一、项目背景及目标

2020年9月，中国提出力争于2030年前实现二氧化碳排放量达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和，彰显了中国积极应对气候变化的大国担当，“碳减排”成为全民的行动目标。汉口银行作为地方法人银行，积极履行社会责任，以“双碳”目标为指引，开展个人碳金融市场调研与实践，在渠道载体、低碳场景、权益激励等方面进行融合创新，建立个人碳账户体系与框架，即通过用户授权后，由系统自动采集和核算用户日常生活中的碳减排行为，形成碳账户减碳贡献余额，并提供相应减碳奖励。

基于个人碳账户这一载体，汉口银行建立了一套居民碳减排“可记录、可衡量、有收益、被认同”的机制，对个人而言，可通过自身低碳行为获得奖励，增强个人减排降碳的主动性；对银行而言，可以吸引用户归集相应的金融服务和行为数据，开拓用户营销服务新场景；对社会而言，有利于培育公众绿色生活理念，推进公众行为向绿色低碳方向转变，实现绿色城市转型。

二、项目/策略方案

汉口银行个人碳账户一期项目确定了个人碳账户开通、低碳行为数据采集、减碳贡献计量标准、权益激励等主要系统功能。

1、个人碳账户开通：汉口银行个人碳账户开通入口设置在“汉口银行微银行”小程序首页，本行及非本行用户在阅读并同意《汉口银行“个人碳账户”服务协议》后即可开通个人碳账户。

2、低碳行为数据采集：汉口银行个人碳账户设置“绿色出行”和“绿色消费”两大低碳行为场景。其中“绿色出行”中步行数据来源于用户授权小程序读取“微信步数”；公交地铁数据来源于用户使用已实名认证的武汉通卡乘坐公交地铁消费数据。“绿色消费”包括生活缴费、非税缴费、快捷支付。生活缴费和非税缴费数据来源于用户使用本人名下汉口银行借记卡或信用卡账户在线上渠道缴纳水费、电费、燃气费、手机充值、武汉通充值、学费、交通罚款；快捷支付数据来源于用户在微信、支付宝、云闪付等第三方支付机构中绑定本人名下汉口银行借记卡或信用卡账户发生的快捷支付。

3、减碳贡献计量标准：用户减碳贡献以“g”为单位进行计量，参考北京环境交易所、大自然保护协会等权威机构提供的碳减排、碳汇量科学算法制定，如通过线上渠道完成一次生活缴费，可以减少一次往返缴费大厅的出行，从而减少碳排放，通过科学统计测算，平均每次在线上渠道完成生活缴费，可减少262g碳排放，因此每次线上生活缴费可获得262g减碳贡献。

4、权益激励：按照全国碳排放权交易市场公布的碳交易平均价格“1吨≈50元”，将用户的减碳贡献以 “20000g=1碳币”转换成“碳币”存储于个人碳账户中，按照“1碳币=1元”的标准为用户设置权益激励，如5元微信立减金、贡献单车月卡，以及公益捐赠活动。

5、技术应用：个人碳账户使用微信小程序作为客户端载体，为用户提供便捷的下载方式、使用方式和优秀的用户操作体验。数据平台采用大数据技术，智能化采集分析微信步数、快捷支付、非税缴费、生活缴费等类别的数据；应用平台采用微服务架构，构建开放式api，快速对接各类权益平台。

三、创新点

汉口银行秉承“思想为您服务”的核心服务理念，在个人碳账户产品搭建上实现了3个方面的“创新”：

一是数据面创新——首创接入公交地铁出行数据。目前市场上的个人碳账户大多是在系统内封闭运行，汉口银行推出的个人碳账户除了内部挖掘碳减排数据，还以客户授权方式，通过武汉城市一卡通有限公司收集客户真实的公交地铁出行数据，为建立真正开放的个人碳账户体系提供了可借鉴的合作范式。

二是客户面创新——支持全民开放使用。汉口银行个人碳账户支持非本行客户以游客模式开通个人碳账户，打破用户壁垒，使人人都可以成为绿色城市发展的实践者、推动者；同时，用户授权后系统可自动采集核算本行客户名下全部借记卡和信用卡账户发生的低碳行为数据，进一步扩大了账户覆盖面。

三是权益内容创新——推出减碳奖励、公益捐赠、金融服务三类权益。用户可用减碳贡献获微信立减金和共享单车月卡奖励，形成绿色流量闭环；公益爱好者可将减碳贡献赠予汉口银行爱心驿站，用于为环卫工人等户外工作者提供饮品、餐点等公益服务。

四、项目过程管理

在人民银行武汉分行营业管理部的指导与支持下，汉口银行联合武汉城市一卡通有限公司成立工作专班，推进个人碳账户建设工作，共分为三个阶段逐步投产运行，其中一期项目于2022年6月顺利上线。

一期：实现个人碳账户开通、减碳贡献计量标准确定、步行、借记卡账户绿色消费数据采集、减碳贡献积累及查询等基本功能开发上线，历时2个月；

二期：实现公交地铁、权益兑换、信用卡绿色消费数据功能开发和上线，历时1个月；

三期：继续完善权益兑换流程与机制，接入更多系统内外低碳行为数据，并匹配尽量多样的金融服务权益，该项工作将持续开展。

五、运营情况

1、网点推广：我行精心制作了个人碳账户宣传片和操作流程演示视频，组织各分支行员工培训学习，熟练掌握个人碳账户操作流程，以营业网点为宣传阵地，做好个人碳账户推广工作。

2、地铁宣传：个人碳账户上线期间，汉口银行在人流量较大的4条地铁线路、20个站点开展了为期1个月的灯箱广告宣传，对公共出行群体进行精准营销。

3、启动仪式：在人民银行武汉分行营业管理部主导下，我行及武汉一卡通公司联合当地监管机构、相关政府部门、同业银行及支付机构举行了个人碳账户启动仪式，金融时报、湖北日报、长江日报、楚天都市报、中央广播电视台、武汉电视台等主流媒体对启动仪式进行了报道，进一步扩大了个人碳账户的影响力。

截至2022年9月，已有4千余名用户开通了汉口银行个人碳账户，累计减碳约56万克。我行根据用户反馈使用情况，完成优化需求5条，目前系统运行情况稳定。

六、项目成效

汉口银行个人碳账户的成功上线，为银行业个人绿色金融业务提供了示范作用，标志着武汉市金融机构碳账户试点工作取得了重大突破。

个人碳减排市场潜力巨大，构建和推广个人碳账户是积极贯彻落实国家政策、支持绿色城市建设、落实监管精神的体现， 不仅能够产生正面的社会效益和经济效益，而且可以提升汉口银行品牌形象，具有打造低碳社会和促进金融机构转型发展的双重作用。

七、经验总结

此次汉口银行推出个人碳账户是充分发挥业务协调优势，促进绿色金融产品创新的重要举措，个人碳账户可能成为个人参与碳金融市场的重要方式，对于推动城市碳普惠机制建设具有重要意义。

面向未来，在推动金融+科技在全社会各领域的广泛融合与协作中，银行将更好、更全面的了解客户，开拓金融服务新场景；而“碳账户”作为金融工具的功能也进一步延伸发展，减碳权益应用于公益事业的广阔前景将更值得期待与展望，随着低碳生活走进千家万户，全面的绿色生活轨迹将有助于形成全社会共同参与的有益循环，汇聚实现“双碳”目标的全民绿色力量。