一、项目背景及目标

裕民银行在积极探索金融业务创新发展的过程中，同样面临线上业务快速发展、业务渠道对支付个性化服务要求增多、支付业务成本不断增长的问题，而各业务受理渠道对接统一支付平台较为单一，各支付通道独立运营、区分使用，不支持相互备份，不具备支付通道智能路由功能，既无法满足支付场景多样化的需求也增加了支付业务成本，因此裕民银行启动裕支付2.0项目，通过对统一支付平台的优化升级，丰富互联网支付服务供给侧的工具和场景，拓展平台支付功能，满足业务渠道对支付产品的个性化要求，节约支付成本，推动业务创新。

二、项目/策略方案

裕民银行充分评估系统现状，在保证现有业务稳定运营的基础上，通过配置化形式将场景、规则、支付通道融合，通过细分支付产品、账户类型、支付方式等信息精确路由佳通道，通过统一支付平台流动性管理实时监控头寸变化，将统一支付平台打造成参数化智能路由管理、标准化产品对接管理、智能化支付运营管理、分布式技术开发管理的智能支付服务管理平台。

三、创新点

1.参数化智能路由管理

参数化智能路由管理是一套智能的支付通道管理系统和应用服务，在原有简单汇路选择的基础上，对支付通道、业务场景渠道单一的对接模式进行整合，增加每笔交易手续费费用计算、比较等业务规则校验模块，通过配置化形式将场景、规则、支付通道融合并按照一定的优先级顺序串联，支付路由通过特定交易处理逻辑，综合考虑成本、成功率、时效性、限额等要素，决策优支付通道，实现支付服务能力，满足互联网业务支付场景多样性要求的同时有效控制支付业务成本。

2.标准化产品对接管理

银行多场景、多渠道、多形态的支付业务快速发展依赖支付工具和支付手段的不断创新，竖井式系统逐渐增多，系统间架构得不到有效管理，应用系统间关系偏离规划，导致应用系统质量和运维成本增大。标准化系统接口管理整合了差异化的数据服务能力，将不同支付渠道的同类业务进行梳理，提炼相似的内容，大化实现支付整合和信息共享，支持快速扩展相似的支付业务应用产品，满足了各业务渠道对平台可控性的需求，能快速实现支付产品、服务、流程的创新，减少对接的应用系统的开发工作量，降低开发及运维成本，提升运维质量。

3.智能化支付运营管理

通过在智能路由功能的基础上增加了指定路由、白名单路由、产品路由等个性化路由功能，运营人员可根据多样性业务场景参数化配置路由通道，同时整合各渠道发起的交易，对各个业务系统对接统一支付平台的公共及私有参数进行统一管理，包括支付产品参数管理、渠道参数管理、渠道签约产品参数管理等，实现参数一点维护、多点生效的管理机制，避免各系统各自设置规则，造成系统规则混乱。减少业务人员各个系统来回切换的繁琐步骤，提高了业务人员工作效率，并降低业务人员的培训成本。

4.分布式技术开发管理

分布式技术开发管理采用微服务分布式技术架构，配备双机房同城双活灾备机制，7*24小时全面系统监控，通过skywalking和ELK、promethues等技术组件实时监控线上交易情况，保障支付平台稳定、连续运营，同时依托分布式技术架构模式，保证系统服务之间低耦合、高内聚、强扩展，有效降低项目的复杂性。

四、项目过程管理

项目初始阶段，科技部门仅靠自身的能力无法全面、准确理解业务部门的需求，业务部门也局限于业务场景的认知，导致系统的建设无法有效满足业务发展要求。裕民银行成立项目小组，打破信息的不对称，通过采用每周固定例会、知识共享等方式，业务和技术部门能够互相及时深入学习和了解项目内容，广泛参与到项目中，增进对项目过程和成果的认同度和支持度。

项目实施阶段，为打造一套多功能、高质量、低投入的支付服务平台，考虑到支付业务的复杂度，裕支付2.0项目依照稳定运营、分期部署的建设思路逐步开展。“稳定运营”即为在项目实施过程中确保现有业务及功能正常运营，保证支付业务连续性；“分期部署”则为将项目分为两期实现，2022年初，完成一期功能上线，参数化智能路由等相关功能投产使用，在原有简单汇路选择的基础上，增加费用计算、日切时间检查等业务规则校验，实现智能路由选择、成本优、客户体验佳的共赢局面。一期功能的上线后，统一支付平台用户数、业务量及业务种类不断攀升，对系统功能和业务规则也提出了更高要求，根据业务场景需要，项目组不断优化拓展支付平台相关功能，二季度末，完成裕支付2.0项目所有预定功能全线投产，在有效支持业务创新发展的同时极大降低了支付业务成本。

五、项目成效

项目上线以来，全行95%以上的支付业务通过裕支付2.0平台处理，有效满足了全行各业务条线对支付场景多样化的要求，充分发挥了裕支付2.0“多”“快”“好”“省”的平台优势：“多”即支持业务场景多，支付通道多。裕支付2.0接入了大小额支付系统、超级网银、城银清、农信银、银联、网联等清算平台，为客户提供了全方位的支付清算服务；“快”即到账时效快，业务响应快。资金实时到账，专人专岗运营支持，满足客户7*24小时服务，提供个性化对接方案，可以快速支持创新业务；“好”即功能好，服务好。系统稳定性强、自动化程度高，业务功能完善；“省”即省时，省钱，省心。客户业务一站式处理，智能成本路由筛选优成本支付通道，有效节约支付手续费，提供高效安全的对账清算服务，账务核对清晰。

截止二季度末，在全行业务快速增长的情况下，全行支付业务月均成本较2021年降低约40%，直接节约支付成本超过400余万元。同时，参数维护全流程管控体系的逐步建立，极大提高了银行对各业务系统参数维护的工作效率，规范了全行支付业务管理，保障支付业务连续、稳定、安全开展，通过系统自动化的运营方式，极大程度减少了人力成本投入，有效降低了运营成本。

六、经验总结

裕支付2.0智能化支付服务平台实现了行内业务资源和服务能力的整合输出，通过参数化智能路由、标准化产品对接、智能化支付运营、分布式技术开发打造新一代智能支付服务平台。既保障了现有业务的稳定运行，也有效节约了银行端成本，破解银行支付业务发展过程的痛点和难点，提升金融服务供给质效，构建差异化竞争力，探索高质量、高效率的发展路径。

为更好的支持服务民营、小微及制造的经营发展战略，坚守普惠金融定位，裕民银行将继续坚持以客户为中心，整合各方资源，充分利用支付平台工具，满足各业务条线多场景、多渠道、多形态的支付业务发展需要，同时有效降低支付业务成本，推动支付业务精细化、高质量发展，助力金融创新发展。