一、项目背景、目标及相关规划

（一）项目背景

解读“十四五”规划，我国区域重大战略扎实推进，区域协调发展的态势日趋向好。按照纲要，当前区域经济发展已进入由“高速度”向“高质量”推进的新阶段。金融作为区域经济发展的“*****推动力”，发挥着优化区域经济布局，促进区域协调发展的重大作用。四川农信坚持“强基固本、开拓创新、提质增效”总体思路，全面推进合规银行、智慧银行、主力军银行建设，为金融机构协调发展、结构优化、提质增效找准着力点，助力区域协调发展迈上更高水平。

为推进四川农信“智慧银行”建设，提升个人贷款业务经营水平，创新业务发展模式，让更广大客户能更便捷、快速地获得金融服务，以“强智能、强风控、强体验”为建设思路，重点围绕解决客户借款申请资料多、等待时间长、流程繁琐、贷款办理体验度不高的“痛点”，以及客户经理风控水平和客户识别水平参差、办贷和管贷效率瓶颈等问题，四川农信对农户小额信用贷款产品进行数字化转型，开发“智能小额农户信用贷款”产品，以适应农村农业和农户需求的变化，满足农户有效需求，增强客户体验，推进农户小额信贷扩面增量提质。

（二）项目目标

利用大数据、风控模型等手段，基于移动CRM、蜀信e·手机银行、产品运营平台、智能贷款系统、智能决策系统、反欺诈系统实现智能小额农户信用贷款产品实施落地，实现农户贷款进件信息采集、授信申请、额度测算、审查审批、签约放款、还款及贷后检查、贷后催收全线上化支持。从提升小额农户信用贷款办贷效率、优化客户办贷体验、提升贷款风险管理水平等方面，终实现贷款规模增长、客户结构优化、小额农户信用贷款线上无纸化。

（三）项目方案

智能小额农户信用贷款是一款主要面向农户客群的个人综合费及经营性贷款产品，以辖内农户作为承贷对象，单户可贷款金额在10万元（含）以下，长贷款期限5年。业务范围包括客户进件信息线上采集，客户预授信额度测算，客户线上用信申请，线上审查、审批，线上签约放款、还款，线上贷后检查、催收。

一是智能小额农户信用贷款产品配置

基于产品运营平台配置智能小额农户信用贷款基础产品、可售产品，实现智能小额农户信用贷款产品蜀信定义。

二是智能贷款系统基础能力开发

基于智能贷款系统进行智能小额农户信用贷款基础能力开发，对授信申请、额度管理等模块进行支持产品化改造。在核算中心进行智能小额农户信用贷款产品核算事件配置，并进行能力升级支持核算事件“贷款用途”维度的配置。

三是客户信息采集线上化

地推人员、客户经理通过移动CRM采集农户信息，提升办贷资料采集效率，并根据采集信息实时查询客户营销预授信额度，面对面进行客户营销。

四是办贷线上化

蜀信e·手机银行提供智能小额农户信用贷款产品互联网渠道入口：

1.基于蜀信e用户体系进行客户管理，采用身份识别、动态人脸、OCR、设备检测等技术，明确申请客户真人、真意愿。

2.完成移动端办理贷款申请、签约、发放、还款和用款款信息查询、管理，提高客户体验度，在重要环节引入反欺诈监测保护客户及银行资产安全。

3.实现授信文本电子化，采用电子签章等技术实现客户线上签署征信授权、标准化合同文本及其他法律文件线上电签。

五是申请反欺诈

通过反欺诈系统配置反欺诈交易规则，针对客户线上授信申请、签约放款、还款等重要的交易环节进行监控，当交易信息触发反欺诈规则即刻中断交易保护资金安全，涵盖身份验真、黑产检测、欺诈设备检测，识别并排除本人及第三人欺诈风险，当交易信息触发反欺诈规则即刻中断交易保护资金安全。反欺诈未拒绝，进入申请决策环节并将反欺诈结果供决策调用，反欺诈如需转人工决策应输出转人工结果。

