一、项目背景

在中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022-2025）》及银保监会发布的《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中，分别提出“全面塑造数字化能力，构建以用户、场景为中心的金融服务体系，全面提升数字时代企业核心竞争力。”、“构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。针对客户需求，与相关市场主体依法依规开展合作，创新服务场景，丰富金融服务产品与渠道。”、“强化系统集成，加强内外部资源整合，统筹规划与第三方企业合作提供金融产品服务的内容和流程，建立面向开放平台的技术架构体系和敏捷安全的平台管理机制”等，为落实指导意见，内蒙农信认为“开放、合作、场景”已成为银行业数字化转型和未来业务发展的重要组成部分，需要及早布局、规划、建设开放银行相关系统和业务，优化产品和服务方式，为用户提供智慧、绿色、普惠的金融服务。

随着用户对互联网场景化金融服务需求越来越旺盛，对银行金融服务的提供形式、形态等也提出了更高的要求。为降低互联网业务接入风险，提高线上金融服务安全性，内蒙古农信按照《商业银行应用程序接口安全管理规范》、《网上银行系统信息安全通用规范》等规范要求，规划建设了互联网开放平台，平台对银行的金融服务能力进行整合，通过API、SDK等技术手段，将金融服务融入到第三方业务场景中，随时随地为客户提供线上金融服务支持，同时引进外部优质客群，建立开放合作生态链，实现金融产品创新，降低服务成本，提高运营能力。

内蒙古农信本次项目(互联网开放平台)建设，希望能借助开放银行发展趋势，助力数字化转型，实现金融场景赋能，为线上金融服务能力输出提供安全保障和运营支撑，并为后续的业务开放和场景创新提供有益探索。

二、项目方案

1.互联网开放平台的定位

内蒙古农信为进一步完善业务拓展渠道，提升第三方渠道和场景接入能力，提高金融场景对接效率，降低业务运营成本，随着互联网开放平台项目落地，形成了业务从规划、设计、建设到运营的一整套解决方案，以支持生态共建，实现各类金融、泛金融、非金融服务聚合。通过建立互联网开放平台，全面助力内蒙古农信开放自身的业务资源，提升服务水平和盈利能力，围绕客户需求和应用场景，将金融服务无缝融合到客户日常生活和企业运营中，让金融服务无处不在，助力内蒙古农信持续拓展客户，优化运营能力，实现服务升级和价值链重构。

2.互联网开放平台应用架构

互联网开放平台系统主要服务能力：

1.开放接入：为开发者提供API、H5、SDK等多种接入方式；

2.开发者门户：提供平台介绍、产品中心、帮助中心、文档中心、控制台等功能，方便开发者了解和使用平台；

3.运管门户：为内部运营管理人员提供系统维护、门户内容维护、API治理、服务管理、运营参数修改、审批审核、查询统计等功能；

4.API网关：提供API、SDK、H5等各类开放接入方式的安全、规范、可靠接入服务；

5.技术支撑平台：提供TSF微服务架构的开发平台、运维平台、服务治理平台等一整套技术支持服务。

三、创新点

开放银行在国内虽然经过了几年的发展，但目前仍处于初级阶段，很多银行仍处于探索中，且各银行因为区域、客户、业务、技术等差异，面临着不同的挑战。本次内蒙古农信互联网开放平台的建设，主要在以下方面进行了有益的创新和探索。

1.标准化能力开放，多维度安全控制创新

内蒙古农信互联网开放平台探索制定了标准接入流程规范、标准元数据规范、标准接口规范、标准技术规范、标准接入规范、标准对接流程、标准业务运营规范和统一资源管理的“7个标准1个统一”，有效解决了接口规范不统一、外部接口调用各自为战的问题。

建立多维度的服务容错、服务流控模型，封装标准接入SDK，提供支持国密标准的链路安全方案，实现报文加解密、签名验签、链路加密等功能，全方位保障业务服务安全可靠，防止在互联网环境中各类非法请求和各式各样的非法攻击，提供全面的服务容错能力。基于标准化SDK对接方式，使合作方在接入的过程中无需关注互联网访问的安全技术要求，难度降低80%以上，可将更多资源放在业务实现中，有效降低了开发成本。

设计实现了全方位的异常处理机制、流水处理机制、日志处理机制、动态路由控制机制、API全生命周期审批审核机制、合作方接入审批审核机制、API异常调用预警机制、系统运行监控机制、合作方运营过程管控机制等严密的安全防范措施，为应对和防范信息安全风险提供了技术支持，保障了互联网开放平台业务的安全稳定运行。

2.“金融+场景”“端到端”合作模式创新

“金融+场景”的方式服务客户“端到端”的金融需求在开放平台生态圈建设中得以落地。内蒙古农信深入调研并积极思考开放平台生态圈各方痛点，从客户潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和需求，从而将金融产品全方位、无缝切入客户“端到端”的相关场景中，满足客户全方位的金融需求。

