一、项目背景及目标

随着全国性、区域性的支付结算系统不断发展，使得银行支付渠道不断丰富。为了给客户提供更高效、快捷的支付结算服务，减轻柜面操作服务压力，降低银行支付渠道成本，我行搭建了智能支付平台。智能支付平台的主要功能目标为：实现参数化的支付路由设置和管理，能够根据支付渠道手续费、运行时间、交易时间、交易机构及对手等关键要素配置不同维度的支付路由，支持城银清普通汇兑和实时贷记通道，并且路由优先级设置为高；在整合行内、跨行支付渠道和系统的基础上实现智能支付功能；支持次日到账功能；向包括柜面系统在内的请求方系统（电子渠道系统、其他应用系统）统一提供支付结算服务。在保证系统可靠性、可用性和高性能的基础上，要具备灵活的扩展空间，便于行内个性化开发，以实现效率优、成本优的目的。

二、项目/策略方案

智能支付平台支持微服务架构，各应用子系统相对隔离，运行环境资源独立，运行情况互不影响，具备高稳定性、可扩展性及可维护性。对外功能服务标准化提供，对内设计上采用分布式集群模式下的发布、部署等运维管理。对内通讯遵循行内通讯准则,平台通讯配置,实现通讯业务剥离、流控与负载均衡。整个系统根据所包含的功能模块及其业务特点，分为智能支付平台、批量服务器、网关、注册中心与配置中心公共服务、zookeeper与redis缓存服务等工作组，根据其各自业务特点，合理分配运行环境资源，做好应用隔离，保障业务运行的稳定。

智能支付平台支持业务配置支付路由规则，对于贷记往账交易，默认使用优先级高的城银清普通汇兑和实时贷记通道。智能支付平台同时支持自动流量控制策略,当某一通道网络或系统故障导致拥堵超时后，系统智能判断，策略如下：系统智能检查，某一通道交易持续超时，且在一段时间内超时量达到系统配置阀值，则系统判断为通道异常。若该笔交易的智能支付策略为用户选定通道，则拒绝。若该笔交易的智能支付策略为系统智能判断，则跳过本通道，选择次优通道发送处理。若该笔交易的智能支付策略为系统智能判断，且优通道、次优通道都产生拥堵超时，则依次向下遍历选取通道，无适合的通道则拒绝。

系统整个架构图如下：

图1：智能支付平台系统行为架构图

三、创新点

智能支付平台采用分布式微服务平台架构搭建了支付引擎处理系统PETS（Payment Engine Transaction System）。分布式微服务平台基于开源微服务框架搭建分布式微服务架构，在此基础上结合运用Zookeeper、Redis、RabbitMQ、Maven等技术，实现了分布式同步、海量数据读写、提高系统的吞吐量，分布式项目工程构建等事项。支付引擎处理系统整合了外部各类支付通道，智能接入行内各支付系统、行内记账系统和集中运营系统，通过流程化、组件化、可视化的开发模式，实现各类渠道交易的统一接入，实现了各种外围系统的服务封装。

四、项目过程管理

项目需求分析与设计：2019年2月-2019年3月

项目开发与技术测试：2019年4月-2019年5月

项目业务验收测试：2019年5月-2019年8月

项目上线及试运营：2019年9月-2020年11月

项目全行推广运营：2020年12月-至今

五、运营情况

智能支付平台2019年9月上线完成后，顺利通过业务验证，并在我行一家分行进行试运营。试运营期间，智能支付平台主要受理柜面渠道发起的跨行资金汇兑交易，根据业务制定的汇路规则完成交易转发处理，整个过程对客户透明；日终对账模块获取各个汇路的交易流水信息集中完成交易明细对账，保证日间交易信息的账务一致性；流量控制策略，在某个支付通道不可用时，能够及时调整汇路选择可用通道，确保通道可用，提高用户体验。整个试运营期间，智能支付平台系统运行稳定，日均处理交易约1000笔。2020年11月，智能支付平台试运营结束后，我行在全行柜面完成系统推广使用，日均交易量达1万笔，后续将陆续完成交易银行、手机银行等电子渠道的接入，为我行的数字化转型提供强有力的基础支撑。

六、项目成效

智能支付平台整合各渠道的汇兑功能（包括普通汇兑、现金汇款、公益性资金汇划、国库汇款等）；支持参数化配置汇路选择模式（包括自动模式、手动模式）；支持支付成本小优先、到账时间快优先等支付汇路的优先级配置功能；支持支付渠道的增加与退出功能；支持包括柜面渠道和电子渠道的接入功能；支持次日到账功能；支持相关渠道配套的查询、对账、报表清单打印、导出功能。并且，为易于今后业务发展，智能支付平台具备灵活的扩展空间，同时符合我行“大平台、微应用”的IT建设思路。

七、经验总结

智能支付平台的建设，在技术上采用分布式微服务架构，为后续系统建设对分布式组件的使用、分布式服务部署、分布式系统运行监控等方面积累了经验，打下扎实基础；在业务层面，坚持以客户为中心，整合现有资源，积极创新，为客户提供更优质的服务。