一、项目背景和意义

（一）背景

伴随银行数字化转型向纵深推进，越多越多的金融机构聚焦业务能力的整合和复用，业务能力中台化策略逐步成为业界的共识，纷纷开始了中台化转型。广东农信作为全国农信系统中资产规模、存贷款规模、支农支小能力均位居前列的农村金融机构，积极把握发展机遇，探索出具有鲜明广东农信特色的中台化转型思路，打造了“厚中台、薄前台、稳后台”的IT架构，引领辖内农商行向“数字农信”转型发展。

（二）意义

在二级法人的管理模式下，个性和共性需求一直是农商行系统建设绕不开的话题，特别是农商行的核心领域——信贷业务。广东农信信贷中台通过对信贷业务的共性的抽象和整合，打造信贷中台基础能力，旨在解决辖内农商行信贷业务主要痛点问题：一是归纳和抽象信贷业务的产品模型及流程模型，形成可复用的业务组件，后续新需求开发可通过业务组件化的方式快速组装配置，解决新需求研发周期过长，开发迭代成本较高的问题；二是抽象出来的业务能力，实现对法人机构多样化、个性化的信贷需求支撑；三是同步引入新技术解决系统服务化设计较差、渠道对接成本高、打通和协同困难、功能展现及用户体验不友好的问题；四是从整体解决方案层面考虑业务全生命周期，统筹获客、营销和运营管理总体设计。

二、项目方案

广东农信信贷中台项目总体目标在于建设高效稳定、架构合理、易于扩展、开发快捷、性能强大、使用安全的信贷中台服务平台，实现信贷业务的全流程覆盖。信贷中台在整个广东农信信贷领域系统群中的定位是服务端，允许包括广东省联社承建省版信贷系统及各辖内农商行承建相关信贷业务系统等信贷前台应用的灵活接入。

从整体业务架构来看，广东农信信贷中台从前端到后台依次可划分为业务应用层、解决方案层、商业能力层、基础服务层和技术支撑层。通过将各项信贷业务通用能力抽象出来沉淀到信贷中台，并由信贷中台为信贷前端应用层程序提供技术接口支撑。

图 广东农信信贷中台整体业务架构

图 广东农信信贷中台能力项示意

根据项目的建设规划，信贷中台主要以能力中心的方式，对外提供业务支持，信贷中台所建设能力中心包括：基础产品规格中心、可售产品中心、客户管理中心、授信中心、进件中心、用信中心、合同管理中心、出账放款中心、交易台账管理中心、还款管理中心、资产风险分类中心、评级中心、贷后检查中心、工作流引擎中心、风险预警中心、押品中心。能力中心的建设划分为三个阶段，*****阶段搭建信贷中台基础平台的基础框架，在此基础上进行核心能力中心的建设，实现信贷业务客户侧全流程的基础支撑；第二阶段，实现信贷业务贷前、贷中、贷后全流程的全覆盖，建设内容包括完成一阶段未完成的能力中心，以及还款管理中心、资产风险分类中心、贷后检查中心、评级中心等；第三阶段，聚焦支撑类能力中心、穿透服务类能力中心的建设和前端页面的验证开发以及新旧信贷系统数据合并和迁移，此阶段建设的能力中心包括风险预警中心、押品中心、工作流引擎中心等。

三、创新点

（一）业务中台塑造银行信贷产品数字化创新能力

“业务中台”概念来源于互联网行业，是近年来广为传播的热点词汇。业务中台通过搭建具有丰富技术组件的技术平台，可以在需求确认的情况下帮助业务迅速实现其需要的业务逻辑的技术能力的答辩，解决原有的“竖井式”研发方式建设周期长、系统间交互差的问题，实现快速交付和快速迭代的目标。互联网业务中台的理念对银行业IT架构转型具有重要借鉴意义，但同互联网行业相比，银行业务具备面向客户类型多样、业务流程复杂、流程间的耦合度高抽象难度大、线上线下渠道并行、监管合规受限程度高的特点。因此，银行业务中台的构建不能简单照搬互联网模式。

在此背景下，广东农信信贷中台项目建设在“以客户为中心”的理念牵引下，从客户视角出发，充分调动各方资源对信贷业务进行全面梳理，从上至下深入开展信贷业务能力能力拆解，并在此基础上，对信贷业务能力进行充分聚类和抽象整合，以寻找数字化能力的支撑手段，围绕能力中心建设推进项目落地。信贷中台能力中心全面覆盖贷前、贷中、贷后全过程，与信贷生产流、风控流、放款流和本息回收流等信贷价值流实现高度映射，将信贷业务能力组件化、集中化，能够更加方便加以复用，统一为前台信贷应用提供支撑，形成业务映射到信贷应用的中台数字化能力。

