一、项目背景及目标

甘肃省政府及人民银行深化小微企业金融服务意见，支持实体经济、民营中小微企业发展的要求，积极引导中小微企业走出困境。为贯彻落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，加快构建金融科技创新高地，人民银行持续推进金融科技创新监管试点工作，打造创新和安全平衡的包容性监管环境，引导持牌金融机构和科技公司利用新一代信息技术守正创新。兰州银行为深化金融供给侧结构性改革，更快更好推动金融业数字化转型，着力解决商贸物流业的痛点，全面扩大融资服务半径，缓解供应链“长尾端”下游中小微企业融资难、融资贵的问题，提高产业供应链运行效率，创新推出针对经销商的供应链融资业务，即基于人工智能的中小微企业供应链融资服务,此服务也成为西北首个成功入围中国人民银行深圳市中心支行金融科技创新监管试点的应用。

二、项目/策略方案

为加大对甘肃省企业信贷的支持力度，致力于解决上下游中小微企业融资难和融资贵问题，建设了基于人工智能的中小微企业供应链融资服务。该服务以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过第三方监管专业手段封闭资金流和控制物权，对供应链上下游中小微企业提供综合性金融产品和服务。

（一）智能行为风控，规避供应链金融风险

本服务基于人工智能、大数据和知识图谱等技术搭建智能客户关系管理平台和大数据风控平台，系统收集客户行内外多源异构信息流，支撑多维度客户全貌信息聚集，统计展示客户规模类、资产负债类、交易类数据，并基于客户行为特征，分析计算客户贡献度、忠诚度、风险度，形成客观评价结果，同时搭建大数据智能风险模型库，智能推送客户潜在风险事件，实现客户风险有效管控。

1.融合内外部数据，实现客户深度挖掘。系统通过对客户资产、信贷、账户、关联关系、支付结算、产品签约、渠道签约、工商、司法、招投标、投融资、舆情、涉诉合欠税等信息进行融合，实现客户数据深度洞察及企业客户、个人客户的全方位分析，通过高质量的用户画像及丰富的智能模型实现更精准、更具差异化的客户营销和风险防控。

2.拥抱新技术，规避潜在风险。以大数据和知识图谱等技术为依托，构建客户风险标签体系，直观反映客户潜在风险特征，支撑客户潜在风险分析。结合风险标签和风险场景，搭建智能风控模型库，及时输出客户的潜在风险事件，驱动客户经理开展贷前、贷后风险排查、处理、防范等。

3.大数据技术统计分析，机器学习构建模型。平台通过大数据技术实现基础数据的统计、分析及客户标签体系的建立，在此基础上应用线性回归、逻辑回归等机器学习算法实现客户营销模型与风控模型的搭建。营销模型从客户资产提升、流失预警分析和上下游客户挖掘等方面入手，为客户推荐适用产品，提升客户满意度。风控模型从异常担保、黑名单关联、信用风险传导等方面入手，为银行客户经理提供担保风险、关联风险，方便客户经理及时识别和控制风险。

（二）拓宽业务渠道，增强供应链整体竞争力

现代企业的竞争已是供应链的竞争，中小微企业在供应链上的交易真实可信，为其通过供应链金融实现融资提供了基础。企业生产过程一般是原料采购、生产制造、产品销售三个阶段，对应的动产有预付、库存、应收三种状态，因此供应链金融围绕动产提供预付款融资、存货融资和应收款融资三种模式。兰州银行基于人工智能的中小微企业供应链融资服务在存货融资的基础上，通过产品创新、管理变革、流程重塑和科技赋能等手段，全面而精准地服务产业链，让供应链金融具有促进产业生态圈转型升级的能力,该服务积极与甘肃省物流企业陆港云链平台和甘肃省煤炭交易中心等平台进行对接，拓宽业务渠道，增强产业供应链金融生态圈整体竞争能力。

（三）优化业务流程，更好地服务中小微企业

本服务中，核心厂商、经销商、物流监管公司之间签订业务合作协议，兰州银行与物流企业签订“货融通”业务合作协议，并给予物流企业相应监管额度，经销商、物流企业和兰州银行签订“货融通”三方监管协议后，银行向经销商发放融资并直接受托支付至物流企业在银行开立的专户中，银行监督采购资金定向支付至上游厂家，经销商以所购货物向银行出质，银行委托物流企业承运监管质物按经销商的销售回款进度通知物流企业逐步释放质押货物。在各方相互结合、优势互补形成的混合主导融资模式中，中小微企业可以获取更加方便快捷的金融服务。

三、创新点

（一）业务模式方面

与传统的经销商与上游厂家直接签订采购合同的模式相比，本产品基于经销商、核心物流企业及上游厂商签订的三方代理采购协议，通过核心企业代理经销商实施统一采购，且以核心企业信用为经销商配套融资服务。

（二）业务效率方面

兰州银行通过与核心企业平台系统直联，全面打通采购、仓储、销售、结算、融资等数据通道，整合商流、物流、资金流和信息流，商流实现了采销数字化和交付便利化；信息流实现了数据联通性和信息共享化；物流实现了过程可视化和服务高效化；资金流实现了数据资产化和融资通道化。协同产业链多方资源，真正实现四流合一、匹配供需，让数据多跑路、让客户少跑路，降低人力、物力成本，减少业务环节，提升融资质效。

