一、项目背景及目标

1、项目背景

随着我行对公业务的不断发展，对公账户每年大幅增长，对公账户服务的便捷性和普惠性的要求越来越高，同时，随着反洗钱、防范电信诈骗等需求的增强，对公账户的风险管理要求也迫在眉睫，在数字化转型及普惠金融推广的背景下，如何在做好对公账户服务的基础上，提高对账效率、防范对账风险，是我行亟待解决的问题。

一是我行现有对账模式难以满足客户对账便利、高效性的要求。

近年疫情管控常态的情况下，现行线下纸质对账的模式难以满足客户足不出户实现账户的账务核对，尤其在当前金融数字化转型的形势下，对公账户服务质量迫切需要提升，对账业务的线上化延展是客户享受到便捷高效的对账服务必经之路。

二是现行对账模式难以满足对公账户风险管控的要求。随着反洗钱、防范电信诈骗等需求的增强，对公账户风险管理要求越来越高，通过行内各系统排查的风险账户信息共享，将对账作为账户风险管理的后一道控制防线，在对账系统中对识别出的高风险账户自动触发采取进一步管控措施，以确保账户安全越来越重要。

三是现行对账模式下的对账效率较低、对账规范性有待提升、难以满足对账业务内部管理和外部监管的要求。

2、项目目标

一是打造对公客户安全、便捷的线上业务受理渠道和增加特殊对账客群的线上处理渠道。客户通过企业网银或手机银行渠道自行签约电子对账功能，取代原有必须到柜面办理电子对账签约的流程，增加客户签约主动性，提高电子对账签约率；对为在我行开立结算账户仍需对账的特殊客户，新设电子对账（无需注册的企业手机银行）新渠道，满足客户多样化对账需求，提高我行电子对账签约率，替代现行纸质对账，提升对账效率。

二是切实发挥对账业务的职能、降低账户管理风险。增加与行内数据系统对接的功能，实现对账系统上报风险事件同时获取高风险账户信息以进一步采取控制措施确保账户安全性等功能。

三是提升对账效率、规范对账管理，满足行内管理要求和外部监管要求。梳理对账范围、标准、要素、模型、渠道等，借助系统建设进行规范；增加黑白名单维护，根据黑白名单规范对账管理，减少人为干预；对于需支行发起的对账业务，增加线上审批流程替代线下审批。

二、项目/策略方案

（一）项目概述

我行结合市场、同业、客户及本行要求完成可行性分析，以对账账户风险为基础，明确对账范围、对账要素、对账模型、对账渠道、对账频次、对账流程、风险事项报送、线上审批、黑白名单管理等内容，确定终系统建设方案。

（二）系统主要功能

1.账户风险等级划分

根据账户的余额、发生额、账户风险等级等参数，按照行内风险把控要求将对账风险等级划分为重点账户、一般账户、非对账账户，并据此确定其对账频率。

2.对账范围

我行纳入对账范围的业务包括但不限于：对公存款（活期、定期、通知、保证金、协议）、同业存款（活期、定期）、对公贷款、同业存放、同业投资（资管产品、信托产品等）和同业借款等业务。

3.对账原则

（1）以客户为主，账户为辅。为便于客户管理，按照客户实际需求汇总账单生成情况，客户需要按账户对账和按客户对账均可。

（2）同一账期既满足重点账户也满足一般账户条件的，按照重点账户处理。

（3）按机构对账，同一客户在不同分支机构开立的账户分别生成对账任务。

4.重点事项对账

将符合条件的重点业务发生事项纳入对账范围，经过梳理，我行目前共将6项重点业务事项纳入对账范围。

5.对账频率

根据账户风险等级、账户余额、发生额、重点事项维度确定对账频率，重点账户和对账事项账户按月对账、一般账户按季度对账、主动投资业务按年对账。同时，设置临时生成账单功能，对于经账户风险监测系统提示或人工发现存在可疑情况的账户使用此功能生成临时纸质账单。

6.对账渠道 

新一代对账系统对账渠道为纸质对账、企业网银、企业手机银行需注册、企业手机银行无需注册（新增）、智能机具。原则上我行客户可自由选择对账渠道（优先推行电子对账功能），具体如下：

