一、项目背景及目标

随着产业信息化、智能化水平的持续提高,以产业和互联网融合发展为动力的产业互联网生态加速形成，从而为金融服务的模式创新奠定了数字化基础。华瑞银行抓住产业互联网的发展契机，与产业中的信息平台深度合作，综合利用产业链中的商流、信息流、物流、资金流，结合自身科技优势，以贸易流通环节中的货物质押为突破口，为产业链中的小微企业提供数字化的供应链融资服务。

二、项目/策略方案

（1）业务结构图及业务模式：

1、华瑞银行与合作平台及外部数据进行系统对接；

2、授信申请：小微企业线上提交授信申请所需资料，华瑞进行借款人资质审核及授信额度核定并线上通知借款人；

3、线上签约：小微企业在华瑞银行的H5页面进行签约；

4、融资申请：华瑞银行通过合作平台及仓库平台线上获取借款人的订单信息、货物信息、采购合同信息等，系统进行各项信息的交叉验证及自动按照放款审核规则进行审核后，自动放款并受托支付。

5、还款赎货：借款人线上选取拟赎回的货物，华瑞银行实时计算应还金额，借款人将还款款项主动划入华瑞银行指定账户后发起还款；还款成功后即可提取货物。

（2）技术架构及技术特点

华瑞银行供应链融资系统使用统一技术平台FlowPower产品。FlowPower产品基于组件的框架实现，属于开放性开发技术平台，以精心选择的形式将若干结构元素进行装配，从而满足系统主要功能需求，并满足其他非功能性需求，如可靠性、可伸缩性、可移植性和可用性。在FlowPower平台基础之上，提供了基础公用组件和金融业务组件，同时提供门户系统的应用整合解决方案，完成了权限整合、操作整合和流程整合。

三、创新点

1. 提供无接触的融资申请渠道。依托生物识别和数字证书等技术，利用小程序、H5等渠道，为小微企业及小微企业主提供在线验证身份、提交材料、在线签约等功能，为小微企业提供无接触的融资申请渠道；依托于基础信息的结构化和客户申请的线上化，华瑞银行通过OCR、外部数据验证等，提高系统自动化审核比例，大大提高了小微企业获取融资的审批速度和放款效率。

2. 数字化手段验证交易真实性。通过与产业平台合作，由其提供已验证的供应链场景下的客户基本信息、交易信息、资金流信息、物流仓储信息等结构化数据，减少纸质材料传递，并进行四流信息交叉验证，确保交易真实性。

3.智能预警监控。通过大数据分析公开市场价格、引入公开市场价格指数等，与押品价值进行自动比对盯市，实现对货押融资等业务的自动化预警；通过跟踪贸易过程中的物流，对货物情况进行跟踪和自动化预警，在精细化风控的同时提高服务效率。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期：

项目启动：2019年11月；着手进行行业调研，初步设计产品方案、合作模式、业务流程、风险控制措施等。

方案设计及审核：2020年12月到1月；沟通项目细节，完成方案行内审核流程。

项目实施：2020年2月到6月；完成协议拟定、流程设计、风控模型设计、系统需求编制、开发测试等项目实施过程。

项目试运行：2020年6月到7月；项目试运行，并总结试运行经验进行优化。

正式运营：2020年8月，项目正式进入运营。

五、运营情况

“瑞e仓”产品首个落地项目为工业钢材行业，工业钢材是汽车、家电零部件制造企业的重要生产原料，华瑞银行为小微制造企业在工业钢材采购中提供融资支持。我行通过与工业钢材在线交易平台合作，小微企业可在交易平台购买生产所需工业钢材，并在支付过程中线上申请华瑞银行供应链融资支持，华瑞银行审核通过后，融资资金受托支付至至原材料提供商。在工业钢材场景中落地成功后，我行加快产品推广，在进口冻品贸易等行业进行推广，推动民生消费，服务实体经济。

项目运营至今系统运行平稳，业务规模稳步增长，项目0逾期。

六、项目成效

截至2021年9月底，华瑞银行瑞e仓产品已服务小微企业近300户，累计放款金额近9亿元，累计放款笔数1000余笔，笔均放款金额约90万元。

项目于2020年8月正式运营，正值疫情期间，华瑞银行通过线上方式提供中小企业融资渠道，纾解小微制造企业疫情期间资金困难，推进大中小企业协同复工复产。“瑞e仓”产品是华瑞银行开拓具有“数字化”、“新普惠”特征的智慧供应链业务场景的新实践，我行携手产业链中的龙头企业，支持民营经济、服务普惠企业，支持传统产业链不断升级，积极为广大中小微客户提供更多优质的金融产品和创新服务。

七、经验总结

在产业链数字化和银行业数字化的双重机遇下，通过金融科技赋能，供应链金融可以实现交易海量信息多维度交叉验证，真正实现通过数字化的方式为产业链中的企业提供金融服务。在项目开展过程中，我行业务、产品、风控、技术、运营、合规等部门有机配合，形成了贴合行业的金融解决方案。

（1）深入了解行业，分析行业上下游客户痛点需求、业务流程，从中挖掘符合客户需求的金融切入点，并分析风险控制方案。

（2）抓住产业数字化高的行业作为切入口；充分利用产业链中物流仓储平台、产业互联网平台、供应链管理平台等多方信息进行交叉验证。

（3）将信息技术有机嵌入业务流程中，业务团队和职能团队有机配合，形成综合业务方案。

（4）重视业务运营，在业务开展过程中不断重检和优化方案。