（三）风险防控方面

采用建立风险模型和资金流闭环运行，保障风险可控。运用行内大数据智能风险模型，实现系统自动风控管理。融资发放时受托支付至核心企业，回款时由核心企业代收货款直接偿还经销商在兰州银行贷款，融资到期后针对经销商未提货部分货品由厂商开展回购处理，销售货款用于偿还经销商贷款，实现资金流闭环运行，有效防控业务风险。

（四）接入标准化方面

基于标准API应用技术建立开放银行标准接口，无缝对接三方平台，实现数据加密传输，存储标准化，提升系统对接的安全性和效率。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期为：

五、运营情况

（一）推广应用

2021年9月6日，在甘肃物产集团兰州物流园举行产品推介暨“供应链+金融”协同仓揭牌仪式，兰州银行行长蒲五斤表示：本次推出的“基于人工智能的中小微企业供应链融资服务”业务，正是双方围绕供应链与交易链，打破“信息孤岛”，以真实贸易为前提，通过预付款融资、资金存管等专业手段，控制物权、封闭资金流，为链属企业提供的综合性行业服务方案，下一步，兰州银行将充分发挥地方法人银行优势，与甘肃省物产集团携手，为链属企业提供“供应链产业链+融资、结算”的全方位服务，精准缓解中小微企业的融资难题，助推小微企业稳定发展。此次“基于人工智能的中小微企业供应链融资服务”产品的推出，是兰州银行践行流通领域现代供应链体系建设和积极推进供应链创新与应用的具体体现。供应链金融作为解决中小微企业融资难题、降低融资成本、防控中小微企业信用风险的有效措施，为甘肃省广大中小微企业“输血”增添发展动力。

（二）用户反馈

本项目在上线运行后收到两条公众意见，兰州银行高度重视公众意见，在收到意见后都做了回复，意见分别为：

1.是否暂时仅限于为以物产集团作为核心企业的供应链融资？何时推广到其他领域？  

2.贸易背景真实性风险除要求经销商在融资时交纳保证金，以及派专员核实信息以外，还有其他方面的防范措施吗？ 

（三）系统运行

兰州银行供应链金融系统自上线以来，在全省推广使用，累计办理融资业务1200多笔，累计发放贷款31.4亿元，基于人工智能的中小微企业供应链融资服务于2021年5月完成了上线，截至2021年8月，兰州银行共办理经销商业务金额合计2400万元。兰州银行拟进一步加强资源整合力度，提高业务服务能力，以数字化改造传统产业的金融服务，赋能中小微企业转型升级，助力地区经济健康发展。

六、项目成效

近年来，随着科学技术的日新月异与更新换代，一部分先进技术在全球一体化背景下快速崛起，尤其是人工智能技术在企业供应链管理中的先导运用，商业银行的金融科技驱动业务升级已成为其核心竞争力提升的必由之路。基于人工智能的中小微企业供应链融资服务线上线下协同，从产业供应链实际业务场景出发，通过物流企业平台的采销订单统筹管理、优化物流、协同金融，一站式解决各方服务需求，在该业务模式下，稳固了各方合作关系，实现互利共赢，通过“供应链+金融”的数据协同，支持了银行业务管理，为中小微企业提供一体化的供应链金融服务，实实在在支持中小微企业的发展。

本服务主要解决了以下几点问题：

1.解决了中小微企业“融资难、融资贵”的问题，拓展了中小微企业融资渠道。通过产业供应链将上、下游企业和银行紧密的联合起来，使得整根链条形成了一个闭环模式，银行通过核心企业信用，为上下游企业提供金融服务，企业通过银行的帮助，也能够做到信息流、物流、资金流的整合，在收到款项之后，企业及时跟进物流，加速了供应链的物流和资金流的高速运转，实现了降本增效目的，提升了整体价值。

2.解决了供应链上多方业务痛点。厂商需要通过经销商扩大销售、及时回收货款，加快周转，经销商受制于支付模式及自有资金限制，无法向核心企业订购足够的货物，银行需要对质押货物进行有力监管，防范业务风险。以上各方痛点在该业务模式下能得到有效解决，对厂商而言能实现批量销售，增加经营利润，保障收款，提高资金使用效率。同时，通过平台实现线上交易支持服务，协助品牌商拓展经销渠道，协助买家进行品牌寻源，大幅提升交易效率；对经销商而言提供融资便利，解决全额购货的资金困难，批量采购，降低成本；对银行而言，以物流企业（监管企业）为核心，降低信用风险。

3.解决了银行被恶意欺诈的问题，提升了银行的风险识别水平和风控能力。运用人工智能、大数据等技术，在获得企业授权的前提下，合法合规地采集客户的工商、税务、司法、征信等外部数据，结合客户行内业务数据进行联合建模，形成企业行为评价、授信额度评估及贷后风险预警等模型，提升针对核心企业的风险识别与防控能力。

4.解决了信息不对称问题，保障了贸易背景真实性，提升了供应链金融业务管理水平。兰州银行供应链金融平台与核心企业系统实现信息互联互通，确保融资企业（如经销商）的贸易背景及质押存货的真实性及有效性，实现线上线下相结合信贷业务管理。

七、经验总结

供应链金融本质上是一整套为中小微企业优化融资的方案，通过供应链中小微企业、核心企业和银行等参与者的一系列产品设计，大限度地降低整个供应链的风险，实现资金提供方和资金需求方双赢局面。随着互联网和信息技术的应用，中小微企业利用供应链金融融资呈现出多种创新方式，也会在新生态下的直接融资市场实现高效便利的融资，兰州银行也将持续加大数字技术在供应链金融方面的应用。