一、项目背景及目标

（一）应用背景

随着互联网的快速发展，传统银行竞争的主战场已呈白热化趋势，各家银行纷纷寻求创新手段，以更好的营销方式实现引流获客。而银行的营业厅业务受制于地点限制和受理方式的限制,单位客金融服务的营销存在着申请受理环节多、周期长、成本难控制、信息采集不准确等诸多问题,无法满足在互联网商业环境下进行业务拓展的需要。

（二）项目目标

单位客户营销的关键因素在于银行是否能够提供的个性化、专业化服务。随着互联网应用及移动设备的不断发展，移动营销成为了提高营销服务能力的有效手段。毕竟坐在柜台等客户来，和走出去主动为客户提供金融服务，是两个完全不同概念的客户服务模式。为满足银行各业务部门的营销需求，逐渐有银行开始着手打造”移动营销平台“为客户提供上门“一站式”金融服务。

此外，在监管政策层面，国务院与人民银行也陆续出台相关政策指引，要求银行不断优化单位结算账户开户服务，鼓励银行业金融机构推广电子渠道预约开户，充分利用银行数据库、商业数据库等合法、有效的信息平台，提高开户审核效率和准确度，便捷企业开户，优化营商环境。

为适应我行系统信息化的不断发展和提高，及快速发展的业务需求，为企业客户提供多元化、个性化的服务，提高我行优质对公客户的开户体验，方便客户经理营销客户，实现客户简单便捷的开户流程。通过“移动营销对公上门开户项目”，在移动终端实现单位结算账户开户功能，利用移动终端的便捷性与灵活性，进一步提升单位账户开户效率，改善客户服务方式，提升客户的忠诚度与满意度。

二、项目方案

（一）平台架构

1、平台架构概述

晋商银行移动营销对公上门开户项目主要涉及移动营销系统、集中作业系统、核心业务系统、外部数据平台、ESB、无纸化系统，系统间对接都采用标准的API接口。项目具体架构如下图所示：

图1 晋商银行移动营销上门开户系统架构图

2、功能模块

从功能模块上来看，移动营销上门开户系统主要由两大块构成，*****是移动营销APP，第二是集中作业系统，具体如下图所示：

图2 晋商银行移动营销上门开户功能模块展示图

（1）移动营销APP

A.企业信息录入：用于企业账户基本信息采集；

B.工商信息查询：通过外部数据平台查询单位客户工商信息；

C.影像资料采集：通过系统进行客户开户影像资料采集；

D.受益人识别：通过外部数据平台返回数据进行客户受益人识别并采集信息。

E.客户证件读取：通过金融伴侣（背夹）进行客户身份证件核验及身份信息自动录入。

F.证件联网核查：通过人行联网核查系统进行客户身份信息联网核查并生成电子核查凭证。

G.经办人脸识别：通过动态人脸识别技术对客户进行人脸识别，进一步核验客户身份。

（2）集中作业系统

A.企业信息补录：通过开户影像及工商数据信息对开户申请进行补录；

B.账户信息审核：人工对开户申请进行规范性审核；

C.人行账户系统核验：系统自动进行人行账户系统有效期校验；

D.账户信息比对：系统自动将录入数据与工商数据、人行数据进行一致性核验。

E.账户预开立：开户申请审核通过后，进行核心业务系统记账，产生账号。

F.申请信息整改：开户申请不合规时，退回移动营销端进行整改。

G.账户维护：开户申请监管机构核准后，进行账户激活。

H.账户归档：开户完成后，进行账户资料归档。

（二）业务流程

（三）业务模式

如有单位客户需要在我行开立对公结算账户而又不方便到网点办理时，可以在我行微信公众号进行线上预约或向客户经理电话预约，约定上门时间后，客户经理携带移动营销终端上门为客户办理单位结算账户开户业务。客户经理首先在移动营销终端输入单位统一社会信用代码，系统通过外部数据平台查询企业基本信息以及股权穿透信息，查询成功，系统显示单位客户受益人以及控股股东，由客户经理完成开户尽职调查并录入尽职调查信息。

尽职调查信息录入完毕后，再录入账户基本信息并通过金融伴侣（背夹）进行法人、经办人证件识别，识别成功，调用行内联网核查接口对证件信息进行联网核查，核查通过，对法人或经办人进行活体人脸识别。识别成功后，使用移动营销终端采集办理业务所需的证件资料及客户影像；后通过移动营销终端完成法人开户面签视频采集工作后，提交开户申请至总行集中作业中心。

