一、项目背景及目标

2022年是我国“十四五”规划落实的关键之年，围绕疫情常态化的宏观环境，银行业正经历新一轮的数字化转型与深度变革。在数字化转型中，场景生态及数智轻量化运营依然是中后端业务重点，在此背景下，我行以数字化转型为契机，以促合规、提质效、优服务、降成本为目标，实施一揽子电子化业务场景创新，从面广、点多的业务流程中抽丝剥茧出利于压降运营成本、提升风险效益和服务能力的创新方案，终统筹实施了电子营业执照、电子凭证、电子登记簿和电子印章等一系列措施，以“局部”数字化创新带动全行轻量化运营再上新台阶，网点服务能力再上新水平。

二、创新点  

1.以“局部”数字化创新，变革业务管理新模式

本项目坚持 “分散化跌优，场景化整合，持续性创新”的原则，深挖能够实现运营效能提升的关键环节，依托AI、大数据等金融科技，不断迭代优化业务流程、深度整合服务场景，实现证照、凭证、印章、登记簿等由有形到无形的跨越，以“局部”环节数字化革新，助力运营管理能力再提升。

2.以“轻量化”运营思维，解决业务痛点难点

一揽子电子化项目是柜面业务无纸化转型后的又一次新的探索。在充分兼顾服务提升和风险防控的前提下，该项目重点寻求解决传统流程下客户忘带证照或介质无法办理业务的尴尬处境和柜员因执行不规范造成的印章管理不当、登记簿管理混乱等局面的优方案，即弱化对实物介质的需求。实物介质电子化转变，即简化了柜员和客户在业务办理过程中的人为操作，也为网点轻量化运营创造条件。

3.紧跟全行业务发展导向，实现运营降本增效目的

一揽子电子化产品创新进一步压降运营成本，一是，压降实物介质印制带来的直接成本；二是，管理实物介质产生的管理成本；三是，在管理实物介质中潜在的风险成本。

三、项目方案

（一）业务架构

1、电子营业执照

应用于对公账户全种类业务办理，包括账户开、销、变等，具备验证快、防篡改等优势，有效避免纸质营业执照易损坏丢失、造假和冒用风险。在无纸质证照的情况下，扫码验证即可完成业务办理，对落实优化营商环境政策，提升服务能力具有积极作用。

2、电子凭证（存单）

取消个人账户类业务介质校验，柜面、智能柜台等多渠道功能支持，基本覆盖存款、贷款、理财、电子渠道等各项业务，进一步延伸网点服务能力。

3、电子登记簿/电子印章

取消柜面端16种纸质登记簿和6类实体印章，有效降低人员操作造成的登记簿管理混乱、印章保管/使用不当等风险，实现对全行业务登记和印章保管/使用的可视化管理。

（二）技术架构

根据业务架构，现以电子营业执照为例，架构如下：

电子营业执照系统基于netty框架为业务系统提供高性能、高可靠性的接口服务，基于 springboot框架为技术人员提供业务数据管理、业务数据查询、系统管理等功能。具体设计思路如下:

1、展示层:基于 VUE 框架，采用 vuex、ES6、vue-cli、Element-ui等基础技术，做到前后端的解耦，提高工作效率，降低维护成本。

2、接口层:Netty是一款提供异步的、基于事件驱动的网络应用程序框架，可减少资源消耗，小化不必要的内存复制。基于 netty为业务系统提供高性能、高可靠性的接口服务

3、业务层:基于 SpringBoot 架构，使用 SpringSecurity、Spring、velocity、fastjson durid、slf4j、logback等技术实现业务层开发。

4、数据层:基于Mybatis、mysql 为系统数据提供持久化服务。使用 redis(哨兵模式)技术提供高可用、高性能的内存数据库服务。

5、安全设计:金融机构密钥在硬件密码设备保存且不可导出，系统与国家市场监督管理总局之间数据的加解密、签名验签、摘要运算等运算使用具备国家密码管理局销售许可资质的密码设备实现。电子营业执照建设算法全部采用国密算法，符合监管要求;电子营业执照影印件采用数字签名技术对文件签名，信息防篡改。

四、项目过程管理

本项目于2021年3月启动，历时2个月需求分析后，分阶段实施上线：

*****期（2021年5月-2021年10月）：电子营业执照，主要运用对公账户全种类业务办理，具备验证快、防篡改等优势；

第二期（2021年10月-2022年3月）：电子存单、电子登记簿、电子印章同步实施，主要压降网点运营成本。

第三期（2022年3月至今）：电子一类户，上线测试阶段。

五、运营情况

业务运行至今，使用电子营业执照办理业务近1万户，电子存单办理业务近4万笔，通过一揽子电子化业务，释放前台柜员约50余人。 

六、项目成效

一揽子电子化项目将实现运营成本压降、网点服务质效提升和运营风控能力提升三重显著效果。

1.显著降低运营成本

银行卡、存单、印章、登记簿电子化，显著降低凭证印制、印章刻制带来的运营成本，每年节约费用约23.5万元。

2.有效提升网点服务质效

在优化营商环境，提升服务效能的背景下，从客户体验的角度对业务流程进行简化，省去客户携带证照的麻烦，让数据先行代客户跑腿，极大提升客户服务体验。

3.进一步增强风险防控能力

电子化创新实施方案进一步运营风险防控能力，首先，电子营业执照有效避免纸质营业执照造假和冒用风险；其次，印章、登记簿电子化，有效降低人员操作造成的登记簿管理混乱、印章保管/使用不当等风险。第三，电子化创新提升后台可视化管理能力，能够实时监督柜员执行情况，及时发现问题，快速处置解决。

七、经验总结

一揽子电子化创新是“由点及面”的运营转型新尝试，所革新的点是从业务流程中抽离出的特定环节，非系统性业务创新，因而项目实施“点多面广”，项目建设不能一蹴而就。

本项目始终坚持以便民利企为方向，“让数据多跑路，群众少跑腿”，实现业务“精”、运营“智”的管理服务体系。