一、项目背景及目标

全面断直连后，聚合支付的扫码支付成为基础业务，支付技术等领域的竞争越来越同质化，也使得传统支付业务利润越来越薄。而未来能够为企业提供全方面的财务与资产服务，成为现阶段银行以及第三方支付机构发展的重要方向之一。在目前基础业务之上的各类行业应用的丰富程度成为各家收单机构的核心竞争力。本项目作为我行携手网联商务有限公司共同研发的一个垂直行业应用，为商超类商户提供商超管理与扫码交易的整体解决方案。

二、项目/策略方案

（1）项目整体方案

以张家口银行聚合支付为基础，在原有商户管理、支付渠道、配套制度、清算流程、风险管理、差错处理，配套硬件设备整个产品体系之上，我行与技术外包服务商网联商务有限公司共同开发完成家银易支付商超商业管理系统。该系统适用于综合百货商场，大型超市等各种业态的场景模式，采用多层次、分布式网络体系结构进行设计开发，可以满足连锁超市、连锁便利店、综合百货商场、专卖店、购物中心、仓储式超市、量贩店等经营要求，是集成度极高的收单产品。

（2）项目策划思路

该系统以信息准确、核算处理迅速、操作简单为根本出发点，以达到为商场快速提供准确的原始数据的目的。在此基础上，系统对销售数据进行综合、汇总，利用不同的数据分析模型对原始数据进行分析，从而得出对管理者有用的信息。同时，根据已处理过的商品销售信息，商户还可以了解畅销商品与滞销商品在不同时段的销售情况，哪些商品为公司带来了利润，哪些商品增加了人气，并分别采取相应的措施，及时调整经营项目和经营策略，使商场的进、销、存、财协调运作，提高管理水平，使商场在市场竞争中处于有利的地垃。

（3）系统技术架构

家银易支付商超管理软件由总部系统、配送中心系统（或集成到总部）和门店系统组成，系统大模块由前台POS+后台MIS组成；多级分类体系、多仓位管理、超多种促销方式、多种员工权限；自动化、智能化的通讯伺服务器设计，可及时、准确的实现数据交换。

图1.家银易支付商超管理系统技术架构

该系统为商超类商户提供了一套完整的收银服务，系统建设围绕商户、银行聚合系统按模块进行了建设。其中收银服务平台提供了收银设备管理及支付处理服务，包括设备管理、交易管理、商户管理等。

（4）业务模式

基础支付功能：收银设备交易统一通过nginx负载接入收银服务平台，当发生支付交易时，由统一支付服务请求支付机构的开放支付接口完成支付。收银设备启用前需要先在支付机构为商户开通收银功能，然后通过我行业务员，在手机端通过App绑定收银设备，开通收银功能。

自助收银:顾客在自助收银台自己扫描商品，付款离场；

顾客扫码结算:顾客进店选择商品,扫描门店小程序码与线下商品，促销、支付无缝对接；

复合业态：零售+餐饮>>现场加工+后厨打印。电子价签实现调价更灵活，大大节省人力成本，进而使顾客体验更佳；门店库存实时掌控，提升库存周转率，减少库存成本损耗。

（6）商业模式

一是与商户进行全方位合作，我行为商户提供软硬件解决方案，同时为商户引流各种营销资源；二是与当地异业联盟合作，通过探索不同场景联动营销和资源整合方案，实现零售金融商业模式创新和场景建设新业态；三是与银联、微信、支付宝合作，为商户带来手续费、优惠券以及其他各种补贴政策，例如银联“铺底活动”以及支付宝“DT2.0商户数字化转型”等；四是商户为我行提供营销场所，合作营销我行信用卡、直销银行、理财、贵金属等综合零售产品收益。

三、创新点

（1）以聚合支付为基础，为特定行业提供个性化收单服务，与同业进行差异化竞争，主动求变应对产品同质化严重以及手续费恶意补贴的市场环境；

（2）专门针对商超类客户，不仅提供前端ERP收银软件以及后端支付通道、账务和门店管理系统，还为商户提供电子秤、服务器等硬件设备，真正做到一体化服务；

（3）完善总分店、收银员管理和各级用户绩效考核机制，按商户需求定制开发多方本金、手续费和积分复合清算模式，增加优惠券、满减券等会员营销功能，满足商户的客户分析及营销需求；

（4）通过探索不同场景联动营销和资源整合，深度实践异业联盟，为商户争取到信用卡消费营销资源；

（5）与银联进行系统对接，合作推广云闪付，做到持卡人、商户、银行、银联四方共赢；

（6）帮助商户打通线上线下一体化全渠道运营体系；

（7）进行场景网点化探索，深化银行和商户之间的合作，降低机构建设成本，提升商超场景利用效率。

四、项目过程管理

五、运营情况

以我行廊坊某超市为例，介绍该项目运营情况如下：2020年10月，廊坊某超市正式开业，我行为其提供了收银台、电子秤等硬件设备，并配套相应的支付通道、商户管理后台、家银易支付商超管理系统。

（1）活动宣传

开业前期，我行已与超市达成协议，由超市印发宣传海报及宣传单页，营销超市商品的同时宣传我行信用卡及其他优惠政策，前期获得了较好的反响。开业期间我行在超市内布置宣传横幅，在各收银台摆放信用卡优惠宣传码，同时在超市内设立临时办公网点，进行现场开卡、引导、宣传，树立良好的品牌效应。

