一、项目方案

传统人寿保险公司的保险业务系统一般始建于十几年前，经过多次升级迭代优化，仅能支持少量的线上化作业，大部分保全和理赔业务还需要通过线下方式完成。面对现阶段复杂、高效的线上全流程服务，原系统显得力不从心，主要表现为：

一是需求响应慢，传统柜面受营业时间和地域限制，客户需实地预约办理；

二是业务流程繁，用户需携带多样证件，办理手续复杂繁琐；

三是受理追溯难，传统纸质单据不易保管、修改与维护，业务办理无法实时跟踪、查询与处理；

四是办公效率低，业务办理纸质化柜面服务，信息输入易出错。

随着互联网技术的发展，保险行业传统线下的纸质化柜面服务已无法满足当前多方的业务需要，亟待转型。搭建一套适合保险新业务场景的保险业务系统才能提升客户保前、保中、保后的全流程体验和运营服务效率，降低企业市场布局的成本。

经过近几年同业对传统核心的不断升级，包括支持高并发、高性能、高可用性的“三高”需求的研究，大多通过外接第三方交易平台，通过交易中台的异步交易进核心的方式，缓解核心的压力，提升系统的综合性能，但仍存在系统间交互的历史保单、累积风险保额等不能实时同步的问题，带来因时间差导致的承保等风险。

在此背景下，建设支撑互联网渠道等数字化营销的新架构，彻底解决“三高”问题已经迫在眉睫。

小康人寿的前身中法人寿成立于2005年12月。2021年5月，经中国银保监会审核批准后正式更名为小康人寿保险有限责任公司（简称“小康人寿”），注册资本金30亿元人民币。小康人寿以此次更名作为重新出发的起点，定位于新一代精品人寿保险公司，致力于以优质的产品和服务为核心竞争力，成为一家受人尊重、值得信赖的百年企业。

小康人寿原保险核心业务系统已远不能满足公司业务发展的需要及金融监管的要求，亟需构建新一代保险数字化业务系统，以提升保险业务系统融合通信能力、持续交付能力、服务并发能力、服务共享能力和风险预警及管控能力，为客户提供个性化、差异化、定制化产品和服务。

经过同业头部公司的建设经验，采用微服务架构的分布式核心业务系统，是大型人寿保险公司的佳方案，是否适合小康人寿的数字化实践，需要经过小康人寿的新一代保险分布式核心业务系统项目的建设检验，同时实践出具有小康人寿特色的创新点。

二、创新点

1.线上全流程自助数字化服务

新一代保险业务系统的数字化官微前台（如图1所示），为客户提供了从保单投保、签收、回访、查询，以及联系方式变更、客户基本资料变更、保单补发、退保，到保单理赔申请的一整套线上全流程自助服务。在投保环节，客户交费投保后，实时展现承保后的保单，并可以直接签收保单，对客户进行回访，全流程高效、便捷、省成本。

图1 新一代保险业务系统的数字化官微前台

2.云平台弹性伸缩部署服务，支撑数字化营销能力

采用微服务化的分布式核心业务系统，通过部署在云平台上的服务，根据业务处理请求动态变化匹配云平台计算资源，可以实现对保险业务服务能力的弹性扩缩，从而满足业务对系统的高可用、高性能、高并发要求。微服务化的系统之间通过服务化的注册、发现以及调用实现业务服务之间的调用，提供服务的被调用方可以同时部署多个服务实例，通过服务治理，可以及时发现出现问题的实例，实现服务实例的降级或下线。一是结合灰度及蓝绿发布，可以做到全天候不停机更新，提供系统服务，满足高可用；二是基于分布式云平台的服务架构方式，结合业务及分布式缓存等技术，实现高性能；三是通过对微服务基于业务指标的弹性伸缩，满足业务高峰，支持高并发。

