一、项目背景及目标

对公支付的创新实践，是我国金融业供给侧的自驱动改革。随着国内金融市场传统类银行服务的同质化，对公业务的竞争日趋激烈，以客户为中心的理念成为产业共识，定制化、综合化、创新型的对公支付解决方案成为商业银行在市场竞争中突围的必杀技。

互联网的发展、金融科技的崛起、企业经营模式的变化，为了更充分适应企业需求，商业银行通过科技赋能、对外开放，打造更加智能、多元、融合的金融服务已经成为趋势。随着新业态的发展，需要金融机构着力于根据不同行业的场景特质和经营诉求，为企业及平台提供端到端的全流程解决方案，帮助其搭建与拓展生态圈，从而有效实现产业互联和产业升级。

二、项目/策略方案

1、核心技术框架

（1）采用分布式架构理念，基于成熟的SpringBoot、MQ、MySQL等主流技术搭建；采用工作流技术，实现审核流程、计费模板等自定设置，以保证多样的运营规则；采用自动服务、延迟队列、异步记账等方案；将公用模块服务化，提高可重用性，扩展性。

（2）基于标记化支付技术，使用支付标记信息进行交易，提供数字钱包、非接支付、二维码支付等聚合支付方式。

（3）以API为主要载体，标准化与定制化相结合，在保障对接的灵活性与安全性的前提下，实现接口的组合调用。

2、产品业务模式

“杭E互联”对公支付解决方案以各种场景类商户为目标，满足各类场景企业支付结算需求，如电商交易平台、零售交易市场、物流机构、供应链相关企业等类型的商户，特此设计针对客户生命全流程的产品服务。

（1）智能验证：账户开立、手机号修改等身份校验场景，支付确认、签约绑卡等短信验证场景，快速验证的同时保障数据安全传输。 

（2）智能支付：支持多类型交易支付模式，包括即时支付，订单资金从付款方账户直接转账至收款方账户；担保支付，订单资金在付款方账户内冻结，待平台发起确认收货指令后，订单资金解冻并转账至收款方账户；批量支付，客户可向多个收款账户进行批量付款。

（3）智能结算：根据客户的指令将资金结算到收款人指定账户中；支持多场景、多场次结算，支持逐笔、汇总结算，支持收款白名单定向结算。

（4）智能对账：可通过接口及商户管理平台多渠道对账，平台各渠道交易资金的快捷收付和划转以及自动对账分账，在保证交易信息流与资金流的一对一匹配的基础上，实现交易款项专门管理、专款专用。

（5）智能融资：根据平台客户上下游是小规模纳税人企业及个体工商户的场景，以平台使用“杭E互联”对公支付方案中的支付和结算等相关能力为基础，为平台上下游商户提供全线上申请、实时审批、自动放款、灵活还款的小微企业智能融资服务。

（6）智能风控：平台通过收集和分析客户信息数据、客户行为数据及关联交易数据，建立起对交易的事前入网审核、事中分析机制，打造全流程在线风险监测和预警体系。

（7）智能管理：系统管理方面，提供客户支付渠道的统一接口，附带查询、支付、代发等功能，便于系统的快捷对接。数据管理方面，将全渠道数据有效归集，便于客户直观了解整体性运营情况。资金管理方面，形成资金统一管理，进一步提升现金透明度，降低资金风险。

三、创新点

杭州银行“杭E互联” 对公支付解决方案，数百个功能接口原子化拆分后，可自由组合，参数配置灵活，匹配客户多样化及个性化的需求，提升平台服务的适配性与对接效率。

1、对公支付数字化升级：

支付领域，C端市场由于长期用户习惯培养，已被支付宝和微信为代表的第三方支付完全渗透，B端市场却长久缺乏创新支付工具，无法满足企业数字化、移动化和场景化需求。“杭E互联” 对公支付解决方案通过创新对公支付产品、提供交易规则模板、设置白名单控制等方式，满足商旅服务、平台电商、货运物流等B端平台客户的个性化对公支付结算需求。

2、金融与科技的融合

平台将商户及其用户的数据管理、商户服务等作为平台整个架构的核心。通过分布式系统与云技术，实现交易核算分离、分时对账处理、交易异步拆分、数据操作二级缓存等。“杭E互联” 对公支付的交易响应时效小于100毫秒，大并发支持1500笔每秒，平台处理能力比传统架构系统提升5倍以上，且支持弹性扩容，为线上亿级交易保驾护航。

3、产品能力原子组合

杭E互联” 对公支付解决方案，实现金融产品功能的货架式选择，以大中台的概念，通过API的调用，将“杭E互联” 对公支付金融能力拆分为N个原子能力，根据企业客户诉求和用户需求，将不同的原子能力组合，打破条线壁垒，突破技术边界，快速形成场景定制解决方案。

