一、项目背景及目标

2022年3月，《中国银保监会中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》（银保监发﹝2022﹞4号）公布实施，通知要求银行保险机构要坚持以人民为中心的发展思想，提供高质量金融供给，提升新市民金融素养，促进新市民金融服务体质增效，切实增强新市民的获得感、幸福感。针对“新市民”在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法制化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感，满足人民群众对美好生活的向往。

“圆梦贷”产品目标服务对象以老年客群、进城农民工、个体工商户、园区及产区员工等为重点服务人群，以党建共建为抓手，进乡村、进市场，通过上百场宣传活动，搭建融担平台，加强与当地就业创业人才服务局、住建厅、教育部门等相关政府部门合作精准定位新市民人群，在结合我行互联网贷款数字化识别、分析、评价、监测与预警等全面先进的金融科技的基础上，与“圆梦贷”业务场景深度融合，实现业务创新发展的同时提升我行互联网贷款提供智能分析与决策能力，强化金融服务数智化及风险管理的效能。

二、项目/策略方案

纯线上申请和秒批秒贷业务模式

宁夏银行“圆梦贷”产品采用纯线上申请的业务模式，由借款人发起授信申请、系统开展审查审批、出具授信方案、借款人获得信用额度后即可发起后续借款申请，授信借款流程均由系统进行，秒批秒贷，因人而异打造个人性化、差异化金融产品和服务，为新市民客户群体带来高效便捷的金融服务。

系统技术架构

     系统整体技术架构由基础设计、技术平台、通用平台、应用层和业务场景等五部分组成，通过私有云、Docker/K8s等基础硬件设施管理搭建底层基础环境，极大提高资源利用效率；技术平台采用大数据平台CDH、高速缓存技术Aerospike，搜索引擎技术Elasticsearch，分布式消息队列Kafka，高性能RPC服务框架Dubbo，分布式协调服务Zookeeper等成熟且广泛使用的技术，使平台具备高性能实时风险决策能力的同时支持海量数据分析挖掘；通用平台核心能力低代码甚至无代码化，风险指标、策略、数据管理及模型设计完全由业务风险人员自主管理配置，提高风险审批效率；应用层统一接口规范，灵活进行业务管理，支持快速对接新产品新场景，完全满足互联网贷款业务7*24小时服务处理能力，在安全可控的前提下综合运用低代码、业务开发运维一体化、自动化测试等方式提高新产品的研发效率，提升金融创新服务质效与快速响应能力，增强我行数字金融核心竞争力。

三、创新点

聚焦市场新需求，创新金融产品

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入本地成为新市民。新市民作为城市建设的主力军和生力军，做好新市民金融服务工作，对畅通国民经济循环，构建新发展格局有重要意义。宁夏银行深入贯彻加强新市民金融服务决策部署，积极主动将新市民金融服务纳入发展战略，聚焦新市民服务重点领域与重点需求，创新特色产品“圆梦贷”，充分发挥数字科技特长，以非接触式、高效便捷的服务不断提升新市民金融服务的便利性，常态化的帮助新市民群体的融入城市、提高生活质量。一是创新信贷模式支持新市民就业创业。结合新市民行业特征、创业形态等因素，将新市民纳入创业担保扶持范围，降低新市民创业融资成本，构建专项流程，简化业务办理，大力推广“圆梦贷”专属经营性信贷产品，对符合条件的新增授信客户予以利率优惠，在缓解该类群体资金压力的同时有效降低其融资成本。二是提供符合新市民“圆梦贷”个人消费产品，该产品支持随借随还，按日计息，灵活便捷，对符合条件的授信客户予以利率优惠，并配套借记卡享受利息抵扣，对部分符合条件的已授信客户，下调授信利率，定期发放利率抵扣券等，满足新市民多元化的信贷需求。三是推出“乐龄”金融服务品牌和金融产品，通过服务、设施、产品等场景，聚焦新市民医疗养老民生领域金融服务，对于网点进行多层次，多样化、多形式的适老化改造，为老年金融服务打造良好环境，提升金融服务的深度、广度和温度。

