一、项目方案

1.总体思路

“十四五”时期金融科技发展愿景指出要充分释放数据潜能，交通银行青岛分行积极响应，引入多方政务数据，将其汇聚整合、加工、可视化，开发了“政交汇”政务数据分析平台。通过挖掘政务数据价值，推动普惠金融发展，确保中小微企业和三农等客户都能获得更加便利、快捷、实惠、安全的金融服务，助力实现共同富裕。

“政交汇”构建了一套政务数据中台体系，全方位展示企业的经营情况，既可用于寻找目标客户，也可用于贷前、贷中、贷后的风控管理，可将人员从高频、繁杂的现场核查中解放出来，提升授信业务贷款“三查”的工作效率，降低信息不对称风险，提升我行为企业，特别是中小微企业的金融服务能力。

2.功能要点

本平台包含客户发现、贷前审批、贷后管理模块。其中，客户发现模块主要用于发现客户，包含生成企业评价报告、企业目标客户发现、行业排名检索、新注册企业检索、支行附近企业查询功能；贷前审批模块主要用于对企业经营情况的分析，包含一键生成授信报告、拟授信企业评分功能；贷后管理模块主要用于对贷款企业的经营情况进行监控，包含贷后风险监控预警、生成监控报告功能。

3.主要功能

企业目标客户发现

通过筛选的方式找到符合条件的企业，筛选条件包括企业类别范围、行业门类、行政区划、地址关键字、企业人数、注册资本等要素。在查询结果中，可以看到符合条件的企业列表。除了查看企业的基本工商信息和企业的分析报告，还可以查看企业在地图上的位置，以及对该企业进行收藏、认领、评论等操作。

企业行业排名检索

可以按照注册资本、企业人数对企业排序，快速发现优质企业。

生成企业评价报告

用于根据企业名称或组织机构代码证查询企业的评价报告，这个报告包含了工商注册信息、股权出质信息、经营异常信息、动产抵押信息、纳税信用信息、红名单信息、黑名单信息、社保缴费信息、公积金缴费信息和人数信息。不仅可以看出企业在各个方面的经营情况，还可以看出企业每月缴纳社保、公积金的金额变化趋势。

贷前审批

包含企业授信报告申请、企业授信报告审批、拟授信企业评分，帮助查看企业经营状况、及时发现潜在的风险，也可以用来用来减少审批流程，降低授信审批时长，节省人力成本，改善客户体验。

贷后管理

包含监控预警设置、生成贷后监控报告，当企业出现股权出质、动产/不动产抵押、出现在风险名单或黑名单、社保或公积金缴纳金额出现大幅下降等情况时，系统对银行工作人员发出提醒。

二、创新点

1.汇集多家外部数据

本平台对接多个外部数据源，包括大数据管理局、税务局、人社局、公积金中心、不动产中心等政府部门。

2.融合外部数据和内部数据

外部数据来源于政府各机关部门，具有权威性，内部数据包括银行内部的客户金融数据，本平台将内外数据结合使用，起到了很好的效果。

3.为贷款业务全流程服务

从客户发现，到贷前审批，再到贷后管理，本平台覆盖了贷款业务的全流程。

4.使用隐私计算技术安全使用数据

通过隐私计算技术，使银行在不获取原始数据的情况下，仅获取抽象的脱敏信息。实现了客户数据的可用不可见，保护客户的隐私。

5.使用数据挖掘和人工智能等技术发挥数据价值

采用大数据、人工智能等技术，对企业客户构建客户发现、业务决策、风险控制三个场景的功能，通过智能分析，力求全方位展示企业信息，提供多维度的决策指导。

三、技术实现特点

本平台采用多层结构设计。银行方面部署有应用服务器和转发服务器。应用服务器用于保存和展示数据，转发服务器负责与第三方平台对接。通过隐私计算技术，使银行在不获取原始数据的情况下，仅获取抽象的脱敏信息，实现了客户数据的可用不可见，保护客户的隐私。使用数据挖掘和人工智能等技术发挥数据价值，构建企业客户发现、业务决策、风险控制三个场景的功能，通过智能分析，力求全方位展示企业信息，提供多维度的决策指导。

以青岛市大数据管理局的对接为例，青岛市大数据管理局部署了转发服务器、应用服务器、数据库服务器，分别用于转发报文、部署模型程序、存储数据。

数据分为公开数据、免授权数据和需授权数据几种类型。对于免授权数据，不能直接获取明细数据，而需要在大数据管理局部署模型程序，通过对原始数据运算得出脱敏的数据，如将金额类数据按档次划分为十个级别，只获取档次信息而不获取原始信息。

银行在应用服务器中部署WEB程序，通过各级转发服务器的接口获取各类政务数据，将数据保存或展示。并且围绕这些数据，开发客户挖掘、贷前审批、贷后管理模块。

四、项目过程管理

问题定义及规划半个月

需求分析1个月

软件设计1个月

程序编码6个月

软件测试1个月

五、运营情况

平台自投入使用以来，提升了为企业提供金融服务的能力，客户挖掘功能使银行能够触达有资金需求的优质企业，为企业解决资金问题，贷前、贷中、贷后的风险管理功能为业务提供了客观的数据参考，已成为分行贷款授信审批流程中的一部分。

六、项目成效

本平台自动化程度高、预测准确、实用性强，支持业务决策、风险控制等场景，有效降低合规成本，提升了为企业提供金融服务的能力，使银行能够触达有资金需求的优质企业，为企业解决资金问题，为业务提供了客观的数据参考，已成为分行贷款授信审批流程中的一部分。

本平台实现了以数据分析赋能实体经济发展，助力公共数据应用，孵化出更多的应用场景，通过积极参与数智融合政府决策协同化体系，建设完善的数据要素市场。

本平台上线后通过客户挖掘通成功为企业累计发放了5000余万元的贷款；通过决策支撑协助分行为制造业企业审批60余笔贷款，累计5亿余元。

七、经验总结

1.构建了数据中台。以建设模块化、可定制、高复用为目标，本平台已为“惠民就医”项目提供社保、公积金数据，对社保客户提供信用就医服务；为“青岛分行资产质量分析平台”提供区域房产均价数据，根据价格走势分析住房贷款风险，打通了业务条线壁垒，对业务发展提供数据支撑。

2.提升了营销能力。本平台为寻找新客户提供了有力的数据支持，为分行一线业务部门完成新开有效户、首贷户等业务提供了丰富的目标客户名单。

3.健全了风险评估能力。本平台的授信分析报告为贷款授信业务提供了客观的数据供参考。