（1）纸质对账主要服务对象为：所有对公客户。

（2）企业网银有UKEY主要服务对象为：主动投资业务除外的其他对公客户。

（3）企业手机银行需注册主要服务对象为：主动投资业务除外的其他对公客户。

（4）企业手机银行无需注册主要服务对象为：主动投资业务客户。

（5）柜面指定交易和对账系统均支持签约对账渠道。

（6）客户有签约权限的操作人员可自行根据需要在企业网银或企业手机银行APP中对其有权限操作的其他账户进行电子对账（企业手机银行和企业网银渠道）开通操作，并设置操作员对账权限。

7.账单回收

（1）电子渠道账单回收

客户在其开通的任一电子渠道登陆后均能查看相应对账任务并核对，提交后，对账系统记录对账状态、对账时间、对账渠道并在相应报表中进行反馈。

如客户点击“不相符”按钮提交时提示“是否确定对账不相符”，确定后对账系统记录不相符对账结果，否则返回上一级菜单重新核对。

对于电子渠道的对账结果，系统支持初始化功能，即初始化后账户恢复未对账状态，客户可重新在电子渠道发起对账。

支持电子账单转纸质账单功能。

（2）纸质账单回收

在系统中扫描识别，获取正确账单信息后提交验印，无误后回收成功，如存在识别有误或验印不通过等情况，需根据具体情况具体分析。

8.风险事件信息交互

对账系统增加风险事件报送模块，可以上传并保存附件作为佐证。录入人员提交后，授权人审核通过后提交至账户风险监测系统，账户风险监测系统对应模块审核后对风险事件分类提交至各对应的业务系统。结合实际业务情况暂定5项上报模型。在账户风险监测系统中被标记为高风险的账户反馈给对账系统，经分析后可采取增加对账频率、上门核实等方式加以重点关注，必要时采取账户控制等措施。

9.设置对账黑白名单

支行和总行对账中心均可申请黑白名单调整，按照原有对账规则不需对账的，加入黑名单后必须按月对账；白名单：按照原有规则需要对账的，加入白名单后，无需对账。黑白名单需人工录入，并经授权人员授权通过后方才生效。加入白名单的账户如有动账则自动从白名单中剔除，恢复正常对账规则。支行行内签报通过后，在此交易中发起申请并提交相关附件，经对账中心审核通过后，该账户加入申请的名单；总行行内签报通过后，在此交易中经办发起申请，经授权人员复核通过后，该账户加入申请的名单。

10.账户控制管理

对于风险账户，对账组可通过此交易对账户做限制处理，经办人员录入后，授权员审核通过，该账户即被做相应限制。增加附件上传并保存附件功能，可以上传行内签报等文件。

11.线上审批流程

对账中心进行业务处理时，有时需要支行提供相关文件。人工传递较为复杂，改为线上提交。对账中心确认后处理后续业务。对应的主要业务类型包括白名单黑名单维护、申请纸质对账、通用申请提交。

（三）项目实施的组织安排

1.成立由运营管理部、信息科技部、项目与参数管理部、金融市场部、网络金融部等部门组成的项目组。

2.组织业务骨干成立专项项目小组，将业务分为对账系统模块、企业网银模块、企业手机银行模块、智能机具模块、信息数据模块、测试模块，并分配至每个成员单独负责组织展开可行性分析、需求分析、测试、验证。

3.引进经验丰富的厂家进行开发。

（四）项目验收方案

系统上线后，计划在半年内完成项目的验收。从账单生成的正确性、完整性，各渠道签约及对账功能使用情况，主对账系统各项功能使用情况等方面进行验收。每月生成账单后，由对账中心专人进行核对，并采取客户随访的方式了解客户体验。