多渠道精准营销，拓宽金融服务广度

为进一步拓宽新市民金融服务渠道，优化基础金融服务，扩大新市民金融保障范围及合法权益，宁夏银行成立以行长为组长，相关部门负责人为服务新市民领导小组，牵头负责新市民服务项目工作。一是持续下沉服务，聚焦新市民集聚区域。以党建共建工作为抓手，抢抓服务新市民机遇，志愿者服务进社区、进市场、进乡村，送金融政策、金融服务、金融产品到新市民身边。二是制定宣传方案，多层次广范围开展宣传，依托线上线下渠道定期开展宣传营销活动，通过建立客户微信群、转发公众号、电话回访等方式全面提升新市民的金融知识及工具运用水平，充分发挥手机银行、微信、公众号及线下网点阵地作用。三是加强与相关政府部门合作机制，与国有融担公司、创业与人才服务局、住建厅、教育局等签订合作协议，构建多位立体的新市民金融服务需求，全面提升获客、活客、留客能力。

优化金融服务，提升数字体验

新市民是城市建设的新鲜血液，为提高老年群体、偏远地区人群等新市民不同的金融需求，我行不断优化金融科技服务，借助数据挖掘、机器学习、人工智能等技术手段，探索开发适用、便捷、有效的应用功能，用虚拟人代替人进行视频通话，智能问答、人脸检测、声纹对比、融合语言、视觉、姿态、表情等多模态信息，提升客服机器人、数字人等智能客服服务水平，实现客服热线实时接入、用户需求精准定位，切实提升金融服务时效性和满意度，同时有效防范客户的反欺诈风险；通过优化界面交互、内容朗读、操作提示、语音辅助等功能，因人而异提升面向新市民人群的个性化融智服务。

构建风险模型体系，强化风险管控

互联网贷款风控管理平台根据行内数据、外部数据等进行数据收集分析、 以账龄、滚动率、坏账率、数据等维度进行模型设计、以机器学习的算法进行模型拟合开发等，将模型应用互联网贷款全生命周期管理中，通过参数优化、特征提取、集成学习、模型融合等方式持续增强信贷模型健壮性和泛化能力。反欺诈模型、申请评分模型可有效识别贷前申请的欺诈风险与信用风险；授信审批模型与风险定价模型可提升授信结果的准确性与合理性，使得授信定价符合“低风险人群高额度低利率，高风险人群低额度高利率”原则；风险预警模型可提前发现放贷人群中可能存在的潜在逾期风险，提前做出额度调整或处罚/催收策略；贷后清收模型可预测客户逾期催回概率或预测客户失联概率，从而制定合理催收策略，优化催收队列。同时，根据客群自身性质和模型使用目的不同，按需进行合理的客群细分或业务细分，进一步提升模型与客群契合度，提升模型的预测效果。

搭建数字化分析监测体系，提高风险预判能力

运用机器学习、知识图谱、综合分析，深度挖掘新市民客户群体多位信息，构建起统一的客户视图，形成全方位、系统化的客户关联关系及风险画像，实现对数据、客户、业务多维度的全流程监控，从精准性、显著性、可解释性等维度增强对模型运行效果的动态监控，从审批效率、业务增长、发展规模、坏账率及收益率多指标对业务进行实时监测，深度分析模型与业务表现之间的关系，监控实际业务效果，及时发现问题并调整，满足业务需求，保证业务稳定高质量发展。在信贷全生命周期监控方面，

贷前针对反欺诈模型、申请评分模型以及相应的授信审批模型与定价模型等，重点关注其模型的有效性、稳定性与适用性；贷中针对风险预警模型以及相应的贷中预警策略、调额优化策略等，重点关注客户贷中行为异常情况变化、逾期变化、还款情况、平均使用额度以及贷中预警措施对当前未逾期客户逾期状态迁徙率的影响等方面；贷后业务监控重点关注为催收评分模型，以及相应的差异化催收策略，业务监控指标主要关注回收率、逾期状态迁徙率、催收产能、投诉率、催收成本等指标，搭建信贷全生命周期数字化风控监测体系，推动数据、模型、业务监测预警的动态化和体系化，以全新的“数字化”管控方式，实现风险管理从“人防”到“智控”的转变。

