一、项目背景及目标

地铁作为公共交通行业的主力军，移动支付的普及度是判断一座城市金融便民水平的重要指标。从地铁诞生以来，交通卡是主流的支付工具，每个城市组建的交通一卡通公司也大多是由政府、交通运营者多方出资组建而成，其利益构成也是盘根错节，银行想要切入这一市场，首先面对的就是掌握了大量的传统公交卡和现金支付的交通卡公司，打破原有的利益格局、如何协调各方的利益关系是其中的大难点。但互联网时代的到来，交通卡公司被裹挟，自愿或不自愿地开始拥抱互联网、拥抱移动支付。更重要的是，政策面已经要求打破各自为政、力推交通领域的互联互通，为人民群众出行提供更加多样化的支付选择。

对群众而言，乘坐地铁可选择多种支付方式，不再需要担心余额不足，拿出手机，打开APP即可扫码乘车，大大提高了群众公共交通出行的便利程度。

对银行而言，地铁这一公共交通的龙头，移动支付这一支点撬动的是数以亿计客户和高频次支付的大市场，将加速培育客户习惯，推动移动支付在日常生活方方面面的普及进程。

二、项目/策略方案

1.业务架构方面

本解决方案基于山东省城市商业银行合作联盟有限公司的统一支付平台和开放平台，向地铁方（“青城地铁APP”）提供标准的接入方案，并支持交易查询和对账功能。主要功能模块如下：

1)签约管理：管理本人名下银行账户在“青城地铁APP”的快捷支付签约关系

2)支付服务：提供支付扣款通道，支持免密支付，并进一步探索了“先通行后付费”的创新模式，银行兜底，大限度保证出站效率

3）对账清算：负责与地铁的D+1资金清算，交易明细查询功能

4）交易对接：对接地铁厂商，负责外部文件传输和信息实时交互

5）黑名单管理：根据预先设定的规则，将多次欠费的客户设置为黑名单客户，不允许继续乘坐地铁，由银行负责追缴欠款，并支持在追缴成功后自动解除黑名单

6）消息推送：向客户推送入站、出站及扣款通知

7）营销服务：实现订单金额实时减免，电子卡券核销等优惠活动

2.应用架构方面

系统架构主要包括渠道层、功能模块层和数据层。其中渠道层是客户入口，包含“青城地铁APP”的绑卡、签约、解约等；功能模块层负责客户体验，包含免密支付、签约管理、统计分析、订单详情、黑名单管理；数据层则是整个系统的功能保障，包含订单数据、商家数据、支付数据。订单数据库为地铁支付产生所有的订单信息，商家数据库包含了商家所有的基础信息包括闸机编号、位置、闸机数等基础信息，支付数据库包含了所有单笔交易各个层面的信息，如订单数据，优惠金额，支付金额等。系统实施过程中，充分考虑系统容量和运行效率，系统的数据交互接口满足所有通道并发的处理能力。从安全性、扩展性、先进性等方面考虑，采用当前互联网的主流技术架构，更安全，更可靠，更先进。

三、创新点

本解决方案在模式创新上有以下亮点：

1、支持先通行后付费的“预授权”模式：公交地铁是百姓出行的基础场景，具有小额、高频、刚需的特性，在上下班高峰期，支付频次高、并发率大，对支付系统的处理效率带来了极大挑战，本解决方案创新性地采用了“先通行、后付费”的预授权模式，由银行作为资金兜底方，优化支付处理时效，降低支付交易的平均处理时间，交易速度快、出行体验好。此外，也实现了交易的实时承兑，避免单边账的产生，大大降低风险。

2、完善的风控保障，客户支付无忧：本解决方案采用了“先通行、后付费”的预授权模式，同时也因为缺少交易确认环节增加了支付风险。针对这一现状，内蒙古银行引入黑名单模式，根据预先设定的规则，将多次欠费的客户设置为黑名单客户，不允许继续乘坐地铁，由银行负责追缴欠款，并支持在追缴成功后自动解除黑名单。同时，将地铁交易纳入交易风控系统，一方面对扣款频率、金额及交易时间、地点进行事中控制，另一方面基于大数据分析，对客户支付习惯、风险地区、异常交易频率等维度进行事后风控，有效避免恶意逃单风险，客户扣款成功即有消息推送，手机银行、微信银行等渠道也提供消费记录查询，充分保障客户知情权。

3、丰富的营销活动，切实践行“支付为民”的宗旨：本解决方案还支持多样化的营销活动，包括支付随机立减、定额立减、优惠券等等，力争给客户带来便捷乘地铁体验的同时，也给客户带来实实在在的支付优惠。

