一、项目背景及目标

近年来，为提升客户体验，前台系统开始面向场景，为客户提供个性化的服务。诸多场景都涉及支付领域，这也间接的推动支付场景的多样化，需要支持客户个性化定制，例如客户消费使用信用额度、积分、消费券、账户余额等账户进行组合支付;收到工资时，能够联动购买货币基金或定期存单。

为了避免前台实现各类场景服务时出现重复造轮、各自为战、数据分散等问题，宁波银行需要将前台支付场景沉淀至支付中台，积累业务和技术创新，实现场景的快速对接，更好的支撑业务发展。

这对支付系统群的系统架构提出了更高的要求，既要能快速满足各类场景需求又要能确保业务的稳定性，并支撑好快速增长的海量支付业务。

二、项目/策略方案

宁波银行围绕场景全面升级支付中台，主要包括：采用领域驱动设计，重构支付领域业务和科技架构，建立场景、账务、路由、交换、清结算等9大中心，将前台渠道、支付场景、账务处理、汇路通道层层解耦，为全行业务提供统一的转账、消费、兑换、代收、代付、钱包、清结算等9大场景的支付服务，按照以下两大原则推进支付领域行内外、本外币、纸数币一体化建设。

（1）以用户行为细分支付服务。

例如兑换场景，从客户的货币兑换需求出发，为客户提供数字人民币、纸质人民币、纸质外币、账户余额、IC卡圈存余额两两兑换服务。

（2）用小公倍数划分服务，用大公约数提炼组件。

例如消费场景，消费服务需要涵盖银行卡支付、人脸支付、付款码支付、收款码支付、网关支付、协议支付、凭证支付、直接支付等多种支付方式，需要提炼用户鉴权、消费分期，订单管理，限额管理等公共组件。

三、创新点

项目的建设与推广具备四点创新：

（1）前沿技术的研发及应用

宁波银行支付中台，一是践行“中台”理念，提升客户的服务体验，提高支付综合服务能力，也为加快行内数字化转型奠定坚实基础；二是依托分布式微服务架构、领域设计，微前端等金融科技新技术，建成全行级统一的支付平台，实现支付服务“平台化、线上化、场景化、智能化”，更加便捷高效地为客户提供综合金融支付服务；三是满足信创技术栈，特别是国产操作系统、国产中间件、国产数据库、国产服务器的信创技术适配。

（2）风险控制的能力及优势

一是高可用的分布式架构。中台服务采用分布式、微服务的集群方式进行部署，实现系统的弹性扩缩，提升系统并发处理能力、通过分库和自身负载均衡确保系统运行稳定性，在提供高效的服务情况下能有效消除单点故障风险，确保系统7x24小时不间断运行。

二是完善的异常处理机制。平台支持微服务独立部署，实现故障物理自主隔离；采用异步处理结合统一查证，在系统超时或异常场景下具有稳定高效地处理机制；自动识别异常交易，可针对单个对手行，自动调整后端汇路。

三是全面的业务风险控制。综合黑白灰、反欺诈、反洗钱等各类风控信息，实现支付交易的事中阻断、预警和事后分析、跟踪和处理功能，保护客户资金安全。

（3）商业模式的支撑及创新

中台全面支撑新的商业模式落地，服务实体经济和地方经济。一方面，重塑支付产品，按照客户行为重构支付场景，与前台共同打造转账、消费、兑换、代收、代付、清结算等9大场景。另一方面，提供灵活的产品配置，缩短上线周期，实现统**程的个性化定制，快速响应个性化、场景化的金融需求，增强了综合金融支付服务能力，促进实体经济和地方经济的快速发展。

（4）研发工艺的优化及实践

支付中台的建设过程，采用领域驱动设计，按领域划分微服务，提炼场景、账务、路由、交换、清结算等9大中心，避免重复造轮，提高开发效率，缩减研发成本；遵循Devops三级标准，将行业新先进的标准、流程和工具在项目中落地，打造端到端的价值交付，全面提升整体研发效率和质量。

四、项目过程管理

项目自2020年底开始建设，于2021年7月正式投产试点，目前已推广运行3个月。

五、运营情况

项目自试点推广以来，运行稳定，用户使用情况良好。

六、项目成效

本项目将为宁波银行带来三大效益：

（1）显著提升支付体验

①降低客户支付失败率，提升容错能力。识别出异常交易后，中台可以在客户无感的情况下，自动调整后端汇路通道。 

②为客户提供个性化支付服务，客户可以集中管理与支付相关的事件、协议、限额、名册。

③综合反欺诈、反洗钱等各类风控信息，实现支付交易的事中阻断、预警和事后分析、跟踪和处理功能，保护客户资金安全。

（2）快速响应市场变化

①根据前台不同的支付需求以及市场变化，业务可通过配置，快速调整支付产品属性，缩短产品上线周期，实现统**程的个性化定制。 

②业务和科技创新能够持续积累优势，提升中台先进性。

③前台一站式接入，平台能够集中改造优化，以适应市场以及监管政策的变化。

（3）有效缩减经营成本

①降低研发成本。合理的业务模型和系统架构，避免重复造轮，提升研发效率，提高各领域功能的复用性，降低了新需求40%的研发成本。

②降低运营成本。运营人员清算工作效率提升30%，支付信息补录工作量降低70%，服务查询效率提升30%。

七、经验总结

未来，我们将秉承数字普惠的理念，为更多的个人、零售、对公提供便捷、专业的支付服务，不断提升效率，为新时代的数字化建设添砖加瓦。