温州民商银行：人脸识别技术在非柜面交易环节的应用以及涉诈涉赌资金拦截系统建设

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：温州民商银行

2021-10-18 关键词：城商行2711

一、项目背景及目标

习近平总书记对打击治理电信网络诈骗犯罪工作作出重要指示，强调“要坚决遏制此类犯罪多发高发态势，为建设更高水平的平安中国、法治中国作出新的更大的贡献。”为加强打击治理电信网络诈骗犯罪和跨境赌博工作力度，防范账户、资金风险，对我行系统进行优化，对于网络地址为境外、大额资金进出、短期内多个陌生账户转账、非正常时间频繁交易等异常交易，系统采取人脸识别技术加强对客户身份的核验或交易落地处理措施，强化风险防控。

二、项目/策略方案

1.为防止不法分子攻破活体检测，造成客户资损失，对人脸识别功能进行升级，强化身份认证的安全。

1.1将系统原有“移动端SDK”功能升级至“移动端安全人脸核验SDK”。主要新增防真人视频注入攻击、防AI合成图像攻击、抓包攻击等功能。

1.2将系统原有“后端防Hack” 功能升级至“AntiHack”。主要新增防对抗攻击、防真人视频注入攻击、防AI合成图像攻击、抓包攻击等功能。

2.我行对个人客户登录手机银行及个人网银的交易进行监测，同时对通过手机银行及个人网银渠道发起的交易进行监测。当交易触发一项或多项异常指标时，系统在交易流程中增加人脸识别验证强化客户身份核验，以及若存在可疑交易触发规则后转为后台人工介入处理，达到“技防”与“人防”相结合。

三、创新点

人脸识别技术在非柜面交易环节的应用及涉诈涉赌资金拦截系统建设。

四、项目过程管理

开发阶段用时3个月、FAT\UAT测试阶段用时2月、生产环境验证持续验证并有效改进。

五、运营情况

该功能上线至今，虽然交易过程时间略微变长，但通过“人脸识别”和“大数据”的完美结合，能够做到客户基本信息与动态行为信息的精准对应，大限度保护银行客户的资金安全。

六、项目成效

近年来，各家银行相继推出电子银行业务，脱离了柜面业务，受到了众多用户青睐，而不法分子则利用人们对手机银行的生疏实施各种金融诈骗，通过骗取身份信息和相关密码盗取资金、植入手机病毒盗取账号密码、制作类似抢红包软件引诱客户受骗等多样化方式进行诈骗，而我行推出了人脸识别技术在非柜面交易环节的应用以及涉诈涉赌资金拦截系统建设。

我行在温州市存款规模100亿以上所有金融机构中涉案账户数低，该系统投产以来，我行无电诈涉案账。据统计非柜面交易总计达61352笔，验证人脸识别共计7583笔，需人工介入核实共计2318笔，劝阻多名客户进行核实后转账，共拦截8户不法分子企图冒名开立二三户。为支付安全保驾护航，从根源上阻断了被不法分子盗用、盗刷资金的风险，既充分满足客户对于手机银行快捷、方便的客户体验，又能充分保障客户交易资金安全性，有效防范金融欺诈。

七、经验总结

手机银行是传统商业银行的移动金融平台，方便快捷、随时使用，产品服务更加贴合客户需求。随着时代发展和科技进步，增加线上业务是发展的大趋势，而人脸识别技术的普及和推广，或许当前的网络信息安全环境就能得到根本性改变，电信诈骗将逐渐消失，网络黑客攻击将变得昂贵务必且充满高风险，互联网将会变得安全，而这又将进一步刺激网上交易和其他经济活动的活跃，让人们真正享受到安全、便捷、高效的网上生活。

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