内蒙古农信互联网开放平台为重塑客户关系和合作关系提供了更好的技术支撑，通过平台可快速实现客户消费、企业金融等多场景融入，为构建“零距离、无阻力”的客户体验，始终以客户为中心，重构客户旅程助力，同时打破传统上孤立割裂地为合作伙伴提供金融服务的思维定式，结合各自生态特点进行服务升级与产品创新，不断拓展生态边界并延伸价值链条。

3.开放体系架构与技术实现创新

建设开放的基础设施，推进基础设施虚拟化、云化，是科技能力建设的重要要求。构建开放的技术体系，支持银行数字化转型建设，是本次项目建设的主要目标。

内蒙古农信在开放平台建设过程中，同步实施了数字基础设施的建设，建立了兼容TSF、SpringCloud等多样化的应用框架和部署模式，避免了采用开源产品带来的风险；采用微服务技术架构，使用容器化部署，实现了应用服务开发复杂度可控、独立部署、高容错性、弹性扩展、技术栈可控、开发敏捷等特点，提升了应用开发的效率。通过该项目实施，在内蒙古农信率先实现交易型应用云上部署及TDSQL数据库生产实践；同时建立了完整、安全、可靠的对外技术开放体系，为后续应用上云实施进行了有益的探索，具备重要的借鉴意义。

四、项目过程管理

内蒙古农信于2022年3月启动互联网开放平台项目，7月完成系统编码、测试和上线准备，于2022年8月完成上线试运行，目前已完成多个合作方的对接，20多个API接口的开放。

五、运营情况

互联网开放平台作为内蒙古农信对外能力输出的重要窗口和统一门户，提供合作方相关业务的入网测试服务以及相关辅助配套工具，对内整合资源、对外提供统一的OPEN API网关服务，助力内蒙古农信打造合作方市场、探索开放生态建设，终实现合作共赢。

目前已与教育部校外教培系统完成对接，通过系统化手段，为加强校外培训机构预收费资金管理，防范“退费难”“卷钱跑路”等损害群众利益问题的发生提供了金融支持；通过资金存管业务开放，为各法人机构与“三农三牧”供应链金融平台的合作提供系统支撑，为金融交易资金安全提供保障；通过将资金管理业务的开放，提供协助企业客户完善内部资产管理的业务，有效提升大型对公客户金融服务能力。

六、项目成效

作为*****个完成腾讯云落地投产的生产系统，互联网开放平台项目是内蒙古农信数字化转型过程中的重要“里程碑”，项目成效如下：

1.制定服务标准，注重安全控制，确保金融业务安全可控

内蒙古农信通过互联网开放平台建设，解决了互联网渠道业务接入问题，搭建了安全、高效的技术平台，保证在互联网环境中的业务访问安全，通过一系列的系统高可用、高性能、高稳定的设计与实践，确保在互联网环境中业务系统的稳定、可靠。

通过规范技术接入标准，提供标准SDK，使复杂且难度较高的远程服务调用变的和调用本地接口快捷规范，大大降低了合作方技术接入难度，对接工作量降低了60%以上，提升了对接效率。通过SDK安全加固，使服务开放更加安全规范。

2.创新经营模式，彰显内蒙古农信服务开放体系的优越性

通过开放平台构建数字化经营模式，提供****服务体验，以客户、场景、数据和商业模式四个核心要素为切入点，通过银行+外接生态，突破业务线性发展，构建核心竞争优势，以客户为中心，从生态场景出发，运用金融科技，实现客户需求和金融服务的实时、无缝链接。

3.提升服务质效，降低运营成本，夯实开放体系竞争力

基于私有云平台的微服务架构设计，支持业务集群的自动伸缩容提升客户使用体验，获得客户的高度赞誉，得到市场的广泛认可。内蒙古农信互联网开放平台可以支撑大并发、大流量的互联网访问，完全可以满足合作伙伴互联网业务生态建设。

大量减少技术人员、运营人员的数量，降低技术难度，节约了劳动力成本，将更多的资源投入到业务的创新中，进一步提高法人行社与合作方的经营利润与核心竞争力。

七、经验总结

内蒙古农信互联网开放平台实现了银行的核心金融服务通过API的方式对外提供标准服务，与其他行业和企业实现数据共享和业务对接；另一方面通过服务和场景的融合，重塑金融业务流程，服务的标准化、开发的敏捷化、交互的多样化使得银行可粘合更多的合作伙伴，提升获客和活客能力，充分体现了API经济融合、重塑、开放的特点，具备“开放、合作、共赢”的互联网特质。

目前，内蒙古农信已完成了灵活、敏捷、安全可控的平台建设，并对现有部分业务、产品和服务进行了优化和对外输出，初步实现了为用户提供高效、绿色、智能金融服务的目标。下一步，内蒙古农信将继续深入开展渠道合作和创新场景融合，在供应链金融、产业金融、绿色金融等方面进一步拓展，建设具有内蒙古特色的开放银行生态体系，为内蒙古农信数字化转型贡献应有的力量。