（二）多层次对外能力输出，焕发多法人业务创新活力

由于不同行业、不同场景对银行金融服务的需求存在较大差异，且需求会随着市场变化而快速变化，尤其是作为商业银行核心业务的信贷产品，势必要求银行信贷系统具备产品和流程的快速定制能力以及服务的快速接入能力。对此，广东农信信贷中台通过能力中心的多层级组合实现技术侧到业务侧的多维度能力输出，既可满足辖内农商行组件式的创新需求，也可满足产品级的方案创新。基础服务层通过能力项对外提供独立的功能层的服务能力；商业能力层通过能力中心的整合对外提供业务办理核心环节服务能力；解决方案层通过包括个人信用自营贷款等在内的常见贷款品类整体解决方案提供方案级服务能力。辖内各农商行可以根据自身的管理需求，获取定制化的服务。

（三）统一业务和技术语言，推动业技融合

广东农信信贷中台在建设过程中，通过中台方法论统一业务和技术语言，实现成体系对业务能力进行解构，形成各种颗粒度的业务组件。

可以适应不同业务场景的能力输出：一是通过中台共性的抽取，推演未来业务场景的各种模式，提供多种场景支持的技术解决方案，为省联社和农商行未来业务的发展和有效管理提供借鉴；二是沉淀资产，明确分工职责，避免因人员变动导致传承丢失，对业务产生影响；三是通过技术分解，分解业务组件和拆解，发现新的业务增长点，辅助业务创新。

四、技术实现特点及优势

广东农信信贷中台项目从技术实现上来看主要具备以下特点：

（一）采用分布式微服务架构体系，信贷中台部署在广东农信私有云上，应用工程使用SpringBoot框架搭建，通过EDAS提供中台整体分布式应用架构解决方案，中台内部采用HSF分布式服务框架进行服务调用、服务发现，具备快速灵活扩展服务能力。

（二）基于广东农信自主研发中台技术框架（GMF），为各技术平台提供了统一的基础规范，打破传统技术平台之间组件难以有效复用的壁垒，实现了中台能力在各平台的共享。

（三）数据库设计采用RDS Mysql和OceanBase，以解决未来业务数量快速增长带来的系统处理效率低的风险。按能力中心垂直分库：对数量大的流水表、明细记录表等采用水平分表的办法，降低单库单表的数据量，从而保障数据处理的效率。

图 信贷中台技术架构示意图

五、项目过程管理

广东农信信贷中台项目于2019年12月正式启动，项目整体划分为咨询和实施两个子项目。其中咨询子项目已于2022年3月顺利结束，实施子项目将于10月完成系统编码、测试和上线准备，11月进行试运行。

六、运营情况

信贷中台规划咨询和系统建设的逐步完成，解决了目前信贷业务办理中存在的一系列问题，并培养了信贷中台系统建设专业的人才，走出了农信系统二级法人下共性和个性的协同共赢之路。在业务方面，多层次的服务能力让农商行既能根据自身的市场情况独立开发系统或者直接使用省联社的标准产品，又允许有实力的农商行自建系统单独开发，从而达到省联社管理全面风控，农商行着眼于市场的战略目的。

七、项目成效

经济效益方面：广东农信信贷业务中台可适应性强、兼容性好，通过进一步实现业务能力组件化、产品配置灵活化、能力输出便捷化，帮助有效提升产品创设效率，缩短产品研发周期，从而能够直接降低产品创设成本和研发迭代成本。

社会效益方面：广东农信域内小微经济活跃，居民消费水平高，企业经营需要和居民消费需要催生了旺盛的资金需求，为满足特色化、个性化资金需求，要求银行业金融机构不断在信贷产品创设上推陈出新，灵活适应市场变化。信贷中台项目的落地，有助于更好为实体经济提供资金支持，既是广东农信数字化转型提升金融服务能力的重要举措，也是践行普惠金融、民生金融，服务三农的重要举措，与农信因农而生、为农而兴的定位高度契合。

八、经验总结

对信贷中台的积极探索实践，是广东农信实施中台战略迈入深水区的重要一步，项目建设复杂性、不确定性并存，项目实施难度大。广东农信信贷中台项目和广东农信信贷4.0项目定位清晰、协同互补，一同组成信贷领域服务支撑，适应广东农信未来信贷业务的变化发展。

在信贷中台项目建设过程中，项目团队收获了宝贵的经验：一是要坚持“全面论证，逐步融合，小步快跑”的建设思路，广东农信信贷中台将能力中心建设划分为核心能力中心、服务类能力中心和支撑类能力中心，既全面施力又有主次之分，同时高度重视利用前端信贷系统不断验证建设成果，及时纠错，保障项目顺利执行；二是要准确把握关联系统改造，信贷中台项目设计关联系统多，包括省信贷系统、地市信贷系统、押品系统、企业服务总线、内容管理系统等二十余个系统，改造范围广、难度大，要求项目团队充分做好全盘统筹规划；三是要充分发挥农商行积极性和主观能动性，广东农信信贷中台目标在于更好支撑农商行信贷业务发展，在项目建设过程中也得到了辖内法人机构协同支持，对项目试点验证发挥了巨大作用，保障各项工作落实到位。