乐山市商业银行：蜀担快贷——新型银担合作助力普惠金融

本文来源于：2022年度城市金融服务优秀案例评选，作者：乐山市商业银行

2022-10-17 关键词：产品创新,全国性商业银行,支付清算4213

一、项目背景和目标

1.项目背景。为推动普惠金融事业更高质量发展，中央出资设立国家融资担保基金，并与国有大型银行开展银担“总对总”批量担保合作。该合作是由国家融资担保基金牵头，政府性融资担保机构（包含省再担保、市再担保、直保机构）与国有大型银行总行共同推出的合作业务，在锁定担保代偿上限的前提下，由国家融资担保基金、政府性融资担保机构与银行各方按比例分担风险的创新服务模式。

作为一家地方法人银行，本行始终坚持服务地方、服务小微的发展理念，为有效衔接国家普惠金融发展战略、推动小微企业金融服务高质量发展，本行与省级再担保机构合作，共同探索具备地方特色的银担“总对总”批量担保合作模式，更好地发挥地方金融主力军作用。

2.项目目标。通过蜀担快贷项目的实施，探索地方法人银行与政府性融资担保体系合作新模式，以此促进银行和担保机构简化业务流程，适度降低小微企业融资门槛，提高可得贷款额度，降低综合融资成本，进一步推动本行小微企业贷款增量拓面。

二、项目/策略方案

1.技术架构。蜀担快贷是一款线上贷款业务，其主体架构包括客户端和服务端。其中客户端为本行微信银行、手机银行等电子渠道，主要有业务进件、签约放款功能；服务端建立在本行信贷系统群上，主要是负责数据采集加工、模型审批以及账务处理等。

2.业务模式。蜀担快贷业务全流程为：客户申请→银行审批出额→合作担保机构见贷即保（担保手续整体嵌入在业务流程中）→放款及贷后管理，

三、创新点

“蜀担快贷”由乐山市商业银行、国家融担基金、省级再担保、市级再担保、担保机构五方共同分险，各自分险20%，整体担保代偿上限为贷款发放总额的一定比例，能够有效调动各方扩大融资服务供给的意愿和能力，风险总体可控。

四、项目过程管理

1.市场调研及需求分析：2022年1-3月

2.产品及风控策略设计：2022年4月

3.业务系统开发测试：2022年4-5月

4.系统试运行：2022年5-6月

5.系统正式运行：2022年7月至今

五、运营情况

2022年5月30日项目正式投产，目前蜀担快贷业务区域已覆盖四川成都、乐山、绵阳等地区。该业务系统支持7×24小时在线作业，总体运行平稳。

六、项目成效

该项目投产4个月以来，本行累计向160余户小微企业发放贷款3亿元，支持对象涵盖生产制造、批发零售、住宿餐饮、现代服务等领域小微企业。

七、经验总结

一方面，银行依托互联网大数据技术，运用税务、工商、司法等政务类数据资源，主动创新普惠贷款产品，建立业务全周期全流程风险管控机制。按照“互联网+批量合作、见贷即保、代偿熔断”原则上，较好地推动金融机构简化业务流程，降低小微企业融资门槛和综合融资成本。另一方面，银行通过政府性融资担保体系对普惠贷款进行“增信”，构建起包括银行、担保、再担保等在内的多方分险机制，该机制能够有效调动各方扩大融资服务供给的意愿和能力，有利于增强金融机构敢贷信心。

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