一、项目背景及目标

当今世界数字经济快速发展，数字产业化和产业数字化相互促进，正成为资源重组、竞争格局变化的关键力量，商业银行作为市场经济的重要成员，进行数字化转型已是必然趋势，也是战略选择，必须在这条道路上开启积极探索，而风控管理更是商业银行的核心竞争力，只有高质量的风控管理才能助力高质量的发展。

正是基于当前的经济大环境，绵商行提出了“加快转型，跨越式发展，打造区域佳城商行”的战略目标，建设全面的内部风险控制体系，旨在提升业务精细化管理水平，实现集约化、标准化、专业化的业务运营格局，为人力结构优化、产品创新、市场营销、客户服务和多渠道运营提供高效的支撑，实现业务安全健康高效运营。

二、项目方案

（一）建成集中作业中心，搭建流程银行承载平台。

建设集中作业系统，改变通过事后监督方式控制风险的模式，建立对操作风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。将分散于全行各网点的高频高风险业务统一上收、统一处理，整合同类型交易，梳理再造对公开户业务流程，统一审核标准、优化业务节点，分别形成前台和中心的操作手册，明确业务处理要点和风险点，为前台的业务操作提供规范性指导和风险防控依据，保证高质高效运行。同时，建设好集中的操作管理平台，为流程银行的顺利搭建打下坚实基础。

（二）建设运营监测平台，创新反电诈模型。

建设集中管理，权限统一的监测平台，围绕各业务系统流程中的风险环节建立监督模型，监督范围涉及柜员异常行为、账户信息、重点交易、报表监控、科目余额、资金异动方面，设定预警条件，获取实时交易数据，结合建立的预警监控模型，对正在发生的风险进行控制，实现事中监督；基于多数据源构建丰富的预警系统数据库，从中提取有效信息进行综合分析，形成事后监督和预警显示预警信息。围绕全国范围内开展的“打击治理电信网络新型违法犯罪”主题工作，建设反电信网络诈骗模型，实施时动态监测，提取可疑特征，阻断风险案件。

三、创新点

一是创新运营动态监测机制。运营监测平台涵盖我行柜面业务操作、账户管理、交易信息、员工行为、柜员管理等多方面内容，上线的重点监督模型、风险预警模型以数据分析为基础、以柜面操作风险为准则，构建事前主动防控、事中敏捷预警、事后数据反馈的立体化运营风险管控过程，覆盖面包括疑似电信诈骗类、客户信息、账户开销户、支付结算、信贷业务、国结业务等。通过对涉案账户特征的分析，不断实时调整风险监测指标，实现对新开账户及存量账户的动态监测，提高疑似电信诈骗预判的准确性，增强了监督工作的有效性。

二是创新柜面操作风险管控机制。集中作业将柜面高风险业务和复杂的单位结算账户业务纳入后台授权审批，实现了前后台分离，有效减轻了前台的事务性工作，既减轻了网点柜员的工作强度及难度，也提高了业务办理效率，为提升柜面人员营销能力和网点转型提供了支持，特别是单位结算账户开户环节，作为风险防控*****关，在反洗钱、账户合规管理方面都有重大意义，集中作业改变了原来前台逐户审核、分散报备的状况，形成了前台初审、后台复审，集中开户、集中报备的作业流程，既保证了业务资料的完整性、合规性，也极大的提升了业务的运行效率。

三是创新反电诈模型监测机制。运营监测平台实现了对账户进行动态管理，根据电信网络诈骗涉案账户特征变化，及时更新风险指标，建立精准高效的“电信诈骗“风险模型。分别从新开立账户回访、涉案账户名下其他账户、新开账户交易异动、睡眠账户交易异动、频繁开销户、频繁挂失补卡等方面进行动态监测，有效预判疑似电信诈骗的异常账户，并联动向网点发送实时预警，做到及时发现、及时排查、有效管控、及时上报。除此之外，我行反洗钱监测系统根据历年来央行发布的各类电诈和跨境赌博可疑交易的指导文件，建立了疑似诈骗、疑似赌博、电信诈骗、疑似赌博、电信诈骗五个监测模型，对我行客户从开户、转账交易、取现等环节等进行了交易及行为监测。

四是创新账户分类分级管理机制。根据我行银行结算账户分类分级管理暂行办法，将账户风险类别划分为风险、可疑、关注、正常等四种类别。在柜面操作系统新增“账户风险分类登记、查询交易”，在运营监测平台新增关联预警模型，以此进一步加强对账户管理和交易行为的监测。

五是创新网点服务宣传机制。结合我行实际情况，对2022年防范电信诈骗工作进行细化安排，根据总行对各网点“切实做好宣传工作，营造反诈氛围，为打击治理电信网络新型违法犯罪、保护金融消费者资金财产安全做出新的成绩的要求”，网点创新“两点一线”多措并举的宣传机制，从“阵地宣传”、“流动宣传”到“线上宣传”，结合疫情防控实际，充分调动网点力量，开展“两点一线”反诈宣传，切实提升反诈宣传的精准性，持续营造全社会反诈的浓厚氛围，确保宣传活动取得实效。

