一、项目背景及目标

近年来我国科技水平高速发展，伴随着数字化浪潮蓬勃兴起，传统的线下收费模式暴露出收费难、缴费难的问题，对公共事业单位、教育机构、物业公司等收费单位费用收取和缴费管理提出了越来越高的要求，收费机构有意愿搭建互联网平台开通线上收缴模式。考虑到银行良好的信誉及优质稳定的结算服务，更多收费机构倾向于选择接入银行支付通道。盛京银行全力打造“市民的银行、城市的银行”，以科技创新催生新发展动能，以零售领域数字化转型为先驱，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，高效推进零售业务的全面数字化转型，打造**数字化银行，全面拥抱数字化零售金融新时代。

盛京银行及时洞察客户需求，积极创新研发云账单代收费产品，云账单代收费产品项目以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，在技术框架、业务场景等方面创新升级，打造优质服务前端，为市民提供更加快捷、便利的缴费服务，尤其是在如今常态化疫情防控阶段，通过信息化系统建设，方便市民通过线上渠道缴费，避免了人员线下接触，为市民提供更安全高效的金融服务保障。同时在当前市场环境下，对公私联动、平台获客、提升存款规模发挥重要积极作用。

二、项目/策略方案 

随着盛京银行资产规模及业务的发展，代收费业务呈现出了多样性及复杂性的特征，虽然有些客户方有一定的技术能力，有企业内部信息系统，并且能够提供接口与银行业务系统对接。但是还有更多的对公客户，由于企业内部信息化发展有限，不具备与银行业务系统对接的能力。因此，为了给这部分客户创造便利，并充分发挥银行在办理代收费业务科技、信用等方面的优势，盛京银行开发了云账单代收费产品，使这些客户可以在无任何信息系统支持的情况下，使用盛京银行提供的金融服务，实现各自企业代收费业务，并为盛京银行的业务拓展提供了更多的渠道。

云账单代收费产品是盛京银行企业网银、手机银行、外围系统、核心系统等综合配合开发的多渠道多功能的综合代收费产品。

收费机构可通过盛京银行企业网银端上传收费明细文件，系统自动生成缴费订单，缴费客户通过登录盛京银行手机银行APP，输入用户识别号直接获取缴费订单，完成缴费。收费机构还可通过企业网银在线对账、实时查询缴费动态，支持收费机构维护收费周期、未缴费订单信息和订单批量补录等功能。通过云账单产品可以实现代收学校各项费用（学费、杂费、伙食费、个性化服务费、托管服务费等）、物业费、采暖费、党费、工会会费等不同行业、多种形式的代收费业务。

例如，对于学杂费，学校方面可以通过盛京银行企业网银定期提交代收费项目，学生家长通过盛京银行手机银行进行学生学杂费的缴纳，学校可以定期从企业网银下载学杂费缴纳情况结果文件，并由盛京银行的代理支行定期向学校方划款。既为学校提供了金融服务支持，又方便了学生家长为子女缴费，拓展对公和个人客户，增加客户粘性，沉淀存款。

三、创新点

（一）技术创新

1.引入蚂蚁金服成熟的移动开发平台mPaaS和分布式架构平台SOFA，支持移动互联网高并发、高可用、高可靠、线性扩展等业务需求。

2.客户端采用业内流行的“原生+H5”混合开发技术，实现了业务功能的快速迭代；后台服务系统采用分布式架构，根据业务职能边界划分八大微服务中心，各中心多台服务负载均衡，支持动态扩容、弹性伸展，增强系统敏捷性和健壮性；对接渠道整合、人脸识别、小程序等应用系统，实现新功能快速迭代和第三方互联网平台的灵活对接；拥有熔断、限流等功能，在用户访问激增时能对高并发流量进行限流和熔断，以保证系统的稳定运行和用户基础功能的正常使用。

3.引进先进的系统管控平台，实现了微服务一键式发布部署和多维度动态监控，减轻了运维压力，增强了系统运维的能力。

（二）业务创新

1.搭建场景金融生态，广泛拓展校园、物业、供暖、党务、工会、出行等生活场景，以日常生活服务高频触达客户，通过绑定场景发展新客户、拉动老客户，并结合数据和客户标签，深挖客户价值，提升零售生态链价值增长。