三、创新点

1.实现所有对账账户/业务均可覆盖电子对账渠道以及对公账户对账业务签约的电子化，真正实现对账业务的线上化，大幅提升客户自主签约率。

2.实现风险账户信息共享。通过对接行内账户风险监测系统，实现可疑账户、高风险账户信息交互功能。

3.实现自动触发对潜在风险账户的控制管理。通过对账系统以及风险账户信息共享等各渠道识别的风险账户，实现自动触发实现对潜在风险账户的控制。

4.根据往期的风险账户特征，梳理出同业、保证金、单位定期、单位活期、贷款、主动投资共6种账户类型72个对账模型。

四、项目过程管理

新一代银企对账系统整个项目周期为9个月。

（一）项目启动

1.交流调研：2022年2月项目启动，认真研究银企对账相关监管规定的基础上，有针对性性的开展对5家同业金融机构调研和5家系统开发公司交流。

2.明确目标：明确新一代对账系统的功能目标和业务目标，功能目标包括对账签/解约流程、线上对账渠道、业务范围、对账模型概况和风险交互共享、账户控制、阈值参数化、报表管理等系统功能；业务目标为系统上线后实现电子对账签约率达到95%以上，电子对账率90%以上。

3.成立项目组：成立由运营管理部、信息科技部、项目与参数管理部、金融市场部、网络金融部等部门组成的项目组，以业务部门为主，各渠道端配合部门为主，以对账系统为中心，涵盖柜面系统、网银系统和企业版手机银行系统、机具系统、大数据平台、ESB等各外围系统。

（二）项目实施

3月-4月完成可行性分析、需求调研及立项；5月-6月完成招标采购及需求分析确定；7月-9月完成系统设计及开发；9月-10月完成联调及业务测试；计划2022年11月完成上线，也将对系统运行情况进行持续验证。

五、运营情况

预计系统上线后将平稳运行，提高客户对账的便捷性和风险管理的精准性和对账管理的高效性。

1.对于原线下纸质对账的业务，全部实现通过注册企业版手机银行实现线上对账，且平稳运行；另，客户通过企业网银或手机银行渠道自行顺利完成签约电子对账功能，线上对账签约率主动性大大提升。

2.与行内核心系统实现对接，通过与账户监测等系统信息共享，实现通过对账系统识别上报的高风险账户，触发到核心系统自动实现账户管控，切实降低了账户风险。

3.通过在对账系统审批维护对账客户黑白名单，极大提高了对账效率和降低对账风险；同时通过增加的行内对账预留印鉴和相关材料的审批流程线上化，提高对账管理的效率。

持续监测账单生成的正确性、完整性，风险监测的及信息共享的有效性，达到预期目标。

六、项目成效

预计系统上线后，我行实现电子对账单占比不低于95%，电子账单对账率不低于90%。

七、经验总结

1.做好前期调研，了解监管要求、市场产品、本行内控规则。

2.组织业务骨干成立专项项目小组，各司其职，突出重点。鉴于本项目涉及面较广，将业务分为对账系统模块、企业网银模块、企业手机银行模块、智能机具模块、信息数据模块、测试模块，并分配至每个成员，如此可更加有效、有针对性的对相关业务深入挖掘。充分调动小组成员工作积极性，通过各司其职，突出各自工作重点。一方面可以提高小组各成员的业务熟练度，节省学习时间成本；另一方面个人职责清晰，个人专精各自业务模块，更有利于业务创新。成员出各司其职外相互沟通协调，积极配合，共同不断完善细化“业务需求规划说明书”。

3.充分了解客户需求，采取面对面对账或专程上门走访等方式，获取客户的线上对账意愿并在沟通过程中了解其对线上对账的特殊需求。此次共收集来自客户和支行意见建议共83条，由专项小组逐条进行分析讨论，查询问题成因，准确分类归纳后针对性的提出解决方案，优化业务需求规划，确保新系统上线后能够切实达到预期目标。   

4.充分发挥团队协作能力，通过组内讨论、跨组交流、部门征求意见等方式，整理采用合理建议，不断优化完善需求规划说明书，经过5次修订后，形成较为完善的业务需求规划说明书。

5.在充分了解当前现状后，提前讨论新系统建成后历史数据的清理、迁移方案。

6.随着招标工作的推进，与厂家工作人员共同攻坚克难，一句厂家系统建设的相关经验，学习先进理念，吸取厂家成功案例经验，扬长避短，力争新系统上线后操作界面友好、业务功能丰富、流程高效便捷、操作风险可控。

7.及时获取监管指导，避免触及监管红线。