一、项目背景及目标

1、项目背景

新冠疫情的爆发与蔓延，使银行传统柜面交易、客户服务等“面对面”开展的业务模式面临挑战，但同时也促使和加速行业内各家企业对业务线上化、远程化和非接触式服务的转型进程，逐渐由原来的厅堂服务，转变为整合全渠道、全媒体，为存量和增量客户提供全天候、全地域、容括全行金融业务的咨询与办理的新型业务形态。

银行必须要面对线上展业这个常态化问题，银行必须快速适应新的市场环境，根据防疫政策、监管要求以及企业状况等灵活调整风控策略、展业方式、资源分配等等。

2、目标

武汉众邦云网点的建设，将构建“人机结合、智能驱动”的AI视频银行。前端以小程序、app为载体，以智能音视频能力为基础，支持Web，H5，APP多平台回溯，支持多人视频，多人异地身份认证采集，支持多渠道接入，支持多场景回溯采集。

通过“云网点”平台，打造O2O的运营服务模式，实现线上移动展业能力。在对公开户法人面签面核、合同面签面核、贷后资料收集、经营贷现场尽调等场景的运用。

二、项目/策略方案

1、技术架构

1.1前端支撑

支持多种丰富的前端对接方式来对接行内业务场景。

智能插件库：预置场景的页面和功能节省大量开发及调试时间，方便快捷对接业务场景。

客户端库：预置客户端可以简单修改甚至不修改就直接使用。

API库：包括视频业务API、数字化能力API和数据访问API，提供极其自由的对接方式。

1.2接入中心

采用单点接入技术，实现权限统一。

业务权限管理角度：商户+电子渠道类型

能力权限管理角度：商户+电子渠道类型+能力。

服务路由：规则可配置，保障高可靠和高性价比的平衡。

1.3视频业务中台：

采用微服务架构，Spring Cloud云原生技术实现，提供灵活定制的双录流程服务，方便快速定制符合客户需求的业务模块。

1.4数字化能力中台：

提供丰富的底层能力，为视频业务中台的业务实施提供了坚实的能力基础。音视频能力为视频业务提供底层支撑能力。AI算法能力提供跨厂商的统一AI算法能力。支持对接现存AI系统。电签能力提供跨厂商的统一电签服务能力。支持对接现存电签系统。影像平台能力提供跨业务应用的统一的影像存储和访问管理能力。支持对接现存影像平台系统。数据中心管理系统内部数据，并提供文件（包括音视频文件）和业务数据的安全存储及访问功能。提供内置存储服务。可对接客户的关联系统（业务系统），推送音视频文件及业务数据存储至客户系统。

1.5基础支撑：

提供整个系统的基础服务。包括注册服务、配置服务、消息服务、监控服务、日志服务等。

2、业务模式

“云网点-对公开户场景”，可实现线上开立一般结算户全流程，通过云网点进行法人开户意愿的真实性，开户时长将由原5-7个工作日缩短至四十分钟完成。

“云网点-贷前尽调场景”，通过云网点进行远程场地核实，并进行场地定位，达到贷款用途的真实性核实目的，同时，对贷款人的贷款用途进行面对面的核实，解决了贷款用途真实性难以核实的问题。

后疫情时代，银行必须要面对线衫展业这个常态化问题，银行必须快速适应新的市场环境，根据防疫政策、监管要求以及企业状况等灵活调整风控策略、展业方式。云网点已在对公开户场景、贷前尽调场景以及贷后管理场景进行应用。云网点可实现在可验真、风险可控的前提下进行线上展业，存量客户可采取线上尽调的方式精准洞察其业务生命周期，为我们线上化、智能化展业积累了宝贵的数据资产。

3、商业模式

我行无线上运营能力、无线上面签面核、无移动展业能力，并且作为一家民营银行且物理网点仅一家，极大程度上阻碍我行业务发展。通过云网点将打造“O2O”的运营服务模式，实现线上移动展业能力。同时，以云网点为平台，以数字化运营工具为手段，持续赋能数字化经营。

