上汽财务：具有财务公司特色的支付渠道方案

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：上汽财务

2021-10-19 关键词：城商行3504

一、项目背景及目标

在日常结算服务过程中，我司为快速响应客户支付请求，较早与商业银行实现了系统互连，但各商业银行银财接口均为总行标准版本，业务处理响应速度根据行内系统处理负荷统一制定，随着我司结算业务量不断增加，业务处理速度日趋缓慢，时效性无法得到保证，且商业银行由于自身业务发展需要对行内核心业务系统进行频繁升级，给客户业务造成不同程度影响，且无法完全满足我司的个性化业务需求。探索新的结算模式成为我司长期以来的努力方向。2020年6月28日，我司正式上线成为了城银清算服务有限责任公司（以下简称“城银清算”）的参与机构，通过与城银清算业务对接，实现与全国100余家城商行、民营银行、村镇银行，近10000家分支行点对点资金实时清算。在城银清算体系内，我司可以自身“907”清算行号直接开展结算业务，凸显了我司结算主体地位。

二、项目/策略方案

利用城银参与行点对点实时清算的优势，凸显我司清算主体地位，区别于商业银行代理结算模式，有效提升清算的时效性与准确性，并进一步降低我司手续费支出。

三、创新点

1．财务公司中首家获批准入。城银清算是经中国人民银行批准设立的特许清算组织，是国内支付清算金融基础设施之一，接受人民银行直接管理，为城商行等中小金融机构提供清算服务、托管服务、一点接入服务、信息服务、信息技术服务，以及经人民银行批准的其他业务。财务公司的营业范围包括办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计。在人民银行各级领导的支持关心下，我司在与城银达成初步合作意向后，就我司结算总体情况及加入城银清算后的结算业务开展设想与城银进行了多次沟通。终，我司获得了加入城银清算的试点认可，成为了首家加入城银清算的财务公司。

2．技术层面的创新点。本次项目我司没有采用外部供应商的软件，而是选择了自主开发。支付系统的自主开发在我司尚无先例。与清算中心的接口开发对于开发者的精细度与准确度要求极高，一旦出错可能导致无法挽回的严重后果。技术团队在高难度开发过程中，与城银方保持紧密联动，在数据加密、业务设计等难点问题上进行了逐一突破，终系统在6月28日正式上线运行。

3. 业务层面的创新点。财务公司支付指令通过结算代理行进行支付时，原始支付指令的付款人显示为财务公司，对收款人帐务处理造成一定程度的影响。而在城银清算体系内，财务公司则可通过自身行号直接参与支付清算，并将准确的付款人信息通过接口直接点对点传送至收款人银行，高度还原了原始指令信息。

四、项目过程管理

1.2020年4月20日前完成项目方案会签及业务流程梳理

2. 2020年5月6日前完成制度修订、系统需求撰写、法律文本制定

3.2020年6月17日前完成系统开发

4.2020年6月28日上线

五、运营情况

（1）实施情况

通过城银清算渠道的支付指令情况：

（2）经济效益

2021年1月至6月经济收益如下：

六、项目成效

1.经济效益

2021年上半年，通过城银清算渠道支付业务的结算手续费比通过商业银行进行清算的费用节省约14.52万元

2.社会效益

我司成为了全国首家以试点方式加入城银清算的财务公司，城银作为我司结算业务重要支付渠道之一，为公司各项业务提供更高效的资金清算支持，我司支付指令清算的时效性、准确性、信息完整性大幅提升。并在局部业务中凸显了我司结算主体地位，提升了我司的美誉度。

七、经验总结

在项目的后续推广中，对我司各业务板块进行了进一步的分析、研究与实践，深入贯彻了我司以知识管理为主导、以机会管理为核心的管理模式。通过项目的推广，节约了结算费用，实现了运营能力的较大提升。在风险管理方面，有效降低了人为错误发生的可能性，对操作风险的控制发挥了显著作用。

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