一、项目背景及目标

1.项目背景

根据《中国人民银行关于取消企业银行账户许可的通知》（银发〔2019〕41号）、《账户风险监测管理办法(试行)》要求，河南省于2019年6月10日全面取消企业银行账户行政许可，同时，要求开户银行应当全面、独立承担企业银行结算账户合法合规主体责任，对企业银行结算账户实施全生命周期管理，防范不法分子利用企业银行结算账户从事违法犯罪活动；并明确提出银行需要建立账户风险监测系统，对账户风险进行集中管控。

随着2020年初疫情对各行各业的影响较为广泛，多个监管部门针对金融企业和银行业联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）、《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》（银保监办发〔2020〕15号），通知中都提到银行业金融机构和非银行支付机构要强化电子渠道服务保障，合理调度金融资源，保障人民群众日常金融服务，加强科技应用，创新金融服务方式；保障基本金融服务畅通；积极推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务；简化开户流程，加快业务办理；在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下，探索综合运用远程视频、人脸识别、电子证照、企业信息联网核查和大数据分析等安全有效方式，通过电子渠道为单位办理开户、变更等账户业务。

我行目前线上仅开通微信公众号开户预约服务，仅能完成企业开户基本信息的采集、预约开户时间及网点，无法实现企业信息自动检验、筛查、集中审核，需各支行主任、主管登陆智能排队系统，人工审核，审核速度慢、效率低，客户体验感差；无法实现法人开户意愿核实，账户服务业务单一，使用率基本为0。

账户业务主要以柜面为主，柜员通过证照快录精灵可自动录入企业证照信息，然后人工进行人行系统、工商系统、身份证联网核查系统、企业联网核查系统的企业信息校验;补录其他信息（受益人信息、机构税收声明等），完成核心开户后，人工登陆人行账户管理系统和监管辅助系统进行人行系统备案（快录精灵可在人行系统录入企业证照信息，其他信息需手工录入），整个业务办理时间约30-40分钟，业务办理时间长、效率低，人工录入差错率高、风险防控能力差。

账户管理是人工审核与事后核查相结合的模式，缺乏系统支撑；账户监测主要依赖于反洗钱系统与运营风险监控系统，但其系统相互独立而且监测维度不同，提取的数据无法有效使用，无法准确监测账户异常行为。

为满足监管部门提出“商业银行应对单位银行结算账户进行全生命周期管理”的要求，我行拟建立一套账户全生命周期管理系统，从开户源头严格把关，拍照上传、自动录入、智能审核、自动报备，实现账户动态异常行为实时监测，提高账户管理质量与效率，提升客户服务水平，运用高科技手段规范账户风险。

2.建设目标

（一）账户预约服务移动化

紧跟客户金融消费习惯向移动互联端迁移的趋势，改变以柜台为***入口的账户业务办理模式，建设微信公众号、手机银行、iPad端APP等多种企业账户预约服务渠道。企业只需拍照上传账户资料，系统通过OCR识读等技术自动识别企业证照信息，无需客户填写，并自动进行工商、人行、身份证信息校验，完成企业信息初步筛查（包括反洗钱名单、异常违法失信企业、异常经营企业、涉恐涉黑企业信息等），预约审核进度实时查询。实现企业账户业务随时、随地、随手约、随查，线上预约审核、线下核验交付，有效提高企业账户业务办理效率。

（二）法人开户意愿核实线上化

     账户预约系统（包含微信端、手机银行端、APP）中嵌入法人开户意愿核实视频双录功能，并留存视频资料，确保客户意愿的可核实、可追溯和可举证。通过OCR技术读取身份证信息，运用人脸识别、活体检测等技术确定法人真实身份，实时远程视频连接我行集中作业或客服中心，在线完成企业法人开户意愿核实工作，提高业务在线操作效率，减少线下业务办理时间的同时防控企业开户风险。对于经办人线上办理账户业务的情况，法人可直接进入微信公众号，从菜单栏进入远程双录小程序，录入视频邀请码，进行实时双录呼叫受理，随时随地核实法人开户真实意愿。

