一、 项目背景及目标

随着新需求、新场景、新业态不断涌现，我行与时俱进，不断创新，对统一支付平台进行全面升级，于今年4月份上线统一支付平台2.0，多元化的业务布局配合高效的清结算系统，在银行、商户、客户之间搭建供需闭环，提供“全场景、全支付”的支付能力支撑。

统一支付平台系统完成了一体化商户服务平台的搭建，包括自助收单、交易查询、消息推送、语音播报、经营分析、银行报表、商户营销、工单管理、以及问题帮助及综合银行其它投融资产品功能等，在实现形式上支持微信公众号、手机APP及PC端。

完成与支付通道的对接集成，包括银联CUPS、银联或网联A&T、银联二维码、银联无卡快捷支付、银联全渠道、网联清算平台以及人行大小额等支付通道。

支持业务风险控制，实现基于地理位置、交易频次、交易时间等多维度模型分析、防范疑似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风险控制、支持对接多渠道风险管理系统以及支持对风险商户的延迟清算、停机、降低限额等控制。

二、创新点

    在系统架构方面，统一支付平台由线上/线下收银台、商户服务平台、统一商户管理平台、营销管理和风险控制等功能模块组成。其中在商户管理平台模块，领先性的实现了直连商户和间联商户的统一管理，减少了人工成本，实现人行支付结算的直连和间联商户合规监管报送统一出口，简化流程，提高报送精确度，同时支持身份证联网核查、法人征信查询、黑名单校验等商户验证功能，提升风险防控水平，大程度上保证商户真实性、合规性。

在功能提升方面，新上线的统一支付平台围绕“高效、便捷、安全”三大核心目标，在支付、营销、体验、安全、场景融合等方面提升，将给商户和客户带来全新体验：

    1） 标准化的收单产品：向商家提供标准化、简洁化的收银工具，聚合了网银支付、银行卡快捷支付、微信支付、支付宝支付等多种支付方式，通过多样化支付方式及营销权益联动，满足用户的灵活支付需求.

    2）精准化营销能力：新统一支付平台不仅支持根据不同的达标条件，制定针对性的商户手续费营销，更进一步支持满减、折扣、卡券等多种对客营销形式，助力商家打造私域流量，给用户带来便利和实惠。

3）风险监控体系建设：建立事前、事中、事后的多维度风控，实现基于地理位置、交易频次、交易时间等多维度分析和运行监控、全面防范疑似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风险事件发生。

三、技术实现特点

1.逻辑架构设计

    业务模块按照业务功能属性进行划分，每个模块之间的调用都通过Dubbo进行调用，涉及到对外提供服务的模块，若外部调用系统为行内系统，则通过ESB进行接入，通讯方式采用MQ，若外部调用系统为行外系统，则外部系统都通过HTTPS的方式调用。

2.应用部署设计

    统一支付平台作为服务方向ESB提供服务时，采用消息队列的模式进行通讯，队列由ESB通过QA模式(Queue to Application)进行创建，统一支付平台直接从ESB的发送队列中获取消息并进行处理，处理完成后将应答报文直接放到ESB的消息接收队列， ESB通过消息ID从对应的本地接收队列中获取消息，然后再将消息转发给业务请求渠道。

3.技术架构设计

    统一支付平台在技术架构设计上采用三层架构体系，包括IAAS基础设施层，SAAS技术平台层及PAAS应用系统层。

    IAAS基础设施层提供底层的硬件资源，包括通讯服务、报文转换、保温检查、资源监控、定时任务调度、流量控制、数据库连接池、注册中心、服务调度及安全管理等。

    SAAS应用系统层实现真正的业务逻辑，包括联机交易系统、对账清分清算系统和运营管理系统等。

    PAAS技术平台层为应用系统提供技术支持和接口调用，主要包括联机开发平台RADP、批量开发平台RBDP及WEB开发平台RWDP。

四、项目过程管理

1、需求分析和概要设计阶段

    此阶段时间段为2019年11月至2020年4月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术架构等设计。并提交了总体设计说明书、需求规格说明书等文档。

2、系统详细设计阶段

    此阶段时间段为2020年1月至2020年5月，其间主要完成了统一支付平台系统详细设计工作，并提交了系统详细设计说明书等文档。

3、系统编码、测试上线准备阶段

   此阶段时间段为2020年6月至2021年3月，其间主要完成了统一支付平台系统编码、测试上线准备工作，并提交了统一支付平台系统测试报告、业务参数、系统设置等文档。

4、试运行阶段                     

   此阶段时间段为2021年4月至2021年5月，其间对统一支付平台系统进行试运行上线，并根据试运行情况提出优化需求。

五、项目成效

（一）银行智慧网点场景服务

    在柜面办理某类业务不便缴纳现金的场景下，如账户挂失、开卡等业务需要收取手续费工本费，新统一支付平台支持通过微信或支付宝扫码缴费，并可扩展至银行网点的各类场景，如ATM二维码取现产品，银联卡持卡人使用手机银行客户端在任意一家银行ATM机具上通过扫描二维码完成信息交互，终完成取款操作，也可应用到自助柜员机、移动展业、助农网点等各种渠道，打破传统物理付款缴费模式，为用户带来省心省力的全新服务体验。

  （二）智慧停车场景服务

用户只要通过手机银行、微信银行等入口开通无感支付功能，并将其本人名下的银行账户与用户指定的车牌号码建立绑定关系，在一定限额内开通对银行及商户的支付授权，即可享受无需下车、车牌识别、联动扣款、自动抬杆的停车新体验，实现停车场无人值守的互联网新模式，一站式服务不但减轻了停车场管理压力，更有效解决了停车场收款繁杂、对账不易的难题。

 （三）智慧社保缴费服务

将社保缴费业务通过H5方式对外提供标准服务，以二维码扫码等方式布放，完成缴费业务场景输出。客户可通过微信、支付宝扫描静态二维码进入H5页面，输入社保查询信息，调用统一支付平台收银台完成缴费。

该场景一方面可为地方城乡居民客户办理个人社保缴费业务，支持微信、支付宝、手机银行等扫码方式进行社保缴费的支付，满足城乡居民和灵活就业人员等客户社保费征缴需求；另一方面增加社保缴费业务的渠道，减轻柜面排队缴费的压力，且支持微信、支付宝，提高用户缴费的便捷性。

六、经验总结

通过统一支付平台系统建设，平台针对支付能力重构，通过多样化支付方式及营销权益联动、多渠道支付能力整合、支付通道简便配置提升支付能力。针对商户侧管理和服务功能不断完善，通过统一各渠道商户体系及商户管理，满足商户入驻及管理。系统整体采用友好型，扁平化风格设计，在提供更多的服务和功能同时，便于用户识别，提高操作效率。同时，新平台加强了O2O支付场景融合，为构建便捷支付生态圈提供强有力的后台支撑。