四、项目过程管理

1、2020年6月—2020年12月，自建商户进件、账户管理、分账对账、支付清结算等功能模块，丰富支付与验证类通道建设，完善“杭E互联” 开放平台对公支付技术与产品标准体系。

2、2021年1月—2021年3月，伴随外部市场与监管形势的变化，强化反洗钱、风险评级、风险监测等内部全域风控体系，确保用户与商户双侧信息与交易安全。

3、2021年4月—至今, 形成综合金融解决方案，进行市场推广与产品场景应用，逐步提升业务覆盖。 

五、运营情况

1、传统企业数字化赋能方案

传统企业数字化赋能方案，为杭州银行“杭E互联”对公支付解决方案对传统客户数字化转型的综合金融赋能。在互联网的大环境下，越来越多被定义为传统行业的制造业、零售业客户，谋求企业自身的产业迭代和业务创新。杭州银行“杭E互联”结合传统行业经营诉求，依据客户诉求个性定制结算服务、整合集团类客户层级并改善资金流动性管理、以及客户上下游的融资增值服务。该赋能方案服务十余个传统企业转型，如针对某食品制造企业经销商和分销商众多，传统线下采购流程繁琐、信息流与资金流分离、收款渠道多资金管理混乱的痛点，为其提供在线订货、在线支付、自动对账和便捷签收等综合服务，实现客户经销商在线智慧采购，上线首月即产生2万笔在线交易，企业每月增加20%的线上销售收入。

2、商旅服务解决方案

   商旅服务解决方案，为杭州银行“杭E互联”针对商旅服务平台提供的综合解决方案，提供商旅服务各细分场景（如差旅出行、酒店预订、会务餐饮等）的分级预授权、定向支付、周期结算、明细对账等综合一体化功能。该方案对接了多个企业商旅平台，对需要差旅服务的B端企业，免去在商旅平台的提前资金充值，降低预付的资金压力和资金风险，且提供灵活多样的支付结算服务和清晰智能化对账服务；对于B端企业的员工，实现零垫付、零报销，且便捷支付、覆盖各种差旅场景。

3、物流货运解决方案

物流货运解决方案，为杭州银行“杭E互联”针对货运物流平台提供的综合解决方案，结合物流平台场景特质，提供采购企业或货主在物流平台支付下单，货运资金统一归集，依据物流平台结算规则定期结算至货运公司及承运司机的综合金融服务。该方案对接了某货运物流平台，对采购货运服务的企业提供便捷的对公支付渠道，并通过定制化结算确保在货运途中的资金安全，解决物流场景各方的关系割裂；对货运公司和承运司机，采用灵活多样的分账结算服务，定期将资金结算至货运公司与司机的账户，实现司机的零垫付、零报销；，还可以根据货运企业公司的承运数据匹配在线企业融资服务。

六、项目成效

1、经济效益:杭州银行“杭E互联”平台以开放的姿态采取了“走出去和引进来”的齐步走战略，对外输出近百个API接口，根据B端客户诉求，组合产品功能、打破条线壁垒和技术边界，形成了银行、B端企业、C端用户三方共赢的发展局面，服务十二个行业场景，服务的平台数和交易规模增速均保持两位数增长，杭州银行“杭E互联”对公支付解决方案服务的B端客户所覆盖的C端用户，占全线上渠道用户新增规模的7成以上。

2、 社会效益:围绕金融服务实体经济和“十四五”经济社会发展，杭州银行“杭E互联”对公支付解决方案，通过“互联互通，融合生态”的开放赋能，构建“金融+场景”的新生态，实现银行和场景的共建共赢，践行创新金融业务、推进市场化改革、通过开放生态让金融服务渗透到各行各业，让有温度的金融服务普惠百姓民生，保障金融业务安全平稳运行。

七、经验总结

杭州银行仅用三年时间，已将“杭E互联”开放平台更迭至3.0版本，特别是3.0新版更迭推出的对公支付解决方案，不仅在对公支付功能上做了显著的服务升级，而且通过技术创新打破条线壁垒以实现货架式智能组合解决方案。截至2021年上半年，“杭E互联”对公支付解决方案发布上百个开放应用程序编程接口，基于账户、支付及结算为核心能力，打造出集账户服务、支付交易、充值转账、提现结算等为一体的综合解决方案，为各行业场景客户在产业互联网化、数字化和智能化过程中转型赋能，终实现降低产业成本、提升用户体验、增加产业收入和升级产业模式。