深化金融科技赋能，强化业务支持

充分依托智能视频面签、互联网贷款风控管理平台等构建实施，深挖数据价值，实现数字化风险预判、预警管理体系；联动业务产品及应用场景，运用内外部大数据进行交叉验证，化零为整提升授信审批、风险定价的智能化水平；采用行业领先金融科技及智能平台，实现风险决策全流程可视化配置，友好交互体验使业务人员摆脱繁琐技术细节束缚，同时支持分流、旁路、冠军挑战者、回测设计，助力业务规则、流程测试调优；结合行内基础数据，深度挖掘征信大数据，采用低代码的数据挖掘分析技术，夯实覆盖征信数据采集、存储、处理、分析和应用全流程的数据底座，打造个人征信数据能力中枢，为数据价值挖掘提供夯实基础；提供统一的建模平台，解决建模环境分散难管理、环境标准不一致的问题；实现计算资源统一按需动态分配，解决资源整体利用率差、供需不平衡的问题，强化信贷模型全生命周期的闭环管理，提升数据、模型、平台对业务的支持力度。

四、项目过程管理

基于数字化风控技术的“圆梦贷”项目自产品设计至全流程体系上线共计4个月，自2022年3月，《中国银保监会中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》（银保监发﹝2022﹞4号）公布实施，我行高度重视成立以总行行长为领导，个人金融部牵头新市民金融工作服务组，制定加强新市民综合金融服务工作相关方案，加强技术顶层设计和统筹协调，建立健全了业务和科技条线的协调机制，反复研究，切实加强了技术支持与业务需求的有机融合。首先，开展市场调研及产品分析，了解客户需求、产品的适用性及发展趋势，分析经营区域的市场、客户及同业产品；第二，制定产品研发计划和实施方案；第三，明确产品范围定义、目标人群、优惠政策、授信借款坏款流程；第三，设计风控各环节具体规则内容，深入研究各类风险并制定完善的控制措施；第四，完善用户体验，优化金融服务体验，不断迭代升级产品版本；第五，制定营销目标和营销策略，选择合理的产品销售渠道或销售方式，组织开展各类营销活动；第五，经过多论测试，产品试用行期间邀请行内外专家提供修改调整建议，持续完善产品服务；第六，贯穿项目始终，持续跟踪、审查和调整项目进展与实施效果，定期收集与所负责条线产品有关的业务数据，对产品的市场占有、存在价值、综合效益等进行分析，提出产品改进、推广和退出建议。

五、运营情况

“圆梦贷”产品立足“服务新市民，服务发展，服务政府”维度，充分发挥新技术系统效能，强化精准定位、动态监测、分析管控，积极提升数据分析能力，渠道服务能力以及风险管控能力。截至9月末，圆梦贷授信额度32.24亿元，授信户数5.75万户，在贷余额4.57亿元，在贷户数8663户。

六、项目成效

聚焦新市民服务，打造有温度的银行

“新市民”群体作为城市化进程中重要的参与者，即是贯彻落实党中央金融的政治性和人民性思想的重要举措，也是推进城镇化与实现高质量发展必经之路，深刻理解做好新市民金融服务具有重要战略意义，为新市民提供专属产品，以更多元、更高效、更具温度的金融和非金融服务提升新市民服务体验，持续以金融力量助力新市民实现美好生活，。截止9月末，我行有91家分支机构参与了新市民金融服务宣传月，宣传区域达到216个，宣传人员数量1807人，线下发放宣传资料15084份，制作的“一图看懂新市民金融服务”长图线上转发分享逾2878次，线下累计受众人数24318人次；二是持续优化新市民融资模式，与26家国有融资担保公司签订合作协议，为小微企业及经营个体融资搭建担保平台；三是满足新市民多元信贷需求，为8791户个人经营户提供融资支持，贷款余额7.48亿元；四是创新信贷模式帮扶创业人员300余人，创业担保贷款余额3798.63万元;五是丰富养老金融服务产品,为符合政策要求的养老机构提供3.57亿元的贷款支持等主要举措与成效，受到社会各界的广泛关注与好评。