（三）业务办理智能化

柜面业务办理环节，通过识读营业执照二维码或企业预约码获取客户信息，实现线上、线下联动，自动补录到系统中；引入人脸识别、视频认证、身份证鉴别仪等多项技术手段，多信息来源交叉识别客户身份与开户意愿；调用运营商的验证接口来判断法人名下各相关自然人身份在运营商的三要素（姓名、手机号、身份证号）数据真实性，实现对企业核心人员身份验证；通过大数据平台多维度对企业进行“健康体检”，核验工商、人行信息，查看企业是否触碰行内黑名单、是否被工商列入违法失信异常名录、是否人行久悬、是否列入电子诈骗企业等风险指标。若触碰风险指标，系统自动给予提示；支持《开户申请书》、《机构税收证明》、等所有开户表单的打印；利用RPA技术实现银行核心系统、监管辅助系统、人行账户管理系统一键智能报备。

（四）风险监测常规化、动态化

对于存量账户通过探索大数据、多平台对接等方式持续对企业身份信息进行识别，定期比对工商、核心、人行等账户信息，如果发现有证件过期，工商变更，法律风险信息等，系统自动给予预警。

建立企业异常账户行为动态监测指标和监测模型，从账户开立、变更、交易多环节监测。重点监测短时间内同一法定代表人或单位负责人开立多个账户、同一注册地址开立多个账户等异常账户行为、频繁开销户、账户资金分散转入集中转出或集中转入分散转出等异常情形，对账户全流程业务数据进行全面分析、密切监控、整合交易行为、资金流动、经营行为等风险特征，进行风险预警。

（五）账户年检批量化

每年对行内全量账户进行常规账户年检，系统自动批量比对工商、人行、核心数据，并通过RPA技术完成人行年检报备工作。

（六）账户信息展示全景化

账户信息全方位展示，内容包含：基本信息、账户监测情况、账户预警情况、账户开销变记录、账户历史影像资料、视频资料，年检情况，尽调情况等，实现账户档案管理电子化，便于查找、调阅、线上进行账户检查，切实保证账户业务合规性，有效防范账户风险。

二、项目/策略方案

1.总体架构

总体架构图说明：

企业人民币银行结算账户管理系统作为统一的对公账户管理平台，对行内企业账户进行辅助管理与信息整合，提供账户从预约阶段到正式开立再到建立后的日常监测与年检的全生命周期的查询管理集成功能。

本系统访问渠道包括：移动端(小程序及微信公众号)，C端(行内综合柜面系统)。本系统通过ESB与行内相关业务系统进行信息交互。通过RPA平台完成人行相关系统信息报备功能。

2.逻辑架构

结合总体架构，我们将企业人民币银行结算账户管理系统的逻辑架构说明如下：

五、运营情况

试运行期间，除RPA人行自动报备存在问题外（目前已解决），其他模块运行稳定。试运行支行提出优化建议15条，现已提交科技部门进行优化改造。

六、项目成效

1.法人开户意愿线上核实，控制账户风险、降低运营成本

通过微信预约端实现法人开户意愿线上核实并加入人脸识别技术，能有效防范开户风险，同时，支行无需再派2名工作人员上门核实法人开户意愿，每户释放2名人力资源，减少上门核实产生的营销成本。

2.提高开户的工作效率，控制操作风险

账户管理系统通过预约端的信息自动审核，柜面开户端的便捷开户、信息自动筛选、人行自动报备等功能大大提高了开户的工作效率。传统柜面开立一户基本存款账户约40分钟，账户管理系统开立基本存款账户需要约20分钟左右，效率提升一倍左右。解放了部分人力资源、节约了经营成本。

3.账户资料电子化保存，减低保管成本

建立账户资料电子档案后，减轻人工管理的压力，便于调阅、查询，提升账户档案管理效率。

4.提升客户体验与满意度

快速预约审核、线上法人意愿核实、智能开户等功能，能够有效缩短企业开户时间，实现客户开户“只跑一趟”；提升客户体验。    

七、经验总结

目前系统在10家支行进行试运行，系统运行稳定，支行反馈良好。后期会根据实际情况，逐步进行推广。