2.支持灵活的对接模式，可嵌入企业收费系统或平台，满足客户个性化需求；面向信息化程度较低，无自主收费系统的客户，提供全面的线上缴费服务方案。

四、项目过程管理

2021年2月项目需求调研、分析。

2021年3月启动云账单代收费产品项目。

2021年6月完成系统编码。

2021年8月完成系统测试。

2021年9月完成系统上线。

五、运营情况

自2021年下半年上线以来，盛京银行云账单代收费产品项目运行稳定，得到了用户广泛好评。项目上线以来，盛京银行采用线上+线下全渠道营销模式，积极推进云账单代收费产品项目应用推广。在营销运营方面，总行定策略、分行定计划、支行强执行，总分支三级联动，快速扩大云账单产品用户规模；在业务方面，加强一线人员业务培训，下发专项业务指导文件和操作手册，提高一线业务推广能力和业务知识掌握，提升云账单客户服务水平。

盛京银行云账单代收费产品已成功对接300余家企事业单位，其中200余所教育机构，累计缴费笔数145万笔，累计缴费金额6亿元，有效改善了客户在收费场景中遇到的多项痛点，受到了广大用户的好评。目前系统运维稳定，各项功能已根据客户实际需求持续逐步完善、升级，近期已成功上线收费文件新旧模板切换、收费文件撤销功能、工会会费缴费功能，同时资金周期次日清算、分笔入账、回单功能优化等功能拟于近期上线。

六、项目成效

开展云账单代收费产品项目推广，有利于积累优质零售客户，推动零售产品交叉营销，进一步巩固对公合作，同时扩大盛京银行品牌影响力，实现批量获客，增强客户粘性。

1.积累优质零售客户

从推广情况来看，目前主要以学校场景建设为突破口，深化与学校合作有助于拓展教职工、学生家长等优质零售客户群体，也为盛京银行培养在校学生成为未来优质客户提供便利。项目上线后，学生家长通过盛京银行手机银行实现费用缴纳，提升用卡便捷性，可带动零售客户增长，每年可实现新增零售客户超过3万户。

2.推动零售产品交叉营销

以云账单代收费合作为切入点，分行定期安排人员到学校开展产品宣传、金融知识讲座等活动，积极面向校内教职工和学生家长开立玫瑰卡、开通电子银行等，同步开展储蓄存款、信用卡、理财、个人贷款、个人外汇等零售产品交叉营销，提高零售产品营销效率。云账单上线以来，实现新开借记卡8万余张、新增零售日均存款20亿元、新增信用卡5万余张、销售理财产品22亿元。

3.巩固对公业务合作

开展云账单代收费项目合作，有助于加深盛京银行与学校合作关系，学校将收费资金存于校方在盛京银行开立的对公账户，形成较为稳定的活期存款；同时可巩固代发工资、代收学费等现有业务合作，有机会进一步拓展更广泛的合作内容。截至目前，实现新增对公日均存款5亿元。

4.扩大盛京银行品牌影响力

开展云账单代收费项目合作，可进一步提升盛京银行在省内教育领域的知名度和品牌影响力，加深社会公众对盛京银行服务的认可度，有利于拓展学校周边商户及其他教育机构合作，树立校企园区场景优秀案例。

5.构建金融+生活服务生态圈

通过云账单代收费项目实现手机银行接入校园、物业、供暖、党务、工会、出行等生活场景21大类300余项服务，搭建金融+生活服务生态圈，高效触达客户生活，深度捆绑零售客户。

七、经验总结

2021年，伴随着金融科技的应用不断深入，金融信息化将进入全面渗透、跨界融合、加速创新、引领发展的新阶段。云账单代收费产品的开发是盛京银行在新技术、新业务的驱动下，加快实现信息科技从支撑驱动到引领带动业务发展，有力助推金融机构加快创新、转型发展的一个代表。盛京银行将在实践中不断积累经验并创新研究成果，为社会提供更多更好的金融科技服务。