提升数字化客户洞察能力，筑牢金融服务基石

客户画像是数字化经营基础的能力，也是数字化转型应当优先培育的能力。谁懂得客户，谁能够提供符合客户需求的产品和服务，谁就能够获取更多的客户。而数字化客户洞察是非常重要的手段，为此加强客户信息系统和数据平台建设，加强外部数据资源获取与整合，建立统一的客户标签体系，提高客户分群和客户画像能力，本行以实际的业务需求为驱动，结合新市民应用场景形成客户视图产品，扩大“圆梦贷”产品覆盖面，深入分析存量客户画像，构建统一客户风险视图，构建核心风险指标体系，提升数字化客户洞察能力，增强精细化、差异化服务能力。

场景金融结合数字化风控，驱动金融高质量发展

互联网贷款风控管理平台运营机器学习、知识图谱等技术手段整合客户群体多维度信息，基于服务数据深挖客户行为，迭代优化服务策略。数字化贷前模型有利于细分客群，更精准地把握客户多层次、多样化的融资需求，促进产品创新，丰富产品供给，减少低水平和同质化的竞争，提高消费者的获得感，同时准确计量信用风险、欺诈风险可以有效提升客户授信作业效率，赋能队伍和渠道，帮助其更好的经营客户，匹配产品，提高销售的人均产能和生产力效率。数字化贷前、贷中、贷后风控模型能够有效提升我行经营管理水平，通过优化业务流程、提高资产质量、降低运营成本，推动风险管理从“人防”向“技防”“智防”的转变。

强化业务及风险监测手段运用，增强敢贷愿贷会贷能力

“圆梦贷”产品运用互联网和移动通信技术，基于线上大数据风控，为符合授信条件的新市民发放个人贷款。从营销获客、授信准入、风险识别、准入定价、贷中监测预警等环节全生命周期闭环管理，通过参数优化、特征提取、模型融合等方式增强信贷算法模型健壮性和泛化能力，从精准性、安全性、可解释性等维度强化信贷算法模型运行效果的动态监控，持续开展策略模型迭代升级；定期利用对客户交易类型、时间、金额、商户等方面的监测，预测客户交易中可能存在的欺诈风险，对于高额度客户会加入电话核实、在线问答等流程进一步控制风险，针对已授信客户，需通过贷中巡检机制由系统自动触发相关回访任务，掌握客户动态及资信变化情况，切实增强我行敢贷愿贷会贷能力。

七、经验总结

基于数字化风控体系的“圆梦贷”项目自立项以来，全行上下统一思想，迅速成立专项工作项目组，在战略规划方面，坚持服务新市民定位，聚焦新市民金融需求，以数字化转型为契机，推动金融产品创新、模式创新、机制创新；在组织计划方面，统筹协调，技术支持与业务有机融合，紧密配合，充分研究，制定切实可行的设计方案与实施步骤；在工作保障方面，明确重点，落实保障。制定时间表，明确责任人，加强组织保障，强化纪律管理，将各项任务落细落小落到实处。在产品设计方面，充分研究政策法规、市场变化及经营发展战略，开展市场调研与分析，切实提升产品的适应性和满意度，提升用户体验。在风险防控方面，积极借鉴同业机构有限经验和做法，科技引领推进技术优化，构建数字化的风险管理体系，主动培养一批即懂科技又懂业务的数字化专业人才队伍，建立常态化的工作联系机制，密切跟进业务诉求，积极推进业务科技双联动；在产品营销方面，制定营销目标和营销策略，多层次多渠道的开展营销活动，积极借助微信公众号、厅堂及进村下园区等方式开展营销及金融知识普及宣传教育活动。