一、项目背景及目标

在之前的我行进行支付系统建设时，基本都是功能升级驱动，系统建设被动跟进央行及第三方支付功能的升级，以功能体系为核心，亦步亦趋，缺乏用户体系，也无法获取有效的用户数据；业务层面带来的痛点如下：

因此针对支付系统当前能力，提出新的项目方案需求

•在金融行业进入到数字化转型时期后，希望通过支付连接用户和本地生活场景，在用户、商户数据积累及运营上有所推进

•希望拥有微信支付或支付宝类似的支付平台能力，但同时又要满足银行在强监管要求下的运营要求和财务管理要求

二、项目/策略方案

微众银行零售场景组合支付平台，是将我行支付相关的公共的、通用的业务功能沉淀进行，形成可复用的平台能力，避免重复建设和维护；从业务视角，向上支持银行客户运营、支付服务和清结算的需求，向下采用通用的微服务体系，屏蔽分布式事务、底层数据库、中间件等分布技术复杂性，同时通过独立的账户体系提供服务，无需对银行现有核心系统进行改动。

微众银行零售场景组合支付平台主要模块说明

•支付核心：负责组合支付的交易处理和账务处理，主要由“支付协议服务”和“支付指令服务”组成。 

•收银台：支持APP、小程序、微信公众号等多种渠道中的业系统调用并拉起收银台 

•支付受理：负责与业务系统进行交互，进行外部系统接入许可验证、流水登记、交易受理。 

•支付决策：支付决策用于可用支付工具和可用营销工具的控制，达到主推某类卡产品或账户产品支付的营销效果。 

•账务中心：包括对账中心、内部户清算中心、调拨中心。 其中，对账中心完成系统与外部通道的对账。清算中心记录清算流水。调拨中心获取头寸账单并负责头寸调拨记账。 

•会计中心：主要在于构建内部户体系，对于每个接入本组合支付平台的业务系统，分别开设头寸账户和其他内部户。 

•商户中心：商户入驻并为其提供交易签约、手续费管理、接入安全认证等服务 

•用户中心：承担平台所有用户集中统一管理 

•预算管理：预算中心包含预算模板管理以及内部户的记账关联

三、创新点

•可根据合作场景的要求，在商户中心模块配置多达5层组织架构，并支持上下级结算关系管理已经各类参数配置，有利于业务进行拓展；所有交易在独立的交易商户层拉平，极大提高批量计算速度；交易商户统一管理，可有效控制商户风险。

•支付决策引擎设计，实现用户和商户级千人千面支付方式和营销权益优决策包的试算能力，为业务方提供支付侧和场景侧的营销抓手，提升用户体验和运营效果。

•配置化支付产品工厂设计，系统针对支付交易进行了交易原子化，服务标准化设计，可按业务场景要求配置出各种收单产品，智能组合，动态渲染，新渠道接入配置化。

•支付体系的内部户设计，支持支付平台和商户层的多套账本记账，具备核心系统的能力，通过可配置的核算方案引擎，可自定义财务会计复式记账能力，为合作行和商户提供清晰的虚拟台账，同时可通过开放平台针对我行合作的场景方输出预算管理、财务管理等能力

•针对银行对账需求，充分考虑对账步骤标准化设计和对账内容配置化，快速满足场景侧/支付方的个性化对账需求。

•平台设计时包含对数字人民币的支持，可以支持C端和B端的数字人民币钱包，同时支付产品工厂也可以支持与接数字人民币相关的支付渠道或运营机构进行对接。

四、项目过程管理

1.项目规划及立项阶段：平台于2021年上半年开始规划，通过梳理产品需求、用户及支付痛点、支付运营管理现状，确定了平台方案。

2.项目实施阶段：2021年底，按照项目计划，分阶段开发及交付，于2022年6月完成平台一期功能。

3.项目投产运行及优化阶段：平台自上线以来，系统运行稳定，优化版本不断迭代。

4.项目后续规划：2023年，平台将根据以往运行的经验以及各线上支付场景的需求，进一步丰富商户管理及其他线上支付场景如数字人民币的对接，推进平台二期的功能优化及实现。

五、运营情况

零售场景组合支付平台投入使用以来，已经对接银行APP、线上商城以及第三方合作伙伴/场景机构，为用户提供了体验一致的共享支付平台；系统目前也通过配置对接银行卡快捷支付、积分支付、优惠券支付、现金券支付多种支付通道。同时为银行运营人员提供了方便的支付参数维护，查询统计以及清算对账的支持，目前平台运行稳定，数据采集正常。

六、项目成效

1.帮助银行建立全场景的支付入口

由于用户大量活跃在场景侧，金融机构都在逐步在摒弃超级App的建设，并通过推出公众号、小程序矩阵等方式来经营“私域流量池”，微众银行零售场景组合支付平台，可以协助业务方通过可触达的渠道，为商家提供推广销售、支付收款、经营协助等能力，为数字化场景接入提供完善的支持，快速开展业务。

2.提高银行组合支付的能力

之前支付平台基本采用代码逻辑实现组合支付的事物控制，导致在与场景方对接时，无法在短时间做出调整，开发难度大，开发周期长。微众银行零售场景组合支付平台采用配置化实现支付指令编排和路由规则，给支付原子交易“装上大脑”大大缩短业务上线时间，例如针对业务方提出的“本行信用卡或贷记卡+场景侧优惠券”的营销要求，开发周期由原系统的32天，缩短到5天。同时在场景侧可以自动进行支付页面的渲染，运营方可以引导用户优先试用该支付方式。

3.提高银行运营及财务管理能力

微众银行零售场景组合支付平台，拥有完整的独立的台账体系，可以支持多套账本记账，便于收单机构、商户查看清晰的账户余额和交易明细，同时拥有独立的财务和会计模块，不依赖于全行的财务系统，通过核算方案引擎的灵活配置，实现记账逻辑对市场变化的快速应对为银行提供以下业务价值：

•日间对账

•阶梯费率可配置

•T0、T1、Tn结算周期可配置

•支持向上资金归集

•支持多方分账

•支持一笔订单的分账结算

•既支持主动清算，又支持被动清算

•支持差错在线调账和审核

4.提高用户运营能力

平台支持记录支付相关的全部信息流，对用户或商户数据进行全面的留存，在与合作场景方对接时，可以实现支付及会员，会员及交易的效果。可以协助业务方有效的将场景方的用户转化为金融用户，同时完成从从产品运营向客户综合运营转化，具备更完善、灵活智能的系统能力，实现数据驱动营销。

七、经验总结

微众银行作为以科技为核心发展引擎的国内首家民营银行及互联网银行，在金融科技的发展和技术创新实践上具有一定的先发优势。同时也累积丰富的互联网支付平台实践经验，我行在启动该项目时，进行了多次调研，发现市场上基本没有独立的产品能同时支持组合（决策）支付、权益运营管理、交易数据管理和完整的账户体系等能力的建设，在将我行现有的支付系统能力进行梳理后，启动了自主研发，形成了一套完善的自主可控的零售场景组合支付平台的能力；通过该平台解决了在通过支付连接线上或线下场景时支付服务能力不足，无法获取完整的交易数据的问题，也解决进行相关金融产品的营销、风控时效果达不到业务要求等问题；同时在为支付相关的各个渠道或机构提供统一的资金管理视图时，我们也积累大量经验，避免了在进行清结算时大量依赖人工，效率低，客户体验差、容易出错的相关短板。