第三方等生态能力建设，减少外围因素的影响，有助于提升客户沉淀、资金沉淀效益，进而构筑应对同业竞争的“护城河”。

三、创新点

（1）深入和下沉行业，实现场景端非金融+金融一体化服务，打破银行传统的金融服务模式，将金融能力融入无限场景，解决非金融端技术、业务痛点的同时，无障碍输出银行金融服务能力；

（2）平台的营收模式不仅聚焦于中收、资金沉淀等传统的银行盈利，锦银e企通聚焦数据价值，通过分析服务方应用方的交易诉求和业务场景，不断完善场景生态，提供精准金融产品服务；

（3）提供开放化、标准化技术服务平台，支持场景服务端、应用端快速接入或上线产品，提供开源、开放的服务能力，不仅实现以锦州银行为核心的产品服务，同时支持行外服务的入驻和应用。

四、运营情况

（1）在2020年度医保缴费期间，锦州银行推出医保缴费功能，在不足两个月的缴费期内，缴费服务覆盖锦州地区70万名参保客户，缴费额达2.1亿元。

（2）推出线上免税店，如与中免集团合作推出俪乐廊精品购物频道，该频道上线仅1周交易额就突破10万元。

（3）以校园充值缴费服务为基础，以电子校园卡(凭证码)为核心，推出集校务管理、学工管理、科研管理、安防监测、防疫管理、校园消费、数据驾驶舱服务于一体的“1+N”智慧校园产品体系。目前，校园缴费产品服务已覆盖13家大中型院校。

五、项目成效

从经济效益角度出发，通过搭建锦银e企通，实现了场景自建、场景融合、场景接入及场景输出，能够统筹协调行内及第三方优质场景资源，对外提供“一揽子”场景服务综合解决方案，获取B端优质对公客户，触达C端普惠金融、小微企业主等长尾客户，对公/私客户量得到提升，并通过金融服务场景获取B、C端资金沉淀，提升锦州银行的中间业务收入，具体体现在以下六方面：一是在合作伙伴使用金融产品，或合作伙伴金融产品被使用时，锦州银行收取服务费（如手续费、分润等），提升了锦州银行的中间业务收入；二是进一步拓展了锦州银行金融服务能力输出的渠道，提供资金管理、结算等服务，在一定程度上增加了资金沉淀；三是通过搭建锦银e企通平台累积客户资源，制造支付场景创造平台衍生收入；四是平台在交易的过程中获取海量交易数据和用户数据，根据该数据，可精准定位，制定本行精准金融产品和营销方案，进一步提升用户活跃度和用户粘性；五是通过用户和交易数据的聚合，根据商户资金后期及经营情况供给投资理财、信贷融资金融产品。基于商户、用户数据和逐步扩充的支付场景，建立账户体系，为用户提供会员卡包、用户钱包、积分账户、余额理财账户等账户支撑，打通用户、商户、金融机构，形成支付生态圈闭环；六是为锦州银行后续与其他服务机构进行联合运营，持续建设和打造支付增值服务能力。

从社会效益角度出发，锦银e企通平台有效助力商户数字化转型，尤其是向小微商户等提供了线上化经营的服务利器，拓宽C端用户支付交易方式，为商户和企业提供营销服务的支持和资金收付保障，提升了用户在B端场景的选择性和服务体验，具体体现在以下五方面：一是原有线下业务转型线上化，不仅减轻了银行客户经理的工作量，同时也使得商户/企业的接入更加便捷，大大增强了商户/企业业务接入的意愿；二是线上服务的全面发展同时也在一定程度上推动商户/企业的数字化建设，促进商户/企业的数字化转型；三是大量交易数据的获取，银行针对用户交易、资金有了更加精准的分析，为企业和商户资金需求提供更加契合的金融产品，在促进银行金融产品营收的同时，也推动了企业与商户业务拓展；四是用户行为数据的沉淀衍生了精准营销活动退出，进一步提升了银行客户的用户活跃性和粘性；五是银行与银行用户之间双向推动发展体现在不同的行业，从行业推动到齐头并进，从银行与企业的良性互动到区域经济效益的发展，锦银e企通实现了社会效益与经济效益的共同进步。

六、经验总结

锦银e企通项目在建设过程中采用敏捷开发模式，抓准项目实施周期关键路径，快速满足上线需求。团队合作分工明确，积极沟通和反馈，有力保障项目实施方向和进度。自上线以来，系统运营和运行状况良好，充分证明场景化金融服务的合理性和可行性。

在后续推广运营中，锦州银行将持续保持推广势头，充分挖掘场景诉求，进一步拓宽场景金融路线，打造数字化锦州银行：

一是借助通过内外结合的方式推动“双A驱动”发展战略落地，全面升级自身的服务能力。加强与各级地方政府智慧城市建设、互联网平台、核心企业客户等对接，持续构建“非金融+金融”场景生态。

二是对内推进IT架构转型，借助银行安全生产和信贷等领域智能风险控制体系建设，推动线上金融服务平台功能升级。

三是依托人工智能、大数据等先进技术，以客户为中心，推动实施“线上+线下”一体化服务、“金融+生态”融合化发展、“数据+智能”创新化应用三位一体的数字化转型工程，实现服务模式、服务品质、服务生态的升级。