一、项目背景及目标

互联网科技的迅猛发展已改变传统金融生态和商业模式。银行在互联网金融内外部激烈竞争的环境下，纷纷采用互联网思维适时调整经营方式，将大数据、云计算、移动互联和人工智能等引入金融创新中，以此来重构业务流程、驱动产品研发、增强风控能力和改善客户体验，重塑综合金融服务优势。

作为银行业务处理的关键系统，核心系统的服务能力和处理性能是银行服务水平和行业竞争力的决定性因素。而传统核心系统架构难以应对互联网金融业务的快速发展，需要构建满足互联网金融业务发展所需的账务核算和核心业务处理能力，与传统核心系统一起构成双核心模式，共同支撑银行互联网业务发展。

二、项目/策略方案

互联网核心系统项目大胆采用前沿技术方案，研究并落地多活数据中心部署架构方案，引入容器化技术，构建动态扩展、弹性伸缩的能力，并采用分布式跑批技术，具备极高的处理效率和极强的横向扩张能力。

系统功能包括客户管理、贷款账户管理、会计核算引擎、产品工厂、日终批处理等，通过企业服务总线实现与行内系统的集成，由我行互联网金融平台负责对接渠道和业务流程总控，互联网核心系统作为互联网金融平台下游系统，提供线上贷款核算服务。互联网核心系统通过向大数据平台提供标准数据模型数据，由大数据平台统一进行数据抽取、加工，并向下游系统供数，满足下游系统进一步数据加工、数据分析、行内报表和监管报送的需要。

本行双核心互联网金融服务体系系统架构如下图所示：

图1：互联网金融服务体系架构图

图2：互联网核心系统建设规划

三、创新点

互联网核心系统项目创新性主要体现在管理和技术创新两个方面：

1、管理创新性

（1）双核心模式各司其职，协同发展，降低传统核心改造成本

线下业务在原有的IT系统中形成闭环，而线上业务在新的互联网IT系统中形成闭环，终银行在数据和科目上形成全行一本账，两套核心系统相互协作、互为补充，形成了双核心系统架构。双核心系统架构运行，既保证了银行线上线下业务较好地解耦与协同，也大程度降低了对原有银行IT系统改造的成本。

（2）回归核算的本质，实现交易与核算分离

在会计处理流程上实现交易与核算分离，交易核算分离体现了银行业务从“以服务为中心”转向“以客户为中心”的经营思想。通过处理前端业务办理和后端账务的解耦将与前台客户服务无关的账务处理从业务办理过程中剥离，提升前台人员和系统层面的对客服务质量，把“千奇百怪”的业务处理统一成标准化的会计模型。

（3）从“产品”到“商品”，灵活配置产品规则，快速迭代新产品

互联网核心采用企业级产品工厂模型设计，支持通过完全参数化配置实现从产品属性、业务定义和配置，通过基础产品模板设计，实现组合产品的装配与设计。

2、技术创新性

（1）引入容器化技术，构建动态扩展、弹性伸缩的能力

本项目引入业界主流的Docker容器化技术以及腾讯云企业级容器化管理平台进行容器管理及编排，支持云原生互联网金融服务体系的微服务自动化部署、健康检测、故障自我修复、资源动态扩展等，提一步提升了系统运行稳定性和可靠性，保障系统安全稳定运行。

（2）采用同城双活部署方案，打造高可用系统架构

为了保障互联网金融服务体系的高可用及业务连续性，项目组在无同业及厂商可借鉴经验的情况下，研究并落地了多活数据中心部署架构方案，实现从应用到数据库的全面多活部署，为我行后续其他系统建设多活部署方案提供了宝贵的经验。数据库层面，以客户维度对数据进行水平切分，按照数据分片规则将客户数据存储在不同的数据库中，打破了数据库单库容量限制，实现几乎无限的水平扩展能力。每个数据库分片的数据结构保持一致并各自包含互不重叠的数据，每个数据库实例采用一主三从部署架构，并且将四个实例分别部署于同城数据中心，每个数据中心均保存有全量数据，确保数据可用性和安全性；应用层面，同城双数据中心分别部署全套微服务集群，每个微服务集群均能提供完整业务功能，服务接入层的服务路由分发设计和健康探测设计，实现根据规则进行服务请求分发，确保业务处理效率大化，同时也保证了当一个数据中心出现异常时，另外一个数据中心自动接管服务，从而实现应用系统的高可用。