六是数字风控

针对贷前环节，在智能决策系统开发、配置针对农户消费及生产经营客群的风险排除规则、评分模型及客户授信策略，主要功能包括：风险排除规则，涵盖内外部黑名单检测、多头借贷检测检测等，对客户进行二次筛选；评分模型，针对智能小额农户信用贷款产品农户客户群体配置农户贷款申请评分卡模型和智能小额农户信用贷款专家评分卡模型，以测算客户相应评分；授信策略，根据客户评分，给出客户定制化的授信方案。

七是贷中预警、贷后催收

智能决策系统基于贷中预警规则、策略生成贷中预警文件，包含名单和管控措施信息，并传递至智能贷款系统，根推送预警信号不同的“建议管理方式”生成不同的贷中预警任务工单，客户经理通过移动作业应用进行预警任务得查看、处置并提交处置结果反馈。

智能决策系统根据催收规则、策略自动生成催收文件，推送至智能贷款系统，智能贷款系统生成催收任务工单（催收方式包括短信催收、电话催收、现场催收）并分配至催收人员，客户经理通过移动作业应用实现催收任务工单查询、处理，催收工单完成后提交处置结果。

二、创新点

智能小额农户信用贷款产品基于我社“蜀信云”平台，关联智能贷款系统、手机银行、移动员工门户、CRM、智能决策系统、反欺诈等系统配套实施落地。在实施落地过程中，依托于全业务流程的关键能力，包括：

1.产品运营平台产品配置能力；

2.智能贷款基础服务能力；

3.蜀信e互联网面客服务能力；

4.反欺诈系统重要交易环节反欺诈能力；

5.智能决策风险排除、客户评级授信策略、贷后策略；

6.CRM客户进件信息采集能力；

7.飞信通客户经理移动复核能力。

并使用到以下关键技术：

1.基于智能贷款系统实施，将使用到“蜀信云”Sofa Stack、LinkE、OCEAN BASE等技术栈；

2.基于智能决策系统进行风险控制，使用到数据交换、数据整合及治理、决策引擎等关键技术；

3.客户身份识别，用动态人脸、OCR、设备检测等技术，确定申请客户真人、真意愿；

4.授信文本电子化，即可由客户线上签署征信授权及数据类授权查询文本；

5.实时交易反欺诈技术。

终构建支撑小额信贷业务的前、中、后台业务能力框架，搭建了能够覆盖消费信贷全业务流程的新一代智能风控能力，初步建立符合省级农信两级多法人体系架构的数据驱动智能贷款运营体系，包括组织架构、管理制度、流程规范、绩效机制，在辖内法人单位成功推广，并在省内取得释放效应。

三、技术实现特点及优势

一是实现分布式微服务技术架构落地：基于阿里私有云平台技术架构，采用蚂蚁金服的SOFA微服务框架，并结合其分布式数据访问代理、分布式事务框架DTX、分布式数据库OceanBase等，为全行技术架构往全分布式微服务架构演进进行探索和验证；二是构建零售贷款业务应用平台：以智能贷款项目建设为依托打造基础应用平台，为零售贷款业务转型升级奠定基础。

四、项目过程管理

1.需求分析和设计阶段

此阶段起始时间为2020年9月至2020年10月，期间主要完成模型和系统的业务需求分析、业务调研、数据架构、技术架构设计及数据分析工作。

2.模型开发、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2020年10月至2020年12月，期间主要完成模型开发、策略开发及关联系统的开发和测试工作以及上线准备工作。

3.试点行上线阶段

此阶段起始时间为2021年1月至2021年4月，在2021年1月完成贷前模型部署并投产试运行；2021年4月完成贷中贷后模型部署，并全面投产。

五、运营情况

智能小额农户信用贷款产品自上线以来，已完成全省99家行社的开通运营。截止2022年4月底，智能小额农户信用贷款申请客户超86万户，授信客户数66万户，在申请客户中占比为77%，用信客户数59万户，在申请客户中占比为69%，贷款余额超341亿，不良贷款余额约0.2亿，不良率约0.07%。

六、项目成效

“智能小额农户信用贷款”产品基于我社“蜀信云”大数据平台，在智能贷款系统落地实施，手机银行、移动员工门户、CRM、智能决策平台、反欺诈系统等关联系统配套实施，终实现“智能小额农户信用贷款”产品“十化”功能：信息采集移动化、评级授信批量化、客户操作便捷化、借款合同线上化、用款还款灵活化、贷后监测系统化、统计查询可视化、利率定价差异化、改造升级系统化、系统管理参数化等，全方位提升小额农户信用贷款办贷效率和风险管理。“十化”功能具体体现为：