集中作业中心进行根据影像资料进行账户信息补录、账户资料审核，并联动人行账户管理系统进行久悬账户检查、基本户***性验证以及账户信息一致性验证；验证完成并审核通过后，调用核心业务系统接口进行账务处理，并将记账结果反馈至移动端。移动营销端自动生成开户确认书并发送至客户邮箱，由客户下载打印并签章确认，业务实时办理完成。该开户流程为单位客户上门实时办理结算账户开户服务，不但实现了账户开立的业务处理，也同时一次完成了客户尽职调查、法人面签等工作，进一步缩短了业务处理流程，提升了客户服务体验。

三、项目创新

在产品层面来看，银行的服务能力是客户营销的关键所在，移动营销模式从根本上解决了客户经理为单位客户办理业务的速度和质量，是传统柜面的向外延伸，移动营销上门服务已经成为一种新的服务形式逐步进入大众的视野。晋商银行移动营销对公上门开户项目的主要创新点有以下几点：

1.在系统功能方面：移动端APP实现了单位开户申请时信息录入、影像采集、企业信息验证、客户身份验证等一系列功能，打破了单位开立对公账户只能到银行网点办理的限制，银行可以“走出去”开立对公账户，账户开户过程更加智能、高效。

2.在风险控制方面：使用身份证照鉴别设备进行证件有效性识别，使用动态人脸识别技术进行客户身份识别，采用三方工商数据进行企业信息核验与智能受益人识别，采用模拟发报方式实现人行账户管理系统自动校验功能等一系列技术手段，确保开户流程便捷合规，有效的防范操作风险。

3.在平台功能方面：由移动营销端对接我行中台系统集中作业平台，集中作业平台实现了运营模式的标准化、集约化和精益化，推动网点功能由交易核算型向服务营销型、由业务处理型向业务受理型转变。移动展业平台借助移动终端，使现场受理业务可以快速、及时流转到后续环节，提高各项业务的整体效率，提升客户体验。同时，突破了实体网点限制，为业务营销提供便利。

四、项目过程管理

我们把项目的生命周期分为六个阶段：概念阶段、计划阶段、开发阶段、验证阶段、发布阶段、收尾阶段，在这六个阶段中我们的PMO和技术委员会制定了严格管理流程和技术规范，以管理规范作为项目开发过程的基础。在我行执行管理规范以来已经取得了良好的成果，整个项目的周期得以监控，可以随时查阅项目的各项纪录：有计划、有执行、有评审。使项目有了完整的、可监控的、有质量保证的、有目的的管理支持。

五、运营成效

在2021年6月，我行移动营销对公上门开户项目上线，通过一个多月的网点培训及内部试运行，移动营销端及集中作业系统，8月1日起正式对客户开放服务，系统运行稳定，未出现重大系统应用故障。产品上线后，我行通过行内行外媒介，积极进行服务推广，不断完善上门开户相关制度，为更好服务实体经济发展，助力优化、改善山西营商环境起到了积极作用。 

集中作业平台及移动展业平台的对公上门开户功能充分展现了“以客户为中心”的服务理念，带来了运营模式、制度流程、柜面操作、服务体验的全面升级，为我行业务发展、网点转型提供有力支撑,为客户提供更加优质便捷的服务。广大企业客户对晋商银行提供的上门开户服务一致表示满意。

六、经验总结

在本项目的建设中，为确保本项目顺利开展及实施，我行分别制定了项目资源保障，项目建设质量保障，及项目进度保障方案及措施。在整个项目建设，从移动营销项目概念设计，于2021年1月初项目正式启动，2月底科蓝与信雅达公司人员联调开发，经过各六个月的开发及业务测试，系统于2021年6月22日上线，通过一个多月的内部试运行，前后台系统及清算对账等均正常处理，8月1日起正式上线运行。

上门开户服务一是提高银行竞争力的需要。上门服务是柜面服务的延伸，即能降低企业成本，又方便客户，更可以使银行及时抓住客户需求深化营销深度，增强了银行的业务竞争力。二是银行营销客户资源有效手段。近年来上门服务已成为产品同质化较高的商业银行扩 大优质的存、贷款及中间业务的有效手段。通过提供上门服务，可以培养越来越多的大型企业成为自己的忠实客户，以提高自身的发展水平。

“移动营销对公上门开户”项目是我行自推广线上预约开户以来，对公客户服务及营销模式的又一次成功探索，也是我行不断适应互联网金融发展要求迈出的有力一步，通过提升科技服务能力，打造轻型金融布局，为客户提供更快、更好的服务体验。在金融时代变革的潮流中，总行运营管理部将持续以科技引领创新，以创新驱动发展，探索构建更低成本、更高效率、更强能力、更好客户体验的新型银行运营和服务模式。