江西裕民银行：科技赋能“移动展业”，开启金融服务“零距离”

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：江西裕民银行

2021-10-19 关键词：城商行3798

一、项目背景及目标

数字经济的发展使得各家银行纷纷加快数字化转型步伐，驱动银行服务向移动化、智能化发展，OCR、人脸识别、活体检测等新兴技术革新发展，使移动化、场景化体验更加方便。在激烈的同业竞争环境下，客户对银行服务全面、方便快捷、个性化服务等金融场景要求越来越高。

我行开发落地了移动展业平台，银行员工配备平板电脑等移动终端，实现移动化的业务受理、现场调查、实地拍照等信息采集工作，同时以电子化、信息化的数据影像流传方式上传到后台审核。为客户提供“一站式”综合化金融服务，有效提升了业务拓展能力和客户服务水平。

二、项目/策略方案

（1）基于微服务框架搭建的远程移动展业平台对前后端进行分离，前端使用vue.js（视图层开发框架）进行页面渲染，后端采用微服务框架SpringCloud;微服务单体模块之间使用消息队列RabbitMq进行通信，使用Redis技术进行缓存。实现了高可用、高并发和可扩展的远程系统；

（2）启用VPN技术：在公用网络上建立虚拟专用网络，完成部署安全的服务访问通道，在提供客户服务功能的同时确保客户信息资料安全，做到“风险收益”两不误；

（3）开通云柜员账号：为裕民银行外出展业员工开通云柜员账户，使用个人手机号验证登录，做到一台平板就能随时随地轻松服务客户，让客户足不出户就能办理相关业务；

（4）多重安全策略：客户信息实时获取、实时上传，使客户信息不会被复制、遗失或泄露；启用安全键盘，防止私人密码被恶意窃取，保护客户帐号密码安全；采用“身份证+生物识别”技术，通过居民身份证识读，人脸识别，联网核查，确认用户/客户身份，实现“人证同一”认证，确保客户身份信息真实有效。

三、创新点

业务创新：

（1）降低金融交易成本，延伸服务半径：移动展业平台的投入使用将金融服务送到企事业单位、工业园区、学校、偏远乡村，把银行送到老百姓的家门口。实现全市城乡、社区、街道、家庭全覆盖和金融服务由“后一公里”向“后一步路”的转变；

（2）开户流程快，服务赢赞誉：系统操作简单，只需客户上传一次身份证信息，一次性拍照采集证据链，在完成同一客户的所有业务后，一次性客户签字，系统将电子凭证上传完成所有业务；

技术创新：

（1）采用微服务架构，实现轻量级交互：通过将服务按业务进行拆分彻底实现了移动展业业务的松耦合，当业务发生变化或新增功能时可以大程度的提高开发效率，也极大的降低了开发难度；

（2）采用混合加密技术，保证数据的安全性：采用基于对称算法和非对称算法等多种加密技术对数据进行安全加密，可以有效解决移动应用的诸多安全问题，包括核心代码被反编译、应用被仿冒、API 接口暴露、密钥被窃取、请求协议被伪造等，提供全面的标准化安全保护功能。

四、项目过程管理

（1）经过多次会议讨论确定需求、完成需求文档、确定人员配置，并通过需求评审会。

（2）完成整个项目的系统设计，包括系统用例、系统架构、物理部署、核心业务流程、核心类图、数据库设计、接口设计等。

（3）科技部门根据设计文档完成阶段性项目实施目标，并提交测试。

（4）在移动展业系统正式发布使用之后，根据外出展业人员的反馈，科技人员进行持续优化。

五、运营情况

移动展业平台，改变了传统开户模式，业务办理更加便捷、风险管控更加严密。系统上线以来，我行开户数量大幅提升，客户满意度达100%，外出展业人员表示本系统操作便捷，极大节省了业务办理时间，可以高效率地服务企业和客户。

六、项目成效

（1）依托移动展业平台，“裕”见千家万户

移动展业平台，实现IC卡开卡、短信签约、账户激活、账户升级、个人信息维护、对公账户法人面签、对公账户上门核实等业务场景。为客户提供便捷、安全、舒适的服务体验，开启金融服务“零距离”；

（2）拓宽业务场景，实现“裕国惠民”

提高信贷流程、产品销售的便捷性，实现作业移动化、应用场景化、管理智能化，为客户提供智能、便捷、安全、高效、贴身的金融服务，打造多样化的业务场景，减少客户办理业务的交通成本、时间成本，提高客户满意度度；

（3）科技赋能金融，降低交易风险

移动展业平台，采取有监督和无监督算法相结合的方式，结合 IP画像、手机号画像、设备指纹、多种复杂网络技术，构建反欺诈产品生态体系，有效处理各种欺诈问题。

七、经验总结

在激烈的同业竞争环境下，客户对银行服务全面、方便快捷、个性化服务等金融场景要求越来越高。本系统通过移动展业平台及移动终端设备，突破了物理网点的限制，在前台，主要面向渠道和贴近用户的产品，形成快速、灵活交付的调整；在中台，主要依托银行传统能力沉淀成服务，包括产品能力、用户、风控、营销、客户服务等，为前台快速灵活适应市场变化提供基础；在后台，主要依托大数据、智能分析来为中台和前台提供数据支撑。

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