北京银行：京彩钱包聚合支付平台

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：北京银行

北京银行：京彩钱包聚合支付平台

2021-10-19 关键词：城商行5199

一、项目背景及目标

“京彩钱包”统一移动支付平台，为持卡人提供绑定本行及他行借记卡和贷记卡的支付服务。“京彩钱包”不仅可灵活应用在手机银行或网上银行等电子渠道，赋能电子银行实现跨行支付，还能够连接用户和商户，打造“京彩钱包+场景”和“京彩钱包+行业”的运营模式，从横向、纵向实现支付与场景和行业应用的结合，扩展移动支付服务能力。

为打造开放银行生态体系，实现客户规模以及交易规模的飞速增长，京彩钱包赋能手机银行实现了我行手机银行的进一步开放，通过向他行卡持卡人提供注册、绑卡、支付等银行服务，降低客户注册、使用门槛，实现了与流量场景的对接，打造了更加多元化的客户引流方式。

二、项目/策略方案

京彩钱包主要为银行自建场景和外部商户提供线上支付解决方案。

目前，手机银行已经成为银行触达客户的主要渠道，因此，各行都在倾注大量人员、资金、时间资源发展手机银行，力求功能更丰富，体验更便捷，使用更安全。但是，传统手机银行依托网点的获客方式成本较高，新客户增长遇到瓶颈。因此，需要寻找非常规模式下新的的批量获客方式。借助互联网高流量平台，通过场景建设将公域流量向私域流量转移，借助营销工具实现客户转化，是互联网时代获客的新方式。北京银行正在发力手机银行非金融场景的建设，通过引入衣、食、住、行等高频生活场景，借助京彩钱包完成线上支付，提升客户活跃度。但是，在场景引流的过程中，如果限制客户必须开立北京银行的账户，引流效果会大打折扣。从客户体系上分析，应将客户分为互联网客户（外环客户）、域内他行客户（中环客户）、本行持卡客户（内环客户）。借助京彩钱包能够绑定他行账户的特点，做大中环客户，大限度的将互联网公域流量向私域流量转移，降低客户使用门槛，提升潜在客群规模。在由中环客户向内环客户转化的关节环节，京彩钱包融合了II类账户，建立了“余额账户”体系，能够通过客户开立余额账户的方式实现转化。

在服务外部商户方面，京彩钱包提供统一支付结算服务。商户一点接入京彩钱包，即可支持各类银行卡支付，配套商户后台管理系统，解决商户线上收款问题。另一方面，外部互联网商户的客户入口较为多样，包括但不限于APP，小程序、网站等，为适应商户不同入口特点，京彩钱包能够以PC端页面形式、移动端H5页面形式已经手机银行APP方式被商户调起完成支付。

三、创新点

“京彩钱包”融合了北京银行II类账户体系，为客户提供钱包余额充值、提现、支付等服务。未来将继续在理财、基金等领域打造支付场景，满足客户多元化的支付需求。

京彩钱包专注客户支付体验，客户完成绑卡后，每次支付时，系统能够自动识别客户身份，并准确展示客户已经绑定的银行卡，如果客户绑定了多张银行卡，系统能够默认显示客户上次支付时使用的银行卡，避免客户重新选择。京彩钱包在支付过程中，增加了生物识别技术，对于小额支付，能够通过刷脸/指纹等方式完成支付，无需输入支付密码，在保障客户支付安全的前提下，提升了客户的支付体验。

四、项目过程管理

2021年初，北京银行启动京彩钱包聚合支付平台建设项目。

3月，完成京彩钱包与II类户的整合。

4月，完成支付流程优化。

6月，新增刷脸/指纹支付验证方式。

9月，完成支付体验全面升级。

五、运营情况

京彩钱包目前对接了教育、美食、外卖、机票、酒店、景点等领域数十家商户，累计注册绑卡用户超10万户，交易笔数200余万笔，交易金额1.7亿元，客户反馈良好，提升了客户活跃度。

随着京彩钱包对接场景的不断丰富，针对生活主题场景，我行开展了“生活缤纷惠”主题优惠活动，活动期间，客户在外卖、机票、酒店、景点等场景使用京彩钱包完成支付，可享受不同程度的减免，同时对首次注册京彩钱包的用户赠送全场通用红包奖励。活动期间京彩钱包注册客户数、交易量、活跃度均大幅提升。

六、项目成效

在新冠疫情期间，为响应政府号召，减少面对面接触，我行在教育场景抓住机遇，联合学校推出线上缴纳学费服务，学生家长通过下载我行app注册京彩钱包即可完成缴费。同时我行制作了缴费宣传材料以及教学视频方便学校和家长使用。受到了广大学校老师和家长的认可，体现了我行作为首都金融企业的社会责任。

七、经验总结

在提升产品竞争力方面，北京银行深入调研商户需求及同业产品情况，对比产品优势和不足，有针对性的设计产品流程，提供差异化服务。

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