（2）信用卡优惠

2020年10月到2021年6月共计9个月的时间内，客户持张家口银行信用卡到店任意消费，可享受单笔满减优惠。

（3）爆品优惠

超市开业活动期间，客户持张家口银行储蓄卡到店即可购买超惊爆商品，只需五折的价格即可购买精品卫生纸1提。

（4）开卡有礼

超市开业活动期间，我行支行员工驻店现场开卡，客户开卡成功可获得食用盐一袋，绑定微信、云闪付并提现一定金额后，还可获得张家口银行持卡人专用购物券1张。

（5）多方合作

我行与超市及银联联合推出营销活动，客户完成云闪付绑卡后，可在云闪付APP领取指定优惠券参与，特定商品持卡人可以2.5折的价格获得。此活动做到了银行、持卡人、银联、超市四方共赢。

（6）系统使用

家银易支付商超管理系统的商品管理、库存管理、会员管理、进销存管理、销售分析报表、微信绑定等等功能，大力的支撑了廊坊该超市的稳定运营。管理系统的实用性与界面美观度兼具，功能排列大气清晰，完善的功能体系，以及其独特的易用性，让收银员极易上手使用，此外，系统可支持多个收银台并行，客流量大时仍然运行流畅。为了帮助商户建立线上线下一体化的全渠道运营体系，我行商超解决方案打通了微商城、小程序等线上平台，整体面向商户使用。

在商户遇到产品使用问题时，我行现场客户经理迅速反馈解决，无论是商业合作还是系统运行，我行的家银易支付商超解决方案都得到了商户极大的赞赏。

六、项目成效

廊坊某超市开业半个月，该超市在我行开立的对公账户余额沉淀达到数百万元。此外，通过超市实现储蓄卡开卡几十张，绑定云闪付几十个，使用我行信用卡进行满减交易上百笔，信用卡申请数量也颇为可观。收单手续费净收入达到数千元。

按照目前数据以及我行FTP考核价格计算，该超市仅计算存款及收单手续费收益两年即可收回成本。同时，我行还可获得优质、稳定、低成本的拓客渠道，第三方营销费用支持，信用卡分期等中间业务收入，以及理财、小额贷款等其他零售产品的组合营销机会。

此外，超市周边我行银行卡持卡人及乡邻小站客户被促活，在区域内形成了良好的品牌效应。

此项目自从上线以来，已为多家商场和超市提供了成熟的收银、管理解决方案，平均可为单个客户省下20万元的投资费用，获得了市场的高度评价。

七、经验总结

（1）充分了解客户需求

由分支行寻找客户资源，针对线下商铺门户，首先需要了解店内基本运营情况，包括了解门店面积，预估日流水，根据装修门店档次确定商户可接受设备价格区，了解收银机、扫码器、云喇叭等硬件设备数量需求，评估门店支付结算及营销需求。终与商家洽谈达成合作意向。

（2）重视供应链管理支撑

产品运营是商超类商户发展的核心，强大稳固的收银系统，为顾客提供安全、便利的服务，方便顾客对产品的深入了解，也是对商户商品的宣传、包装。供应链管理是零售行业的大命题，家银易支付商超管理系统稳健的物流供应链管理功能，强大的数据库存储、盘点、复核功能，帮助客户升级供应链管理体系，保证商品的快速流通。

我行在系统实际应用中发现，商超类商户更加关心商品的进、销、存管理，因此，家银易支付商超管理系统中加入了云商品库，可支持电子档一键导入，还可以与原有系统数据共享。在促销管理方面，支持多种促销方式，折价、时点、满减、特价、组合等促销方式，支持单品管理和销售码管理，支持多层级价格体系，可自定义商品与赠品关系。

（3）持续分析用户行为

会员行为分析是商户优化产品结构与定价的依据，家银易支付商超管理系统通过吸收意见反馈，增加了支持会员积分储值以及线上线下通用通兑，从而增强了用户粘性，提升了用户体验，挖掘到潜在客户，为商家沉淀了一批忠诚会员。

（4）注重收集客户反馈

家银商超管理系统解决方案在运行中不断的收集客户反馈，根据客户需求完善了财务管理功能：支持财务报表、财务分析，对经营数据做全面的财务处理；增加了系统数据恢复功能：系统数据恢复除了备份恢复（利用定期备份出来的数据进行导入恢复）以外，还支持采用多种系统级、数据库级（专业数据检查校验恢复）等备份恢复手段。 同时，通过不断和超市负责人加强沟通交流，我行帮助超市策划了多场营销活动，做到客户需求及时响应。

（5）建立系统稳定可靠的运营机制

张家口银行商超管理系统始建至今，在网络，硬件方面都初步形成规模，成立了安全小组，建立了信息责任安全制，指定了计算机及网络的管理制度，将客户信息和监测信息进行整合，系统以操作简单、功能清晰、使用快捷为主要特点，系统可承载庞大的数据量，通过服务器进行数据处理及存储，可靠性高，实现了收集，处理，存储，查询，统计，分析等功能，及时可靠的发布安全生产信息。