一、项目背景及目标

当前，全球新一轮科技革命和产业变更正在加速演进，推进全球产业分工深化和经济结构调整。湖南三湘银行自成立以来，秉承“服务产业、发展普惠”的市场定位，以“资金服务实体经济、解决中小微企业融资难题”为目标，围绕先进装备制造、农业农村等重要领域提供金融服务。自2020年，三湘银行建设了数智化产业金融平台。该平台通过场景共建、成果共用的方式，引导产业服务资源汇聚，服务产业上下游小微企业主、个体工商户、企业员工和客户，解决中小微企业的融资难题，促进产业的持续发展，为三湘银行落实国家“十四五”规划、《湖南省金融服务“三高四新”战略若干政策措施》搭建起一条数字化桥梁。

通过建设数智化产业金融项目，建设完成了“自营+合作平台”渠道体系、统一数据服务体系、统一进件平台、智能化风控策略生产测试部署一体化平台、产业开放平台五大模块，提供了一个覆盖多渠道的、面对中小微企业的，高度数字化的、开放性的，风险可控的、灵活自由的、可扩展的、覆盖“点、链、圈”的产业生态综合金融解决方案的综合性服务平台。

二、项目/策略方案

项目策划、实施及有可能涉及到的技术架构、业务模式、商业模式等

主要业务特点：

一是极简操作，实现业务流程标准化线上化，包括身份核验、开户、合同签署、业务申请等，让客户全线上完成业务操作。

二是数字化运营，依托大数据分析技术构建客户标签体系和特征数据库，实现对申请企业或经营户的精准画像，建立客户多级标签和企业关系图谱，快速构建面向业务场景的数据资产服务，提供一站式服务，实现数据的可见、可用、可运营。

三是一个场景一个策略，根据特定场景客群的特征，快速构建该场景客户的放贷政策和风险策略，实现客户精准化营销、差异化定价和快速放款。

四是产融结合，通过场景共建、成果共用的方式，引导产业服务资源汇聚，打造泛渠道化的合作平台，将标准、线上化的金融服务以及个性化的金融产品输入到企业生产经营的各个环节。

主要技术特点：

在人工智能方面，通过对防翻拍、活体检测、人脸检测、语音语义分析、环境检测等技术的综合运用，对客户进行身份认证及风险检测，验证客户身份真实有效后，对接可信第三方注册电子身份证，为后续线上交易提供便利，并运用深度学习算法不断迭代OCR模型，使图像识别更精准、范围更全面。

在大数据方面，通过第三方数据源、自有数据、产业供应链数据打造产业数据集市，构建企业风险画像和企业关系图谱，实现智能风控。

在区块链方面，利用区块链技术打破企业之间信息孤岛，实现企业数据的互利与共享，底层技术基于中国人民银行JR/T 0184-2020标准搭建的联盟链平台。

在开放应用方面，构建了统一的开放API/H5/SDK，实现银行金融服务的标准化对外输出。

在安全保障上，遵循互联网应用架构与金融服务安全架构双向融合的标准，聚焦云平台建设和应用，搭建了运管平台，建立了网络安全应急管理体系和灾难备份系统，保障业务安全平稳发展。

图 1. 数智化产业金融平台的业务架构图

图 2. 数智化产业金融平台的开放式微服务架构体系

图 3. 数智化产业金融平台的系统物理架构

三、创新点

技术创新方面，平台坚持技术驱动金融服务模式创新，在研发过程中合理运用人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网和5G等技术，构建“产业+金融+互联网”生态链，助力产业与金融融合。其中人工智能层面，通过OCR、生物识别、语音识别等技术的综合运用，提高风险识别能力的同时降低用户操作门槛。大数据层面，通过打造产业数据集市，构建企业风险画像和企业关系图谱，支撑智能风控。区块链层面，利用区块链技术打破企业之间信息孤岛，实现企业数据的互利与共享，并在隆平高科产业链客户的场景数据可信实现落地。开放银行层面，构建开放、敏捷、智慧的开放银行架构体系，建立了开放API/H5/SDK组件库，通过开放银行输出三湘银行金融服务、生态服务及科技服务，提供合作方快速接入的通道。    

 业务创新方面，平台充分理解产业数智金融的发展趋势与核心能力，强化场景金融、开放银行、产融结合等先进业务理念并在先进制造、农业农村等场景落地。其中场景金融层面，平台聚焦目标行业的场景客户群体，依据场景定制放款政策、策略、资金周期、贷款产品，实现差异化定价和快速放款，解决小微企业真实的资金需求。企业信用识别层面，平台通过加快内外部数据整合和应用，搭建场景化风险数据平台，建立基于场景真实数据的风控体系，实现主体信用到交易信用、担保模式到信用模式的转变。产融结合层面，平台通过场景共建、服务共享的方式，引导产业服务资源汇聚，打造泛渠道化的合作平台，将标准化、线上化的金融服务以及个性化的金融产品植入到场景生态中。客户体验层面，实现业务流程标准线上化，包括身份核验、开户、合同签署、业务申请、授信审批等纯线上操作，让客户足不出户完成业务操作，通过产业银行App，客户可随时随地获得智能、贴心、便捷的移动金融服务。

四、项目过程管理

启动：2020年1月

设计：2020年2月至3月

开发：2020年4月至6月

测试：2020年6月至7月

上线：2020年8月

五、运营情况

数智化产业金融平台为我行自主研发的金融科技平台，自上线至今累计申请专利17个，已获授权11个，累计取得软件著作权19件。平台支撑50个产业贷款产品、52 个场景的自动化决策，平台已实现100个合作平台、150个数据源平台的对接，提供5000+数据指标及10000+场景风控规则，平均决策时长低于1秒。建立贷款产品配置平台，支持新场景贷款产品快1周内配置上线，建立AI中台，提供处理、自然语言理解、图像处理等 AI 领域的多种通用技术能力，实现数字语音识别 ASR 等 20 余项标准化能力，提供智能外呼等不少于 10 项业务场景的支撑。平台整体技术能力处于国内同类先进水平。

六、项目成效

数智化产业金融平台项目投产后，业务效果显著，面向先进制造业、服务业、农业农村、餐饮业等多个产业，引入合作平台超过30个，服务各行业核心企业客户超过100户，累计投放贷款超164亿元，存款总额超过190亿，推进产业金融业务快速有序发展。同时，数智化产业金融平台实现银行金融服务能力整合，对外发布金融产品超过50款，提供账户管理、支付结算、融资理财、现金管理、工资代发等金融服务，打通资金渠道，降低交易成本、提高融资效率，助力建设湖南省金融服务“三高四新”战略部署。

七、经验总结

平台借助金融科技手段着力构建标准化、数字化、智能化的运营体系，助力银行经营质效提升。2021年实现经营利润11.68亿元、税后净利润4.47亿元，分别增长35.56%和21.96%；净资产回报率11.01%，提升0.86个百分点，稳居民营银行前列。

随着我国“实施区域协调发展战略”的实施以及产业链工业互联网数字化转型趋势下，不少区域和行业都形成了一定规模的产业级、区域级的工业互联网公共服务平台，这意味着将为区域性中小银行带来更多优质的核心企业及上下游资源。湖南三湘银行将持续深耕本地产业，坚持金融产品创新，实现金融服务能力升级，以“金融服务实体”为目标，促进产业的持续发展。