三、创新点

在业务推广上，以对公开户为例，银行面临的几大痛点：尽调工作开展的时效性、法人开户意愿的核实、经营地与实际办公地的真实性等问题。云网点-对公开户场景中，在金融服务合规要求下，不仅能满足客户因疫情展业困难、客户不能到场等原因导致账户开立困难的问题，极大提升了客户体验，同时利用科技手段提高了开户的真实性核实。

通过线上开户申请、云网点远程视频核实、账户资料上传三步完成一般结算账户全流程的开立。同时，在线上审核过程中对法人身份采集、企业信息采集，通过活体识别+防翻拍检测、人证合一校验、公安联网核查、证照实时对比，IP定位等技术手段判定该企业的开户真实情况，且云网点的私有化部署极大的保证信息的安全。

同时，在运营模式上，云网点对各部门的业务调研形成不同的特色化“云店”，通过云店可办理特色化金融服务，持续推进特色化运营。“云店”可办理标准化业务和特色金融服务，通过云店对金融产品进行宣传，成为各部门获客、活客的重要抓手。针对不同的云店形成不同的运营模式，各部门自主运营，实现总行运营与各部门运营信息直通式双向互动探索具有云网点特色的运营模式，服务客户，赋能全行。

四、项目过程管理

五、运营情况

众邦银行云网点基于Java技术，采用微服务化高扩展性框架构建云网点。在应用层云网点访客SDK支持直销APP、超级B端APP，小程序等多渠道嵌入。能够支持7*24小时业务不间断运营，支持500tps的业务并发量，支持应用服务器接入F5负载均衡服务器，支持容器部署，可以实现应用服务器动态扩展。

在行内系统对接交互上，能够与行内业务系统集成如邦户通、ECC、短信平台、影像平台、综合前置、电子验印、联网核查等系对接，可以稳定支撑客户自助和远程视频办理业务。同时，支持开户面签、信贷面签、远程核保、理财双录、初次风评、业务办理、移动展业等业务场景的运用。

众邦银行云网点的上线，实现了敏捷的业务运营与流畅的客户交互，高效地完成面向客户的金融服务，且很好地保持了业务交互的“温度”，降低运营成本，拓宽业务边界，提升业务办理时效。

六、项目成效

云网点在满足金融服务合规要求和数据安全要求的同时，保障了互联网视频可追溯，通过对录像文件回放质检，远程对客户现场画面进行截图留档等技术支撑。云网点解决的不仅是疫情带来的展业困难，不再受隔离政策的限制，更大大降低了展业成本，提升了展业效率。

受疫情影响，企业和个人对银行的服务渠道、服务方式有了新的诉求，一方面是在咨询和办理复杂业务时，仍然需要人与人的服务；另一方面，为确保卫生和安全，越来越多的人开始倾向非接触式服务。云网点不仅扩展线上业务办理范围，解决网点不足问题，还延长银行的服务半径，提升银行的服务效率，增加客户便捷性和满意度。

七、经验总结

1、降本增效控风险：通过借助云网点，可以实现银行内各业务领域降本、增效、控风险。从业务的角度看，建设云网点，可以对业务场景的扩展及展业范围的扩展形成强有力的支撑，改变过去的业务模式，化被动为主动。一方面通过将尽量多的金融服务线上化、数字化来扩大服务半径，另一方面通过支持客户经理上门后可即时办理业务的方式来缩短服务路径，追求****的客户体验，让客户随时随地享受到网点服务。

2、线上办理增效率：在对公开户场景上，我行多为异地客户，移动展业成本高、开户效率低，且开户意愿真实性不能。云网点简易开户在金融服务合规要求下，不仅解决了客户因疫情展业困难、客户不能到场等原因导致账户开立困难的问题，为我们提供远程开户展业的工具，同时大大降低了展业成本，提升了展业效率。

3、多重技术保安全：在项目建设上，众邦银行云网点采用了私有化的部署方案，支持视频双录，满足金融服务合规要求和数据安全要求的同时，保障了高性能。在AI能力上，ASR、TTS、NLP能力都达到行业领先水平， OCR识别率达到99%，在业务开展的同时，AI算法也同步进行升级以保证系统AI能力达到佳值。云网点集多项人工智能技术：身份核验平台、图像分析/检测、票据识别检测、NLP语义分析、知识图谱、用户行为分析以及人工智能质检等技术。