一、项目背景及目标

为进一步贯彻落实国家、省、市以及监管机构关于全面推进乡村振兴、建设数字中国的战略部署，按照省委省政府和市委市政府关于发展数字经济、数字社会的工作要求，苏州银行在苏州市农业农村局、吴中区农业农村局、高新区城乡局等管理部门的支持下，运用数字人民币、云计算、区块链、大数据等技术，建设金桂农村集体三资监管平台。

平台积极探索并实践数字人民币在农村集体三资场景的应用，通过与数字人民币系统直连方式，在三资平台内实现了数字人民币兑换、划转、代发等功能，并与资金管理、资产合同管理、财务核算等功能模块实时互通，将数字人民币的交易数据、变动数据、流转数据进行交叉验证和溯源，形成“资金支付-财务核算-用途溯源”数字人民币闭环管理体系，为农村集体三资保值、增值、溯源监管提供有力手段。

二、项目/策略方案

苏州银行金桂农村集体三资监管平台致力于打通资产管理、资产交易、资金支出、财务记账的数据壁垒，激活信息价值，确保三资数据全面、真实、准确，有效避免资产“体外循环”和资金“截留挪用”等违规问题。通过数据分析运算对上链数据进行交叉验证，分析三资数据之间的规律和潜在联系，实现对疑似违规问题的快速捕捉、自动预警，将过去传统的线下监督升级为线上全程监督；充分运用大数据手段，开展全流程监督、嵌入式监督，有效提升监管效率和发现问题能力；实现全要素监督,通过对履行记录进行链上监督，对违规操作的账户和不良资产做到实时监控报警，为及早精准监督提供支持。系统共设置多项预警规则，利用可溯源、不可篡改的特点，对三资问题进行全面监控。同时，对所有参与三资管理的人员、组织、企业设立区块账户，对所有产生的三资数据上链存证，实现对资产存量、结构、变动、立项、招投标、合同签订、收付款等三资业务全周期、全过程的监管，为精准监管插上科技翅膀。

三、创新点

为贯彻落实推进乡村振兴战略，金桂农村集体三资监管平台基于农村集体资产管理应用场景，运用数字人民币、云计算、区块链、大数据等技术形成数字人民币“资金支付-财务核算-用途溯源” 闭环管理体系，推进提升集体资产管理水平，创新点如下：

1.数字人民币结算与事项审批结合。通过系统平台将资产、资金、资源相关的事项全部纳入线上审批范围，根据审批结果实现数字人民币的发放、收缴、转账等，确保资金的结算流程线上留痕可追溯，提升了资金的监管水平。

2.数字人民币结算与资产租金收缴结合。结合农村集体资产租金收缴等实际场景，提供数字人民币结算方式，推动数字人民币的全链路构建，打造更加安全、通用、普惠、便捷的数字化金融服务渠道，使得数字人民币安全、便捷的优势得以体现，支持乡村振兴的全面实现。

3.数字人民币结算与财务核算结合。在财务端对数字人民币进行单独结算，打造数字人民币维度核算模式。一方面数字人民币作为货币资金的组成部分纳入货币资金的整体核算中，另一方面提供数字人民币单独的核算统计渠道，支持财务人员更加清晰明了的对数字人民币的收支和业务往来进行核算确认，为业务开展的安全准确提供有力支撑。

4.数字人民币结算与三资监管链上数据结合。平台使用区块链技术，将集体资产信息上链，实现了交易数据的记录留痕可追溯，通过结合数字人民币支付的形式为资金交易的监管提供真实、高效、有力的证据，提升平台资金交易的监管水平。

四、项目过程管理

1.团队组建和资源协调

苏州银行在领受平台建设任务后，结合自身的科技和金融业务优势，立即成立了50余人的“业务+科技”项目组，苏州银行行领导亲自挂帅千方百计统筹资源协调各方配合，以保证项目平稳顺利推进。

2.需求收集和调研

苏州银行在行领导组织下，通过座谈、沙龙交流等方式，先后与各方进行探讨和交流，历时数十次调研，理清了基于区块链技术的农村集体三资监管系统的需求和想法，形成平台整体需求和功能需求。