四、运营情况

一方面，集中作业中心完成了82支高频高风险业务的上收，实现了全行范围内单位结算账户的集中审批报备，有效地保证了业务资料的完整性、合规性，搭建起了我行流程银行承载平台，为我行构建一个开放、高效的服务中心，实现集约化、标准化、专业化的业务运营格局；另一方面，运营监测平台上线运行，共建立了82个模型，能全面、集中的对全辖营业机构业务操作进行风险防控，做到了对具有潜在风险的业务精准监测，准实时预警，并根据不同等级的风险业务有效分配监督资源，实现差异化管理，已上线的疑似电信诈骗模型，能够实现对涉案账户特征的分析，持续对新开账户及存量账户实施动态监测，提取的可疑账户既做到符合当前电信诈骗特征，又达到准实时效果。

五、项目成效

   （一）运营动态监测成效。

    截止2022年6月1日，运营监测平台已上线重点监督模型28个、风险预警模型64个，涉及到的账户风险类模型共计14个。

1.截止9月底新开立结算账户回访15,852户，回访结果存在异常需再次回访有4,725户，其中对298个账户采取相应管控措施或向反洗钱中心报送；

2.客户账户异常交易共计24,995条，排查疑似电信诈骗特征账户共计15，048户，其中对1,504户采取相应管控措施或向反洗钱中心报送；

3.涉案人员的其他账户共计197户，其中对88户采取相应管控措施或向反洗钱中心报送；

4.个人客户频繁开销户共计2,435，其中对32个账户采取相应管控措施；

5.睡眠账户异常交易共计1,228户，其中对205户采取相应管控措施或向反洗钱中心报送。

（二）集中作业管控成效。

1.2017年10月，成功堵截多起集中冒名开立个人银行账户的事件，涉及账户30余户，涉及人员50余名，并形成案例在全行分享；

 2.截至2022年9月，集中作业中心开立单位结算账户累计20,000余户，远程授权业务累计1,900,000余笔；

 3.对日常业务中出现的风险隐患问题进行汇总分析，共向分支行下30余次风险提示函，3期案例总结材料。

（三）反洗钱模型监测成效。

截止2022年3月底，反洗钱系统通过五大监测模型生成可疑交易案例607起，经过人工甄别分析排查后，以涉罪类型为涉嫌电信诈骗或赌博的可疑交易行为上报反洗钱监测中心案例有364起，其中涉案客户472户，涉案金额114,083.58万元。向公安机关移交可疑线索并被公安机关成案调查案例2起。并且为配合“断卡”行动、“飓风”行动，新增了对不同来源渠道电信诈骗名单后续控制功能。针对人行和公安机关推送的涉案客户及涉案账户，新增黑名单监测系统自动发起电信诈骗客户的封闭冻结、客户层面非柜面限制、账户层面非柜面限制等功能，有力地配合了“断卡”行动开展。“断卡”以来累计向联席办移送异常线索涉及账户数量31户。

（四）账户风险控制成效。

在柜面操作系统及运营监测平台双重监测和管控过程中，按照我行风险账户定义，截止6月15日，我行风险账户总计：4,294户（其中已销户1,432户，正常2,260户，长期不动户602户），总计余额为835.7万元（其中正常账户余额833万元，长期不动户余额28.7万元），风险账户数量占我行账户总数0.075%，其中绝大多数为涉诈风险账户。

（五）网点反诈宣传成效。

截止8月底，我行开展反诈现场宣传181次，参与群众

12,625人，制作海报展板43幅，发放宣传资料10,112份；网络宣传中发布原创作品16条，作品点击量、阅读量、转发量共计3,227次，发送短信180条；员工教育79次，受教育人数1,765人。并且在二季度集中宣传月活动中,我行共计发放宣传资料9,000余份，受益群众达14,000余人。

六、经验总结

一是通过大数据、生物技术、影像平台等金融科技手段，为建设全面风控管理体系提供有力支撑，解决了传统的分散管理、人工甄别、信息阻断等老大难问题。结合数字技术手段，对账户管理、员工行为、交易信息进行重点、全程监督管理，丰富了风险监控手段，保障了各项业务的顺利开展。

二是改变了传统的通过事后监督方式控制风险的模式，建立了对操作风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。以集中作业为主要抓手、以数据、流程贯穿决策过程，在持续不断优化业务流程、为一线减负的基础上，柜面操作风险管控能力大幅提升，立足我行实际情况，制定符合我行业务发展的工作计划，运用数据和案例分析，自主建立的监测模型。

 三是通过上下联动、多方配合，提高了各类业务的质量，有效的提升了业务办理的效率，帮助柜面减轻了负担，在一定程度上为柜面的成功转型提供了支持，更重要的是提升了客户满意度，是我行“有温度”服务的成功实践，为绵商行早日发展成为区域佳银行助力。