四、项目过程管理

实现本解决方案共经历业务调研、系统开发、功能测试、业务验收，上线试运行五个阶段，结合业内先进落地经验，组织产品、开发、风控多个部门评估讨论，进行详尽的需求调研、现场情况勘察、管理要求收集，进行整体的平台和软件的规划、开发、调试、优化和迭代升级、试运行及保障应用等细化以及节点排期。并且在整个系统开发和功能实现的过程中，对于各种管理上的合理调整、业务管理需要提供的各项数据分析的需要及轨道交通行业技术的更新升级，进行迭代优化。

五、运营情况

本解决方案在呼和浩特市“青城地铁APP”上线以来，内蒙古银行推出了“一毛钱乘地铁”优惠活动，在山东城商行联盟的技术支撑下，为广大呼和浩特市市民提供了良好的出行体验。

山东城商行联盟将继续秉承赋能中小银行的服务宗旨，依托大数据计算、物联网引擎、金融生态，加大产品创新和生态融合力度，将无接触扫码免密支付乘地铁解决方案拓展至智慧停车、智慧加油、智慧洗车、智慧高速等出行场景，携手辖内成员行为银行客户提供便捷式、一站式精准服务以及周边金融、非金融服务，同时将各种服务能力对外输出，进而搭建智慧场景生态圈，服务居民和实体经济，助力智慧城市的建设。

六、项目成效

内蒙古银行作为首家接入“青城地铁APP”的城市商业银行，本解决方案作为一款由银行主导的场景化支付产品，真正意义上帮助银行实现了场景获客，是银行数字化转型的缩影。

本解决方案的创新效益和示范作用主要体现在以下几个方面：

一是具有可推广、可复制性。内蒙古银行下辖分行当地的地铁移动支付普及化水平较低，互联网巨头的渗透度不高，这给当地分行创造了巨大的发挥空间，银行可以有效利用本地资源，拓展有标志性的商户，在本地快速形成规模效应。

二是实现了银行、商户、客户的互利共赢。对银行而言，可以通过地铁这一小额高频的场景快速获客，再通过持续性的营销优惠活动提高客户活跃度；对地铁而言，大幅降低了人力支出，提高了出站通行效率，从根本上解决了对账难、运营难、效率低的痛点难点，提升智能化水平；对客户而言，只需一次绑定授权，就可以实现不刷卡、免找零、先出站后付费服务，极大简化了地铁乘车流程。

三是符合国家智慧出行的号召。银行通过金融科技手段实现移动支付便民化，未来随着移动支付技术的全面推广，将逐步覆盖公交、停车、加油等更多民生场景，银行可以以手机银行、微信银行为客户入口，打造以出行为核心的金融生态圈。

内蒙古银行自与“青城地铁APP”合作以来，在当地形成了良好的规模效应，树立了开放创新的品牌形象。截至2022年6月30日，累计向6300余位客户提供扫码免密乘车服务，累计交易金额2.5万余元。

七、经验总结

1、全流程多维度风险防控机制

考虑到地铁客户实际支付场景中，免密支付可能存在的交易欺诈风险，以及卡余额不足、忘记充值等扣款失败情况，内蒙古银行完善针对支付的安全体系建设，建立事前、事中、事后的多维度风控，实现基于地理位置、交易频次、交易时间等多维度分析和运行监控，来防范疑似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风险事件发生，同时针对性为地铁支付开发扣款失败自动入黑名单及每日轮询补扣功能，在客户完成补交后，由系统批量自动完成返白的机制。

2、基于分布式平台的大交易量架构支持

为满足支付场景小额、高频、并发达的诉求，内蒙古银行创新性使用分布式架构支撑地铁的收单支付场景：

（1）平台采用分布式架构，统一采用JAVA语言、开源框架，能够实现外部场景快速对接；

（2）封装较好、底层设计规划性好、功能设计耦合度低；

（3）易维护、易扩展，并提供完善的开发规范与管控工具。

3、实现D+1的结算模式

当前主流的本行卡支付、微信、支付宝、银联（银联银行卡业务、银联无跳转业务、银联云闪付）等一系列支付通道，支付通道均采用T+1清算模式，即T+1日才能收到通道侧清算资金后，再进行商户侧的资金清算。本次新增的D+1的结算方式，从对账方案再到清分清算流程均做了大量的改造，其中涉及相关清分流程的调整，资金的垫资清算处理及垫资资金的回填操作，新增一系列节假日打款流程，并在资金清算过程中添加了账户资金平衡检查、账户余额巡检等确保资金无误的检核功能。