（3）采用分布式跑批技术，大幅缩短系统跑批时间

互联网核心系统采用分布式跑批技术，具备极高的处理效率和极强的横向扩展能力。相较于T24核心跑批时长问题， ICS核心系统在300万笔存量贷款业务，30万笔当天新增贷款，30万笔当天结算贷款为基础数据的情况下，日终跑批耗时约为14分钟左右，大幅缩减核心系统的跑批时间，能够有效缓解我行T24的跑批压力，提升我行SLA的服务水平。

四、项目过程管理

互联网核心系统项目于2019年9月6日立项通过，2020年1月2日启动后分三期迭代推进，*****阶段功能已于2020年8月2日完成系统上线部署，第二阶段功能于2020年9月30日完成上线。目前正在推进第三阶段功能升级，完善对公业务及类信用卡等业务核算功能。互联网核心系统已上线功能用户培训充分、总体功能稳定、数据处理正确，非功能性指标满足要求、安全措施较为完备、风险防控较为到位，平稳运行支持我行各位线上开户及线上贷款业务发展上量。

五、运营情况

互联网核心系统项目上线后平稳运行，支持厦门国际银行各类线上开户及贷款业务发展上量。当前，集团成员澳门国际银行正在推进互联网核心系统建设，项目组通过横向输出厦门国际银行实践经验与知识资产，积极协助澳门国际银行互联网核心系统建设和工具革新，提供技术解决方案，集约了科技资源与成本。

六、项目成效

目前，互联网核心系统项目已成为支撑我行海量高并发互联网业务发展的基石，助力我行互联网业务高速发展：

（1）作为我行通过互联网渠道批量获客的开户利器，实现广泛合作获客引流，夯实客户基础。

（2）助力线上贷款业务，做大银行资产规模。截止2021年8月底，互联网核心系统已接入点E贷-苏宁、点E贷-乐信、点E贷-数禾、好E贷-字节、马上消费贷、及数字小微信贷平台梦想贷、商户贷等线上贷款产品及平台。接下来还将持续积极接入好康贷、车抵E贷、好E贷-金城银行、滴滴等产品。

（3）实现从“借力发展”到“自我加速”，逐步形成我行“互联网经营能力”。在我行完成互联网核心系统建设后，将具备海量高并发交易的系统处理能力，可以逐步扩大自营经营能力及业务范围，开展助贷类、自营模式、及联合贷管理行等贷款模式，实现业务能力输出，取得长期自我经营互联网金融的能力。

七、经验总结

互联网核心系统具备高复用性及可扩展性，可支持集团成员企业共享核心系统基础版本，并根据各成员客制化需求进行开发。项目采用的技术方案对于行内其他系统的建设也提供了十分重要的可借鉴经验，通过横向输出厦门国际银行实践经验与知识资产，避免附属机构科技资源及人力的重复投入，集约科技资源及成本。互联网核心系统的多活部署架构方案也为数字小微信贷平台、成员企业核心系统、互联网金融平台等系统多活方案建设提供了借鉴思路。

（1）不可或缺

T24核心性能瓶颈凸显，ICS核心是支持互联网海量高并发业务发展不可或缺的基石。本项目规模大、周期短、技术方案超前，上线后平稳运行支持各类线上开户及贷款业务发展上量。

（2）管理创新性

双核心模式：各司其职，协同发展，降低传统核心改造成本；

回归核算的本质，实现交易与核算分离；

从“产品”到“商品”，灵活配置产品规则，快速迭代新产品。

（3）技术创新性

采用同城双活部署方案，打造高可用系统架构，不论是本行还是同业内，都是非常前沿的技术方案；

引入容器化技术，构建动态扩展、弹性伸缩的能力； 

大幅缩短系统跑批时间。

（4）集团可复用性

本项目具备高复用性及可扩展性，可支持集团LIB和CYB共享系统基础版本，并根据各成员客制化需求进行开发。避免附属机构科技资源及人力的重复投入，集约科技资源及成本；

本项目采用的技术方案对于行内其他系统的建设也提供了十分重要的可借鉴经验。

（5）成效收益

广泛合作获客引流，夯实客户基础；

大力发展线上贷款业务，做大银行资产规模；

从“借力发展”到“自我加速”，逐步形成本行“互联网经营能力”。