3.优化开发模式

面对实施周期短、开发任务重等问题，项目组采用快速原型法进行需求的确认和开发，在保证项目质量的情况下快速完成功能开发。

4.项目投入

苏州银行共计投入5000余万元，历时30个月完成了需求分析、流程设计和系统相关软硬件体系建设、平台运营方案和人员培训、平台推广等各项工作。平台于2022年7月迭代开发并成功上线数币功能。并且苏州银行后续持续有10人的团队在运营、维护、优化、改进该平台。

五、运营情况

平台平稳运行一年多以来，取得了既定的目标，并结合实施中的需求反馈，不断完善丰富平台功能，主要取得了以下成果：

1.实现闭环管理：通过构造“资产-产权交易-资金监管-财务统计-村务公开”大的资金循环体系，实现资产、产权交易和资金的全流程监管。

3.实现开放式管理监督平台：通过互联网和专线等方式，搭建开放式资金监管平台，支持认证过的金融机构参与资金的在线收入和支出，提升工作效率，满足用户对资金全面掌控。

4.实现模式复用：基于监管平台的设计和实施经验，实现对政府及大型企业个性化的资金监管要求，实现“内部管理+网上银行+线上监管”的模式快速落地，从而满足用户对资金监管的需求，进一步提升金融服务能力。

截止2022年7月末，农村集体三资监管平台在苏州进行试用和推广，目前已覆盖近20个乡镇的200多个行政村，建立专项监管账户1400余个，累计监管资金收、支交易近万笔，累计监管核算资金数十亿元。支持数币钱包加挂、转账、代发等功能，利用可溯源、不可篡改的特点，实现了三资问题的全面有效监控。进一步推广普及数字人民币在乡村基层的使用。

六、项目成效

平台的金融开放性、数据一致性、五网融合充分性、风险预警有效性、监督功能完备性、金融服务体验佳，得到苏州市各级相关部门和用户的认可。与此同时，苏州银行积极发挥城商行的优势，扩大平台影响力，更好服务于江苏省内的农村集体经济。

平台得到政府认可，并给予以下评价：实现农村集体三资全数据、全对象、全流程、全事项贯通监督，全面加强了对集体资金管理、资产交易、合同管理、工程建设等背后权力运行的监督与制约，为规范权力运行提供有力武器，开启农村集体“三资”监管工作新篇章。

纪委评价如下：通过“线上”赋能、“线下”发力，联通了集体“三资”的数据断点，堵住了“三资”监管中的漏洞，规范了基层权力运行，有效推动了农村治理水平和高质量发展。

未来，苏州银行将结合农村集体财经特点拓展更多数币应用监管场景，发挥大数据分析和可视化技术作用，促进农村集体资产增值保值，推进农村集体三资数字化监管。

七、经验总结

基于我国集体经济管理的现状和金融科技发展成果，农村集体三资监管平台运用云计算、大数据、人工智能、数字人民币、移动互联网、数据可视化等技术，通过团队组建和资源协调、需求收集和调研、优化开发模式，以及不断地资金和人力资源投入；满足信息安全监管要求，提升了用户体验和监管智力、提高了审批和监管效率；达到了金桂农村集体三资监管预期目标，并取得以下成果：

1.实现闭环管理：通过构造“资产-产权交易-资金监管-财务统计-村务公开”大的资金循环体系，实现资产、产权交易和资金的全流程监管。

2.实现开放式管理监督平台：通过互联网和专线等方式，搭建开放式资金监管平台，支持认证过的金融机构参与资金的在线收入和支出，提升工作效率，满足用户对资金全面掌控。

3.实现模式复用：基于监管平台的设计和实施经验，实现对政府及大型企业个性化的资金监管要求，实现“内部管理+网上银行+线上监管”的模式快速落地，从而满足用户对资金监管的需求，进一步提升金融服务能力。

4.实现创新推广：通过系统平台，应用创新技术，在市委市政府的领导下持续丰富数字人民币应用监管场景。发挥大数据分析和可视化技术作用，强化农村集体三资信息化监管，促进农村集体资产保值增值。

平台的建设开发实施工作，是苏州银行贯彻落实服务“三农”政策的重要举措之一，对各地区加快推进村级资金集体经营、管理，促进农村集体经济创新转型有着重要意义。后续，苏州银行将进一步拓展平台功能，提升流程效率，使平台更好为农经工作服务，为农村集体经济高质量发展保驾护航。