三、技术实现特点

新一代保险业务系统主要包括数字化前台、中台、后台。

1.数字化前台

本次数字化前台主要建设了官微、官网等系统。以官微为例，实现了线上客户一体化全流程自助服务，加强了客户联系，降低了服务成本。

在技术上，实现了组件化设计，一次开发，供多个渠道使用，图2分别是在不同渠道的各种流程展现。

图2 不同平台的流程展现示意

另外前台所有的商品管理都和中台的产品定义保持一致（如图3所示），通过数据同步，实现从产品到商品的转换，再通过热发布到各前台系统中，保证了产品的计费规则一致性等。

图3 前台商品管理与中台产品定义保持一致

2.数字化中台

项目建设的重心在于保险分布式核心业务系统的搭建，主要包括交易平台、契约中心、保全中心、保单中心、理赔中心、客户中心、配置中心、运营平台、影像系统等，涵盖了承保服务、核保服务、银保通交易服务、收费服务、保全服务等在内的众多服务，这些服务通过部署在基于微服务的云平台上，通过弹性扩展，终实际部署服务实例约3倍，保证了整个业务系统的高可用、高并发和高性能。

整体技术架构采用了市场上成熟的主流技术：一是采用VUE主流前端框架，实现前后端分离；二是通过Dubbo框架松耦合，实现接入层服务层分离；三是采用微服务架构，实现分布式可扩展；四是利用分布式中间件Redis等满足高并发、高可用；五是根据业务弹性扩展，支持海量数据存储；

保险业务功能虽然按服务进行了拆分，但运营人员操作的运营作业平台又将所有的服务做到了有机的整合，形成了一个统一的管理界面，满足常规的运营作业要求。

系统服务化拆分后，在每次系统更新后，需要对已有流程进行全自动化的测试，每天也需要例行对生产进行冒烟测试，提前发现问题，解决问题，所以需要部署一套自动化测试平台，降低人力成本。

经过以上平台系统架构的搭建、保险业务逻辑与分布式缓存、消息等中间件的结合，通过自动化测试平台的压测，单实例下，远超传统核心业务系统的10-20TPS，包括经优化后的第三方交易平台的50TPS左右，新一代保险分布式核心业务系统单实例对外提供的交易性能超过100TPS，同时，相比传统核心系统3-5秒的交易时效（未优化情况下5-10秒），新平台交易性能，包括新单承保在内的普通交易都可控制在半秒以内，网销渠道的承保更是达到100毫秒级响应，极大的提高了客户体验。在弹性伸缩等功能的加持下，系统能以更高的性能、更稳定的服务满足超过数千TPS的业务并发量。

3.数字化后台

数字化后台建设主要实现了以下功能：一是智能风控与合规，通过构建黑名单、反洗钱、欺诈识别等风险预警，实现覆盖事前、事中、事后等全流程风险控制；二是智慧业财一体化，业务交易管理、会计引擎、智能对账、账龄和财务报表管理，打造业务、财务一体化管理平台；三是智能驾驶舱报表（见图4），采用移动端和大屏相结合的方式，为管理层提供新的业务*****手资料，为运维提供实时的资源监控信息。

图4 智能驾驶舱报表

四、项目过程管理

2021.6-2021.8:完成系统客制化升级及项目上线

2021.9-2022.12：上线网销、官网、官微、银保通销售渠道

五、运营情况

提供线上客户自助平台，提升客户数字化服务体验

一是，便捷：实现承保、保全、续期、理赔等多业务功能的无纸化，客户足不出户便能线上完成业务办理；

二是，智能：利用视频核验平台，结合身份验证、资料授权、手写签名、生物识别等智能技术，完整实现了柜面办理的全流程再现；

三是，安全：依托当前先进的生物识别技术，实现对客户身份的准确鉴别；借助成熟的OCR识别技术，将客户资料与公安部数据库对比，保证客户身份的真实性、准确性，减少售后纠纷；

四是，可视：借助独有的智能辅助平台，让客户完整参与业务办理的全流程，配合任务推送功能，使流程管理可视化。

六、项目成效

基于云平台部署服务，支持线上、线下多渠道数字化营销。

一是基于分布式云原生的技术架构，实现对业务系统的高并发、高可用、高性能的支持，从而提升整体系统群的可靠性和先进性。

二是采用微服务分布式技术架构体系，实现高并发、高可用、高性能，同时提升业务系统融合通信能力、持续交付能力、服务并发能力和服务共享能力，打造保险业新一代分布式业务系统，助力公司数字化实践和发展。

七、经验总结

经过小康人寿的新一代保险分布式核心业务项目的建设检验,微服务架构的分布式核心业务系统，是小康人寿数字化实践的佳方案,也是为传统人寿保险公司的数字化实践迈出了新的一步，小康人寿将持续关注并引领保险行业的数字化实践。