一、项目背景及目标

互联网贷款是当前零售信贷领域运用互联网和大数据技术的新型金融产品，为各大银行带来了丰厚的收益。借助互联网的优势，客户可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到贷款发放、使用和回收，都可以在互联网上高效地完成。为全面支持我行发展互联网贷款业务，助力我行贷款业务由线下向线上全面转型，我行开发建设了互联网贷款平台。

二、项目/策略方案

互联网贷款是当前零售信贷领域运用互联网和大数据技术的新型金融产品，为各大银行带来了丰厚的收益。借助互联网的优势，客户可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到贷款发放、使用和回收，都可以在互联网上高效地完成。为全面支持我行发展互联网贷款业务，助力我行贷款业务由线下向线上全面转型，我行开发建设了互联网贷款平台。

平台是一个全流程的面向互联网的7x24小时互联网贷款业务平台，充分支持线上以及线上线下结合的贷款全流程业务操作。平台对互联网贷款全流程进行处理和控制，以满足我行业务开展、运营管理、账务核算管理和风险控制需要。

项目于2019年3月份启动，2019年9月9日*****笔贷款发放成功。平台包括自营贷款、助贷及联合贷款，涵盖消费金融、零售金融、小微企业三大业务条线，包括产品管理、客户管理、账户管理、交易管理、申请管理、额度管理、借据管理、放款还款、贷中贷后、计息结息、批量管理等几大功能模块。

客户通过我行手机银行、微信公众号、小程序等自营类渠道或第三方引流渠道发起贷款申请，然后通过短信验证码验证、身份证OCR识别、活体检测、人脸识别等身份认证步骤，补充相关信息并签署征信查询授权书及第三方信息查询授权书，通过智能风控系统查询客户征信数据及公积金、税务等第三方数据，利用大数据风控模型对客户进行准入策略筛选、反欺诈策略筛选及贷款定额定价。客户通过我行准入策略筛选及反欺诈策略筛选后，系统会根据相关规则给出授信额度及利率。

客户可在授信额度范围内输入贷款金额，选择还款期数、还款方式、还款日期及资金用途，签署借款合同，系统调用核算模块开立贷款账户、生成还款计划并放款。

每月还款日系统会自动跑批筛选出还款日应还贷款的客户、计算还款额并从客户账户扣款。同时客户还可以发起提前还款申请，可选择全部提前结清或部分还款，系统支持任意额度提前还款。

三、创新点

1.信息传输安全性。贷款申请入口作为直接暴露在互联网上的应用，如果被不法分子攻击或利用，后果不堪设想。为保障其安全性，我们将网络区域划分为外联区和生产区，严格配置网络安全策略，并部署了IDS、IPS、WAF等一系列安全设备及应用。同时使用SSL证书及应用层加密双重加密手段对数据进行加密，确保数据在传输过程中不被篡改。对相关的影像文件进行电子签章数字签名，保证信息传输的完整性及身份认证，防止交易中的抵赖发生。

2.集群高可用及负载均衡。所有贷款申请通过外联网关进行转发，其采用KeepAlive+Nginx主备方案，主节点宕机可以瞬间切换到备节点。外联网关将请求转发到网贷联机进行处理，网贷联机作为处理实时交易的节点，负载压力大，其高可用至关重要，其利用Nginx配置负载均衡模式，将交易平均地发往各个联机节点。贷款核算使用SpringCloud分布式架构，以Consul作为注册中心进行负载均衡。

3、数据库高可用及容灾。平台作为实时联机交易系统，数据库的高可用及安全性要求非常高，为应对挑战，我们采用业界成熟的Oracle 12c RAC + DataGuard + DataGuard的集群部署方案，在主机房及同城灾备机房均部署备库，主库采用RAC技术实现高可用和负载均衡，备库使用DataGuard技术创建物理备库，通过接收并应用主库重做日志以介质恢复的方式实现主备实时同步。同时每日凌晨进行逻辑备份及物理备份，支持任意时间点数据恢复。

4、大数据分析大屏展示系统。我行以开源框架Echarts和Prometheus为基础自主研发部署了大屏展示与自动化监控平台，对业务进件、授信、放款、还款等数据进行实时统计分析，对各服务器节点的状态、资源进行实时监控与告警。

四、项目过程管理

在行领导的直接领导下，信息技术部、电子银行部、消费金融部、零售金融部、小企业专营中心等部门业务和技术骨干人员以及外包人员联合组成项目团队，业务涉及消费金融、零售金融、小微企业三大业务条线。

本项目采用敏捷迭代的开发模式，初始版本于2019年上线，根据业务需求及对接渠道不停地进行迭代，日常升级优化及问题修复每周一个常规版本，大的功能模块升级改造或新增渠道产品时按照传统瀑布模式进行排期，两至三个月开发完成并达到上线条件，2021年至今共有27款产品上线。

五、运营情况

本项目是我行*****次尝试在实时交易系统采用分布式架构集群部署，系统自上线以来运行平稳可靠，基础环境可用率100%，系统整体可用率99.9%以上，单日大放款笔数超2.2万笔，单日大放款金额超2.2亿元，单日大还款笔数超4.5万笔。在科学合理的系统架构支撑下，系统经受住了高并发、大数据量的考验，充分满足了业务正常开展的需求，达到了预期的安全要求及性能要求，未发生系统入侵、数据篡改、欺诈等安全事故，系统响应速度正常。系统目前支持早6点至晚21点全天15小时交易，2021年3月份尝试放开24小时进件交易并取得良好效果，极大延长了系统服务时间，增加了客户获取贷款服务的便利性。

六、项目成效

平台自2019年9月份投产以来，已陆续上线27款产品，包括自营类产品6款、助贷产品18款、联合贷产品3款。截至2022年8月底，累计放款金额超280亿元，累计放款笔数超470万笔，累计还款笔数超2400万笔，贷款余额超57亿元，累计客户数超270万，预计全年放款金额将超100亿元，可为全行带来几亿元的营业收入。

七、经验总结

平台的建设，践行了我行“紧跟行业信息技术创新前沿，提升科技创新能力，加快科技成果转化”的要求，在有效防范信贷风险的基础上创新信贷业务形式，促进了融资渠道、担保方式多元化，加快了我行科技转型和零售转型步伐。项目同时锻炼了我行业务及科技人才队伍，业务及科技人员能力得到全面提升，为我行数字化转型打下坚实基础。