1.信息采集移动化。农户信息采集以CRM系统“走千访万”功能模块为依托，分类采集客户基础信息、家庭成员信息、家庭资产、家庭负债、收支情况、生产经营和社会评价信息，既可以随时随地增加信息，也可以随时随地维护信息，有效解决客户经理先采集客户信息再录入系统的问题，有效解决客户信息维护不及时的问题，有效解决对系统中的数据不敢用的问题。

2.评级授信批量化。充分运用“走千访万”所采集的信息，由客户经理进行列表查询未授信或授信失效客户清单，批量勾选客户清单，由系统根据专家评分模型的与数据驱动统计模型相结合的方式进行评级授信，对客户进行评级授信，并产生结果清单，转客户经理审查，网点负责人审批同意。如查客户经理对客户信息进行了维护，可对已授信的由客户经理重新提交评级授信。对评级授信结果以短信的方式告知客户。这样，有效解决所采集的客户信息未能充分运用的问题。

3.客户操作便捷化。客户除可以在网点提交授信申请、贷款申请外，还可以通过客户经理到客户所在地提交，还可以由客户通过手机银行、微信银行等渠道自助提交。客户提交授信额度申请，需通过OCR识别和人脸识别，提交征信授权查询，系统进行征信评分，系统审查审批通过的，机器产生终授信额度，未能通过的转线下人工审查。客户可通过线上渠道查询

4.借款合同线上化。系统产生电子化额度借款合同，可由客户通过在手机银行上阅知电子借款合同并签订。同时也可转线下签订借款合同。有效解决客户必须到营业网点签合同的难题。

5.用款还款灵活化。客户可以随借随还，按日计息。既可以在营业网点支用借款，也可以在手机银行、智能柜台等渠道支用。

6.贷后监测系统化。由系统根据客户信息变化，包括不限于收入、支出、资产、负债、生产经营、身体健康、家庭关系、征信状况等进行动态监测、预警、评估，及时推送给管户客户经理。

7.统计查询可视化。客户自助查询额度、用款和还款情况；客户经理可单户或列表查询管户的评级、授信、用信、还款、逾期等情况。分省、市、县、营业网点和村组的查询统计和汇总。

8.利率定价差异化。依据信用户、信用村、信用乡村以及信用评级、地区差异等确定利率。

9.改造升级系统化。做到存量农户信息可利用、业务可承接（如已授信额度的支用、还款等）、数据可汇总（改造前后数据可统计、查询）。

10.系统管理参数化。单户授信额度、授信期限、借款额度和期限、行社额度、网点额度和客户经理额度等进行参数管理。

七、经验总结

银行业当前正经历迈向全面数字化的特殊时代，随着互联网及金融科技公司的崛起、信息壁垒被打破，大数据和信息科技正逐步颠覆银行过往的业务模式，传统银行在产品更新迭代、客户体验优化等方面逐渐变得落伍。随着客户行为偏好的变化和经济市场的发展，内外部竞争不断加剧，银行加快数字化转型已是必然。

与传统线下农户贷款相比，智能小额农户信用贷款产品综合利用大数据风控技术和移动互联技术对农户生产、经营信息进行筛选分析和价值挖掘。一方面加强了员工对农户业务和金融科技的理解，借助这个过程培养一批既了解业务又懂科技的复合型人才，也极大地防控了人为操作风险和道德风险；另一方面，智能小额农户信用贷款项目结合我行实际业务范围和金融科技能力，依托于业务全流程的能力和技术，实现了我社涉农贷款业务数字化、线上化的转型发展，一定程度上降低获客、人力、风控等成本；后，四川农信存量农户客户体量巨大，业务笔数繁多，通过对农户小额信用贷款实现线上化管理，大大优化、减轻个人业务经营条线工作负荷，可释放大量人力资源拓展增量市场，降低运营成本，该产品的创新已成为我行数字化转型的重要突破口。